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昌江黎族自治縣十月田鎮(zhèn)、張家界市慈利縣、丹東市振興區(qū)、廣西百色市凌云縣、淄博市張店區(qū)、南充市高坪區(qū)、文昌市東路鎮(zhèn)
周口市項(xiàng)城市、天津市河西區(qū)、莆田市涵江區(qū)、漳州市云霄縣、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市、泰安市岱岳區(qū)、鄭州市新密市
西安市碑林區(qū)、重慶市城口縣、東莞市橋頭鎮(zhèn)、麗水市慶元縣、渭南市澄城縣、長(zhǎng)春市榆樹(shù)市、溫州市洞頭區(qū)、濟(jì)南市萊蕪區(qū)、廣西來(lái)賓市興賓區(qū)、遼陽(yáng)市文圣區(qū)
廣西北海市銀海區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市豐鎮(zhèn)市、東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、澄邁縣大豐鎮(zhèn)、大同市天鎮(zhèn)縣、宜昌市夷陵區(qū)、佳木斯市郊區(qū)
西安市高陵區(qū)、襄陽(yáng)市襄州區(qū)、蕪湖市繁昌區(qū)、陽(yáng)江市陽(yáng)東區(qū)、濟(jì)寧市泗水縣、宣城市涇縣、蚌埠市淮上區(qū)、威海市環(huán)翠區(qū)
雙鴨山市集賢縣、甘孜瀘定縣、綿陽(yáng)市三臺(tái)縣、宿遷市泗陽(yáng)縣、濟(jì)南市鋼城區(qū)、涼山甘洛縣
長(zhǎng)春市二道區(qū)、儋州市白馬井鎮(zhèn)、洛陽(yáng)市孟津區(qū)、屯昌縣南呂鎮(zhèn)、盤(pán)錦市盤(pán)山縣
濟(jì)寧市任城區(qū)、蘭州市永登縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、陽(yáng)江市陽(yáng)西縣、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、瓊海市大路鎮(zhèn)、廣西桂林市秀峰區(qū)、開(kāi)封市尉氏縣
伊春市豐林縣、黔東南岑鞏縣、寧夏銀川市永寧縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特前旗、呂梁市方山縣
內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)、深圳市寶安區(qū)、清遠(yuǎn)市連山壯族瑤族自治縣、青島市即墨區(qū)、本溪市桓仁滿族自治縣、肇慶市鼎湖區(qū)、佳木斯市樺川縣
榆林市米脂縣、文昌市文城鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古興安盟科爾沁右翼中旗、東莞市寮步鎮(zhèn)、煙臺(tái)市龍口市、黃南同仁市、三門(mén)峽市湖濱區(qū)、甘南夏河縣、南充市順慶區(qū)、樂(lè)山市五通橋區(qū)
汕頭市潮陽(yáng)區(qū)、哈爾濱市道外區(qū)、中山市民眾鎮(zhèn)、煙臺(tái)市牟平區(qū)、梅州市豐順縣、舟山市定海區(qū)、濟(jì)寧市任城區(qū)
龍巖市長(zhǎng)汀縣、郴州市安仁縣、陽(yáng)江市江城區(qū)、廣西防城港市上思縣、漢中市寧強(qiáng)縣、撫州市崇仁縣
上饒市婺源縣、湛江市吳川市、廣西桂林市灌陽(yáng)縣、呂梁市方山縣、武漢市江岸區(qū)、昭通市大關(guān)縣、韶關(guān)市樂(lè)昌市、漳州市漳浦縣、長(zhǎng)春市雙陽(yáng)區(qū)、東莞市石碣鎮(zhèn)
宿州市碭山縣、廣西玉林市北流市、寧夏銀川市金鳳區(qū)、郴州市嘉禾縣、撫州市南城縣、池州市石臺(tái)縣
常德市臨澧縣、麗水市慶元縣、濮陽(yáng)市清豐縣、撫州市崇仁縣、紹興市諸暨市、中山市石岐街道、重慶市酉陽(yáng)縣、清遠(yuǎn)市佛岡縣
安康市漢陰縣、紹興市上虞區(qū)、南平市政和縣、常州市天寧區(qū)、遼陽(yáng)市白塔區(qū)、綿陽(yáng)市平武縣
遵義市綏陽(yáng)縣、重慶市巴南區(qū)、陵水黎族自治縣新村鎮(zhèn)、黔南福泉市、臨沂市莒南縣、廣西百色市西林縣、七臺(tái)河市勃利縣、大理漾濞彝族自治縣
黃岡市黃州區(qū)、本溪市平山區(qū)、臨汾市襄汾縣、南京市玄武區(qū)、哈爾濱市呼蘭區(qū)、濰坊市安丘市、定安縣嶺口鎮(zhèn)、延邊琿春市、滁州市明光市
無(wú)錫市新吳區(qū)、銅仁市沿河土家族自治縣、六盤(pán)水市六枝特區(qū)、河源市連平縣、黃山市歙縣、金昌市永昌縣、成都市龍泉驛區(qū)、忻州市繁峙縣、隴南市兩當(dāng)縣
中山市南朗鎮(zhèn)、懷化市通道侗族自治縣、運(yùn)城市永濟(jì)市、咸陽(yáng)市旬邑縣、贛州市石城縣、大理賓川縣、牡丹江市林口縣、吉林市龍?zhí)秴^(qū)
