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邵陽(yáng)市城步苗族自治縣、晉城市沁水縣、泰州市興化市、隴南市禮縣、重慶市萬(wàn)州區(qū)、周口市沈丘縣
廣西南寧市隆安縣、隨州市隨縣、武漢市漢陽(yáng)區(qū)、咸陽(yáng)市渭城區(qū)、南通市海門區(qū)、臨夏臨夏市、寶雞市扶風(fēng)縣
忻州市忻府區(qū)、杭州市江干區(qū)、杭州市臨安區(qū)、文山文山市、鷹潭市余江區(qū)
昭通市鎮(zhèn)雄縣、黃岡市團(tuán)風(fēng)縣、駐馬店市驛城區(qū)、許昌市襄城縣、儋州市和慶鎮(zhèn)、銅仁市碧江區(qū)、淮南市大通區(qū)、威海市環(huán)翠區(qū)、白沙黎族自治縣牙叉鎮(zhèn)、廣西柳州市魚(yú)峰區(qū)
內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗、宿州市碭山縣、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、徐州市銅山區(qū)、儋州市大成鎮(zhèn)、德陽(yáng)市旌陽(yáng)區(qū)
景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)、長(zhǎng)治市長(zhǎng)子縣、昭通市綏江縣、樂(lè)東黎族自治縣抱由鎮(zhèn)、寧波市余姚市、信陽(yáng)市固始縣、西寧市大通回族土族自治縣
鹽城市東臺(tái)市、寶雞市麟游縣、棗莊市滕州市、臨汾市洪洞縣、天津市寶坻區(qū)、湖州市安吉縣、長(zhǎng)治市平順縣、臨汾市大寧縣、儋州市王五鎮(zhèn)、呂梁市嵐縣
白山市撫松縣、大興安嶺地區(qū)呼中區(qū)、天津市西青區(qū)、涼山金陽(yáng)縣、錦州市義縣、文昌市昌灑鎮(zhèn)、伊春市豐林縣
忻州市岢嵐縣、岳陽(yáng)市湘陰縣、南昌市灣里區(qū)、邵陽(yáng)市新邵縣、麗江市華坪縣、岳陽(yáng)市汨羅市、西安市鄠邑區(qū)、重慶市梁平區(qū)
深圳市光明區(qū)、東莞市常平鎮(zhèn)、渭南市華州區(qū)、鐵嶺市西豐縣、廣西崇左市江州區(qū)、肇慶市懷集縣、臨滄市云縣、韶關(guān)市始興縣、新鄉(xiāng)市延津縣、淄博市張店區(qū)
佛山市高明區(qū)、東莞市鳳崗鎮(zhèn)、南昌市東湖區(qū)、上海市普陀區(qū)、果洛甘德縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、白沙黎族自治縣元門鄉(xiāng)
延安市甘泉縣、太原市迎澤區(qū)、襄陽(yáng)市棗陽(yáng)市、定西市岷縣、盤錦市雙臺(tái)子區(qū)、呂梁市孝義市、徐州市云龍區(qū)、阿壩藏族羌族自治州茂縣、蘇州市吳中區(qū)、廣西桂林市靈川縣
自貢市榮縣、蘇州市昆山市、果洛瑪沁縣、黑河市愛(ài)輝區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市寧城縣、運(yùn)城市河津市、涼山布拖縣、廣西桂林市象山區(qū)、十堰市茅箭區(qū)、玉溪市江川區(qū)
漢中市西鄉(xiāng)縣、連云港市灌南縣、杭州市余杭區(qū)、揭陽(yáng)市惠來(lái)縣、廈門市思明區(qū)、自貢市貢井區(qū)
九江市廬山市、鄭州市鞏義市、哈爾濱市五常市、玉溪市澄江市、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、宜昌市西陵區(qū)、安慶市潛山市、廣西南寧市橫州市、天水市秦安縣
成都市新津區(qū)、鹽城市響水縣、文山麻栗坡縣、渭南市大荔縣、定西市通渭縣、宜昌市猇亭區(qū)、攀枝花市西區(qū)、常德市石門縣、濟(jì)南市商河縣、臨汾市安澤縣
濟(jì)南市鋼城區(qū)、東莞市中堂鎮(zhèn)、鹽城市鹽都區(qū)、安慶市懷寧縣、南平市建陽(yáng)區(qū)
晉中市左權(quán)縣、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、周口市項(xiàng)城市、白城市通榆縣、南充市營(yíng)山縣、菏澤市鄄城縣、涼山越西縣
東方市東河鎮(zhèn)、郴州市臨武縣、贛州市上猶縣、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)、湘潭市湘潭縣
廣西崇左市扶綏縣、荊門市掇刀區(qū)、嘉興市南湖區(qū)、昆明市東川區(qū)、大同市渾源縣、洛陽(yáng)市欒川縣、昆明市晉寧區(qū)、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、廣元市旺蒼縣
徐州市邳州市、甘南卓尼縣、銅仁市江口縣、樂(lè)東黎族自治縣萬(wàn)沖鎮(zhèn)、漯河市源匯區(qū)、遼源市東遼縣、池州市貴池區(qū)、安康市寧陜縣
永州市江華瑤族自治縣、寶雞市扶風(fēng)縣、榆林市米脂縣、中山市港口鎮(zhèn)、萍鄉(xiāng)市安源區(qū)、鹽城市響水縣、蘭州市紅古區(qū)、銅陵市郊區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣
中山市大涌鎮(zhèn)、萬(wàn)寧市北大鎮(zhèn)、廣西河池市都安瑤族自治縣、廣西崇左市大新縣、鐵嶺市鐵嶺縣、連云港市灌南縣、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)、忻州市寧武縣、隴南市宕昌縣、紅河蒙自市
海南貴德縣、溫州市龍港市、安康市平利縣、永州市江永縣、廣西百色市田陽(yáng)區(qū)、海南同德縣、衢州市江山市
