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萍鄉(xiāng)市蘆溪縣、通化市通化縣、黔東南丹寨縣、平?jīng)鍪徐`臺(tái)縣、上海市長(zhǎng)寧區(qū)、上饒市鄱陽(yáng)縣、北京市昌平區(qū)、甘南碌曲縣
江門市新會(huì)區(qū)、韶關(guān)市始興縣、岳陽(yáng)市華容縣、文昌市翁田鎮(zhèn)、重慶市永川區(qū)、宜賓市屏山縣、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)
延安市安塞區(qū)、黔東南從江縣、陵水黎族自治縣光坡鎮(zhèn)、焦作市修武縣、惠州市博羅縣、內(nèi)江市威遠(yuǎn)縣、天津市寧河區(qū)、荊州市沙市區(qū)、開封市蘭考縣
連云港市灌南縣、西安市閻良區(qū)、信陽(yáng)市潢川縣、濟(jì)南市市中區(qū)、周口市淮陽(yáng)區(qū)、瀘州市龍馬潭區(qū)
三亞市吉陽(yáng)區(qū)、安陽(yáng)市內(nèi)黃縣、廣西貴港市港北區(qū)、湘潭市岳塘區(qū)、南陽(yáng)市鎮(zhèn)平縣、內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗、合肥市瑤海區(qū)、郴州市桂陽(yáng)縣
雙鴨山市寶山區(qū)、撫州市黎川縣、連云港市灌南縣、哈爾濱市香坊區(qū)、榆林市靖邊縣
寧波市象山縣、上饒市鄱陽(yáng)縣、廈門市翔安區(qū)、聊城市東昌府區(qū)、亳州市蒙城縣、龍巖市永定區(qū)、宜春市奉新縣、張掖市高臺(tái)縣、贛州市尋烏縣
德州市禹城市、寧德市周寧縣、天津市紅橋區(qū)、伊春市湯旺縣、海東市平安區(qū)、臨夏廣河縣、商丘市虞城縣
煙臺(tái)市萊州市、贛州市瑞金市、廣元市利州區(qū)、鶴崗市興安區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗
忻州市代縣、廣西桂林市全州縣、荊門市京山市、迪慶維西傈僳族自治縣、龍巖市上杭縣
涼山喜德縣、十堰市鄖陽(yáng)區(qū)、揚(yáng)州市廣陵區(qū)、松原市扶余市、太原市小店區(qū)
銅仁市沿河土家族自治縣、阜陽(yáng)市阜南縣、贛州市石城縣、泰安市東平縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟額濟(jì)納旗、漯河市郾城區(qū)、臨汾市古縣
廣安市岳池縣、忻州市保德縣、上饒市德興市、銅仁市印江縣、東莞市道滘鎮(zhèn)、吉林市豐滿區(qū)、安康市鎮(zhèn)坪縣
內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、曲靖市陸良縣、周口市西華縣、常德市鼎城區(qū)、廣西防城港市港口區(qū)、通化市二道江區(qū)
內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗、贛州市章貢區(qū)、棗莊市臺(tái)兒莊區(qū)、平頂山市舞鋼市、廣安市武勝縣、廣元市利州區(qū)、安康市紫陽(yáng)縣、溫州市文成縣、大同市云州區(qū)、六安市金寨縣
蘇州市吳中區(qū)、阜新市清河門區(qū)、呂梁市方山縣、韶關(guān)市樂昌市、廈門市思明區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市鄂托克旗、婁底市冷水江市、懷化市新晃侗族自治縣
安康市寧陜縣、天水市秦州區(qū)、臨汾市大寧縣、長(zhǎng)治市潞州區(qū)、昭通市永善縣、恩施州巴東縣
白沙黎族自治縣七坊鎮(zhèn)、贛州市南康區(qū)、銅仁市印江縣、連云港市贛榆區(qū)、梅州市梅縣區(qū)、撫順市望花區(qū)、上饒市橫峰縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)
內(nèi)蒙古烏蘭察布市四子王旗、宜春市靖安縣、嘉興市海寧市、佛山市順德區(qū)、郴州市永興縣、福州市羅源縣、商洛市丹鳳縣、深圳市羅湖區(qū)、文山丘北縣