新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、廣州市從化區(qū)、臨夏東鄉(xiāng)族自治縣、麗水市慶元縣、佳木斯市湯原縣、湛江市坡頭區(qū)、安慶市大觀區(qū)、重慶市巴南區(qū)
太原市古交市、太原市迎澤區(qū)、中山市五桂山街道、昆明市呈貢區(qū)、泉州市洛江區(qū)、恩施州宣恩縣、平頂山市寶豐縣、澄邁縣老城鎮(zhèn)
西雙版納勐臘縣、平頂山市葉縣、臨高縣新盈鎮(zhèn)、黔西南冊(cè)亨縣、張家界市慈利縣、肇慶市鼎湖區(qū)、南通市啟東市、遵義市習(xí)水縣、馬鞍山市雨山區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、玉樹(shù)曲麻萊縣、合肥市包河區(qū)、黔南惠水縣、內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗、佛山市三水區(qū)、滁州市來(lái)安縣、朝陽(yáng)市雙塔區(qū)、麗水市遂昌縣
宜昌市遠(yuǎn)安縣、德州市樂(lè)陵市、大連市普蘭店區(qū)、長(zhǎng)沙市寧鄉(xiāng)市、陵水黎族自治縣文羅鎮(zhèn)、廣西貴港市覃塘區(qū)、撫州市宜黃縣、紅河紅河縣、宜賓市高縣
黔西南貞豐縣、雙鴨山市集賢縣、湛江市赤坎區(qū)、綿陽(yáng)市三臺(tái)縣、周口市太康縣、東莞市洪梅鎮(zhèn)
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宣城市寧國(guó)市、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市五原縣、商丘市梁園區(qū)、衢州市常山縣、宜昌市五峰土家族自治縣、大連市瓦房店市、怒江傈僳族自治州瀘水市、武漢市蔡甸區(qū)、丹東市振安區(qū)
涼山西昌市、金華市婺城區(qū)、畢節(jié)市黔西市、海北門(mén)源回族自治縣、開(kāi)封市杞縣
寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、焦作市山陽(yáng)區(qū)、忻州市靜樂(lè)縣、駐馬店市正陽(yáng)縣、商丘市民權(quán)縣
佛山市南海區(qū)、東莞市莞城街道、葫蘆島市興城市、重慶市永川區(qū)、重慶市北碚區(qū)
泰州市高港區(qū)、鶴壁市淇濱區(qū)、定安縣雷鳴鎮(zhèn)、營(yíng)口市老邊區(qū)、濰坊市高密市、永州市藍(lán)山縣
廣西梧州市岑溪市、廣西賀州市富川瑤族自治縣、新鄉(xiāng)市鳳泉區(qū)、黔東南黎平縣、三明市沙縣區(qū)
哈爾濱市依蘭縣、運(yùn)城市鹽湖區(qū)、廣西防城港市上思縣、揭陽(yáng)市惠來(lái)縣、臺(tái)州市三門(mén)縣、臨夏康樂(lè)縣、河源市龍川縣
周口市西華縣、鄭州市登封市、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、寶雞市岐山縣、黃山市黃山區(qū)、宜賓市屏山縣、阜新市彰武縣、益陽(yáng)市沅江市、吉安市萬(wàn)安縣
大連市金州區(qū)、畢節(jié)市赫章縣、漢中市漢臺(tái)區(qū)、西安市臨潼區(qū)、瓊海市大路鎮(zhèn)、綏化市蘭西縣
岳陽(yáng)市華容縣、東方市江邊鄉(xiāng)、七臺(tái)河市新興區(qū)、廣西柳州市柳城縣、廣西玉林市玉州區(qū)、黑河市愛(ài)輝區(qū)
湛江市遂溪縣、阜陽(yáng)市潁東區(qū)、呂梁市方山縣、馬鞍山市雨山區(qū)、安陽(yáng)市湯陰縣、哈爾濱市方正縣、常德市鼎城區(qū)、郴州市桂陽(yáng)縣、菏澤市成武縣、濟(jì)寧市兗州區(qū)
南昌市南昌縣、大連市長(zhǎng)?？h、衡陽(yáng)市耒陽(yáng)市、金昌市永昌縣、上饒市弋陽(yáng)縣
東莞市常平鎮(zhèn)、張掖市臨澤縣、海西蒙古族茫崖市、通化市柳河縣、曲靖市宣威市、西雙版納景洪市、盤(pán)錦市雙臺(tái)子區(qū)、重慶市酉陽(yáng)縣、吉林市樺甸市、畢節(jié)市金沙縣
安陽(yáng)市北關(guān)區(qū)、寧波市寧?？h、大理大理市、安慶市岳西縣、定西市岷縣、孝感市孝昌縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市伊金霍洛旗、贛州市信豐縣、廣西南寧市武鳴區(qū)
西寧市城中區(qū)、黔南荔波縣、南平市邵武市、內(nèi)蒙古包頭市青山區(qū)、普洱市西盟佤族自治縣、紹興市諸暨市
邵陽(yáng)市洞口縣、大連市沙河口區(qū)、太原市晉源區(qū)、濟(jì)寧市魚(yú)臺(tái)縣、紹興市越城區(qū)、臨汾市鄉(xiāng)寧縣、佳木斯市前進(jìn)區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、阜陽(yáng)市潁泉區(qū)、邵陽(yáng)市武岡市、東莞市中堂鎮(zhèn)、鞍山市海城市、沈陽(yáng)市法庫(kù)縣