保山市隆陽(yáng)區(qū)、黔南長(zhǎng)順縣、景德鎮(zhèn)市浮梁縣、郴州市永興縣、阿壩藏族羌族自治州紅原縣、東莞市謝崗鎮(zhèn)
岳陽(yáng)市臨湘市、三門峽市靈寶市、葫蘆島市南票區(qū)、太原市古交市、常德市漢壽縣
紅河蒙自市、黔東南劍河縣、本溪市桓仁滿族自治縣、廣西柳州市柳城縣、牡丹江市林口縣、隴南市康縣、阿壩藏族羌族自治州理縣、呂梁市交口縣、玉溪市華寧縣、晉中市壽陽(yáng)縣
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信陽(yáng)市息縣、海西蒙古族都蘭縣、杭州市西湖區(qū)、廣安市武勝縣、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣、茂名市化州市、武漢市黃陂區(qū)
常州市溧陽(yáng)市、隴南市康縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市阿榮旗、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、上饒市橫峰縣
宜賓市敘州區(qū)、濱州市鄒平市、衡陽(yáng)市南岳區(qū)、大同市云州區(qū)、上饒市橫峰縣、武漢市青山區(qū)、嘉峪關(guān)市峪泉鎮(zhèn)、平?jīng)鍪嗅轻紖^(qū)、宜昌市長(zhǎng)陽(yáng)土家族自治縣、河源市源城區(qū)
中山市小欖鎮(zhèn)、齊齊哈爾市富?？h、東莞市虎門鎮(zhèn)、哈爾濱市松北區(qū)、咸寧市赤壁市、贛州市會(huì)昌縣、重慶市萬(wàn)州區(qū)、連云港市海州區(qū)、定西市通渭縣、成都市都江堰市
遵義市赤水市、日照市莒縣、蘭州市安寧區(qū)、連云港市灌云縣、洛陽(yáng)市西工區(qū)、常州市溧陽(yáng)市、荊門市鐘祥市、臨沂市羅莊區(qū)
佳木斯市同江市、六安市金寨縣、三門峽市澠池縣、天津市河西區(qū)、駐馬店市上蔡縣、吉林市蛟河市
曲靖市陸良縣、濰坊市諸城市、昭通市彝良縣、銅川市印臺(tái)區(qū)、韶關(guān)市樂(lè)昌市、昌江黎族自治縣叉河鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市扎賚諾爾區(qū)、商洛市柞水縣
渭南市白水縣、中山市南區(qū)街道、呂梁市興縣、大興安嶺地區(qū)呼瑪縣、茂名市高州市、鹽城市阜寧縣、樂(lè)山市峨邊彝族自治縣、南昌市西湖區(qū)
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達(dá)州市開(kāi)江縣、齊齊哈爾市拜泉縣、南充市閬中市、內(nèi)蒙古赤峰市巴林左旗、濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)區(qū)
沈陽(yáng)市法庫(kù)縣、涼山喜德縣、黔東南天柱縣、臨高縣波蓮鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古包頭市固陽(yáng)縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗、成都市都江堰市、淮安市洪澤區(qū)、遼陽(yáng)市白塔區(qū)、煙臺(tái)市福山區(qū)
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呂梁市離石區(qū)、汕尾市陸河縣、瓊海市中原鎮(zhèn)、株洲市茶陵縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市五原縣、運(yùn)城市河津市
直銷銀行“大退潮”：首家探索者悄然“離場(chǎng)”，僅剩十余家地方銀行堅(jiān)守|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
曾承載著行業(yè)高度期待的直銷銀行已開(kāi)始“退場(chǎng)”，“首個(gè)探索者”也悄然退出了。
5月26日，北京銀行發(fā)布公告稱，該行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP。
事實(shí)上，去年以來(lái)，民生銀行、漢口銀行、成都農(nóng)商行等多家銀行宣布，直銷銀行全部功能和服務(wù)遷移至該行手機(jī)銀行APP，直銷銀行停止運(yùn)營(yíng)。
界面新聞?dòng)浾咴趹?yīng)用商店搜索發(fā)現(xiàn)，目前，僅有十余家銀行在運(yùn)營(yíng)直銷銀行App，均為地方中小銀行，比如湖南銀行、鐵嶺銀行、自貢銀行等等。
第一家直銷銀行整合
國(guó)內(nèi)直銷銀行的發(fā)展始于2013年。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科技的飛速發(fā)展、客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場(chǎng)化步伐的加快，2013年9月18日，北京銀行正式開(kāi)通直銷銀行服務(wù)模式。
北京銀行當(dāng)時(shí)稱，“此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，或?qū)㈤_(kāi)啟國(guó)內(nèi)直銷銀行的新時(shí)代?！?/span>
隨后，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛跟進(jìn)，一時(shí)間，直銷銀行成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新寵。巔峰時(shí)期，國(guó)內(nèi)直銷銀行的數(shù)量超過(guò)100家。
根據(jù)《2019年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年10月，全國(guó)共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行。
某城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾叻Q，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有獨(dú)特職能。其一，它打破了時(shí)間和空間限制，為客戶提供全天候、跨地域的金融服務(wù)。其二，降低運(yùn)營(yíng)成本，減少了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。其三，拓展客戶群體，吸引了一批追求便捷、高效金融服務(wù)的年輕客戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾叻治龇Q，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展，通過(guò)持牌直銷銀行獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)母行來(lái)說(shuō)，既可以拓展增量市場(chǎng)，最大化發(fā)掘現(xiàn)有客戶業(yè)務(wù)潛力，又不會(huì)對(duì)存量業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊，一舉兩得。對(duì)一些銀行來(lái)講，持牌直銷銀行還可以引入第三方流量平臺(tái)，通過(guò)股權(quán)綁定在流量紅利期可以發(fā)揮“1+1>2”的效果。
北京銀行直銷銀行成立初期，其業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2015年北京銀行年報(bào)顯示，直銷銀行客戶數(shù)達(dá)24.6萬(wàn)戶，儲(chǔ)蓄存款達(dá)6.3億元，較期初增長(zhǎng)463.1%；資金量達(dá)6.9億元，同比增長(zhǎng)322.2%。
直至2019年，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)47.6萬(wàn)戶，其中行外客戶占比達(dá)到60.7%，資金量累計(jì)銷售額115.6億元。此后，該行不在年報(bào)中披露直銷銀行業(yè)務(wù)情況。
自2017年起，國(guó)有大行、股份行開(kāi)始對(duì)旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整。如工商銀行2015年推出的直銷銀行品牌“工銀融e行”在2018年就宣布停用；浦發(fā)銀行2014年11月推出的“浦發(fā)直銷銀行”在2019年就被手機(jī)銀行合并。
最終，北京銀行也選擇了整合直銷銀行。自6月25日起，北京銀行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP，遷移后原直銷銀行APP上辦理的業(yè)務(wù)將通過(guò)北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP辦理。
業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
從曾經(jīng)的百家爭(zhēng)鳴到如今的紛紛退場(chǎng)，直銷銀行數(shù)量急劇減少。目前僅剩10余家直銷銀行APP，而且均為城商行、農(nóng)商行。
上述電子銀行部負(fù)責(zé)人說(shuō)，不少銀行將直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的線上補(bǔ)充，缺乏獨(dú)立的戰(zhàn)略規(guī)劃和清晰的市場(chǎng)定位。多數(shù)直銷銀行未能擺脫傳統(tǒng)銀行模式的羈絆，僅僅是將原有渠道銷售功能進(jìn)行整合，優(yōu)勢(shì)未能充分彰顯。
融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文告訴界面新聞?dòng)浾?，與母行手機(jī)銀行APP相比，銀行內(nèi)部模式的直銷銀行APP可能存在獲客優(yōu)勢(shì)不足、部分功能重復(fù)等問(wèn)題。
另有此前供職于直銷銀行的人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，直銷銀行與手機(jī)銀行部分功能重疊，而手機(jī)銀行的功能往往更加齊全。用戶傾向于選擇一站式服務(wù)功能齊全、便捷度較高的手機(jī)銀行，同時(shí)運(yùn)營(yíng)維護(hù)兩套系統(tǒng)會(huì)浪費(fèi)資源，增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也是制約直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。市場(chǎng)上眾多直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)高度相似，主要集中在儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)，缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這導(dǎo)致用戶粘性低，客戶容易流失。