內(nèi)蒙古赤峰市松山區(qū)、臨夏臨夏縣、昆明市五華區(qū)、咸寧市赤壁市、濱州市陽(yáng)信縣、懷化市中方縣、大連市金州區(qū)、商丘市梁園區(qū)、信陽(yáng)市固始縣、長(zhǎng)沙市雨花區(qū)
濟(jì)源市市轄區(qū)、紅河元陽(yáng)縣、長(zhǎng)春市二道區(qū)、襄陽(yáng)市宜城市、大慶市林甸縣、懷化市新晃侗族自治縣、襄陽(yáng)市谷城縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市海拉爾區(qū)、東營(yíng)市利津縣、漳州市詔安縣
重慶市巫山縣、鶴崗市向陽(yáng)區(qū)、大同市云州區(qū)、三明市寧化縣、綿陽(yáng)市江油市、泉州市永春縣
甘南夏河縣、駐馬店市汝南縣、鐵嶺市銀州區(qū)、深圳市鹽田區(qū)、婁底市新化縣、懷化市鶴城區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市豐鎮(zhèn)市、隴南市徽縣、成都市雙流區(qū)、滁州市天長(zhǎng)市
涼山金陽(yáng)縣、云浮市羅定市、海東市樂(lè)都區(qū)、襄陽(yáng)市棗陽(yáng)市、鄭州市新密市、蚌埠市禹會(huì)區(qū)、瓊海市塔洋鎮(zhèn)、定西市渭源縣、懷化市通道侗族自治縣、廣元市青川縣
內(nèi)江市資中縣、涼山甘洛縣、重慶市璧山區(qū)、安康市漢陰縣、涼山昭覺(jué)縣、重慶市大足區(qū)、白山市長(zhǎng)白朝鮮族自治縣、溫州市平陽(yáng)縣、遵義市鳳岡縣
臨汾市洪洞縣、北京市豐臺(tái)區(qū)、瀘州市納溪區(qū)、南通市通州區(qū)、綏化市綏棱縣
鹽城市鹽都區(qū)、南平市浦城縣、上海市金山區(qū)、普洱市景東彝族自治縣、紹興市嵊州市、佛山市順德區(qū)、許昌市魏都區(qū)、廣西桂林市資源縣、沈陽(yáng)市沈北新區(qū)、武威市民勤縣
德陽(yáng)市廣漢市、常州市天寧區(qū)、寧德市周寧縣、南陽(yáng)市鄧州市、大連市金州區(qū)、臨沂市平邑縣、寶雞市渭濱區(qū)、白城市大安市、咸寧市咸安區(qū)
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1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過(guò)消費(fèi)貸，你會(huì)用嗎？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費(fèi)貸利率，叫停了3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過(guò)界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費(fèi)貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對(duì)少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定?！崩钆肯蚪缑嫘侣?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過(guò)利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營(yíng)銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)3.4折”專享優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費(fèi)用會(huì)結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時(shí)一次性還清，但可能會(huì)收取一定費(fèi)用。”某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費(fèi)貸，因?yàn)橛猛竞拖M(fèi)貸一樣，限定在日常消費(fèi)、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營(yíng)，不過(guò)信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費(fèi)貸小?！庇袊?guó)有行人網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞表示。
不過(guò)，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴(yán)格，界面新聞?dòng)浾咴诮煌ㄣy行相關(guān)產(chǎn)品頁(yè)面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁(yè)面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費(fèi)憑證，銀行將對(duì)資金用途進(jìn)行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會(huì)被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費(fèi)。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認(rèn)，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費(fèi)的舉措之一。今年3月17日的國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義提到，要支持金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費(fèi)貸款投放。財(cái)政部經(jīng)濟(jì)建設(shè)司司長(zhǎng)符金陵則表示，要對(duì)我國(guó)居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)給予一定貼息支持，降低消費(fèi)者信貸成本。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，一是銀行“以量補(bǔ)價(jià)”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過(guò)“掐尖”來(lái)把控貸款客群準(zhǔn)入門(mén)檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過(guò)，對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費(fèi)貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來(lái)看，信用卡專家董崢認(rèn)為，2021年，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒(méi)有合規(guī)問(wèn)題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費(fèi)貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個(gè)有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒(méi)有公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但按照常識(shí)判斷，占比不高。“特別是最近幾年零售風(fēng)險(xiǎn)上升，以價(jià)換量的營(yíng)銷需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其實(shí)是比較難的?！?/span>
從公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，安永《中國(guó)上市銀行2024年回顧及展望》報(bào)告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人消費(fèi)貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡粗放發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，信用卡進(jìn)入“精耕細(xì)作”的時(shí)代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬(wàn)張，市場(chǎng)飽和、消費(fèi)動(dòng)力不足和監(jiān)管趨嚴(yán)是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來(lái)看，國(guó)有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢(shì)。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達(dá)到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認(rèn)為，信用卡市場(chǎng)靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻(xiàn)價(jià)值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過(guò)程中的核心所在。唯有以科技、場(chǎng)景與風(fēng)控為引擎，以用戶價(jià)值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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