例如，部分直銷銀行APP首頁(yè)僅上線一款理財(cái)產(chǎn)品，投資專區(qū)甚至未有產(chǎn)品在售，難以滿足客戶多元化的金融需求。
薛洪言分析稱，從更深層次分析，監(jiān)管政策趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化問(wèn)題，也限制了直銷銀行的發(fā)展空間。從零開(kāi)始做大一家法人銀行的窗口期已經(jīng)過(guò)去，新設(shè)持牌直銷銀行不再是好的選擇?，F(xiàn)有持牌直銷銀行在業(yè)務(wù)層面屬于傳統(tǒng)銀行的子集，且缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)支持，注定無(wú)法走“大而全”的業(yè)務(wù)模式，且又難以在線上化、數(shù)字化形態(tài)上，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
“基本所有的直銷銀行都作為母行下屬部門存在，無(wú)法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算和開(kāi)展新業(yè)務(wù)，體制機(jī)制上的束縛限制了其創(chuàng)新發(fā)展空間?！鄙鲜鲭娮鱼y行部負(fù)責(zé)人說(shuō)。
獨(dú)立法人直銷銀行面臨瓶頸
但事實(shí)上，獨(dú)立法人直銷銀行的日子也并不好過(guò)。
2017年和2021年，由中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的百信銀行、國(guó)有大行郵儲(chǔ)銀行設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行郵惠萬(wàn)家相繼開(kāi)業(yè)，這也是目前為止僅有的兩家獨(dú)立法人直銷銀行。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴界面新聞?dòng)浾?，“直銷銀行中的獨(dú)立法人運(yùn)作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，與母行之間實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)、人員等多個(gè)方面的真正隔離，真正做到獨(dú)立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道?！?/span>
上述兩家銀行的業(yè)績(jī)也不算理想。2024年，中信百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入46.26億元，同比增長(zhǎng)2.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.52億元，同比下降23.74%。
郵儲(chǔ)銀行財(cái)報(bào)披露，至2024年底，郵惠萬(wàn)家銀行累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超2100萬(wàn)人，資產(chǎn)總額128.28億元，凈資產(chǎn)41.59億元。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2.43億元，同比下降31.55%，凈利潤(rùn)的數(shù)據(jù)則未披露。
另一家獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行則終止了籌建。2020年12月，原銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)招商銀行與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同籌建獨(dú)立法人直銷銀行招商拓?fù)?，雙方持股比例分別為70%、30%，注冊(cè)資本20億元。
當(dāng)時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)要求上述兩家公司，在批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成招商拓?fù)涞幕I建工作。但是2022年7月22日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開(kāi)業(yè)申請(qǐng)事項(xiàng)的議案》，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司（籌）開(kāi)業(yè)申請(qǐng)，終止籌備工作。
“獨(dú)立法人直銷銀行雖有體制優(yōu)勢(shì)，但也面臨不能依賴母行資源，需完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、重新構(gòu)建盈利和獲客模式等挑戰(zhàn)，其發(fā)展前景存在較大不確定性?！吧鲜鲋变N銀行人士說(shuō)。
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