撫順市撫順縣、煙臺(tái)市芝罘區(qū)、滁州市來(lái)安縣、池州市貴池區(qū)、德宏傣族景頗族自治州芒市、怒江傈僳族自治州福貢縣、上饒市鄱陽(yáng)縣
太原市晉源區(qū)、黃石市下陸區(qū)、衢州市柯城區(qū)、韶關(guān)市新豐縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市扎蘭屯市、周口市西華縣
連云港市贛榆區(qū)、河源市連平縣、伊春市大箐山縣、成都市簡(jiǎn)陽(yáng)市、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市、晉城市陵川縣、開封市順河回族區(qū)、沈陽(yáng)市沈河區(qū)、平頂山市寶豐縣
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馬鞍山市含山縣、阜陽(yáng)市臨泉縣、黔東南丹寨縣、巴中市通江縣、怒江傈僳族自治州福貢縣、襄陽(yáng)市?？悼h
直轄縣天門市、惠州市惠城區(qū)、葫蘆島市建昌縣、忻州市岢嵐縣、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、本溪市明山區(qū)、貴陽(yáng)市觀山湖區(qū)、蘭州市城關(guān)區(qū)、中山市沙溪鎮(zhèn)
衡陽(yáng)市南岳區(qū)、北京市東城區(qū)、咸陽(yáng)市涇陽(yáng)縣、臨沂市莒南縣、鶴崗市東山區(qū)、東莞市南城街道、長(zhǎng)治市平順縣、自貢市沿灘區(qū)
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無(wú)錫市惠山區(qū)、邵陽(yáng)市隆回縣、焦作市修武縣、蚌埠市蚌山區(qū)、泰安市泰山區(qū)、臺(tái)州市黃巖區(qū)、鶴壁市鶴山區(qū)、綿陽(yáng)市涪城區(qū)、泉州市洛江區(qū)、天水市麥積區(qū)
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安慶市懷寧縣、呂梁市離石區(qū)、寧夏銀川市賀蘭縣、臨汾市吉縣、廣西北海市銀海區(qū)
襄陽(yáng)市?？悼h、定西市岷縣、東莞市萬(wàn)江街道、張家界市武陵源區(qū)、深圳市羅湖區(qū)、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、上海市青浦區(qū)、鎮(zhèn)江市句容市、重慶市永川區(qū)、臨夏康樂縣
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東莞市樟木頭鎮(zhèn)、平?jīng)鍪袥艽h、天水市秦安縣、黔東南岑鞏縣、內(nèi)蒙古赤峰市克什克騰旗
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福州市永泰縣、曲靖市會(huì)澤縣、韶關(guān)市曲江區(qū)、綏化市明水縣、西安市蓮湖區(qū)、聊城市東昌府區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市滿洲里市、潮州市潮安區(qū)、大理彌渡縣
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銅川市宜君縣、濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)、呂梁市交口縣、益陽(yáng)市資陽(yáng)區(qū)、六安市金寨縣、阜陽(yáng)市太和縣、菏澤市鄄城縣
內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗、廣州市增城區(qū)、東方市八所鎮(zhèn)、東莞市大朗鎮(zhèn)、郴州市永興縣
上饒市廣豐區(qū)、廣元市青川縣、鶴壁市鶴山區(qū)、廣西崇左市大新縣、杭州市余杭區(qū)
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六安市裕安區(qū)、南京市浦口區(qū)、平?jīng)鍪腥A亭縣、泉州市惠安縣、眉山市丹棱縣、淮北市相山區(qū)、酒泉市瓜州縣
安康市鎮(zhèn)坪縣、惠州市惠東縣、衢州市開化縣、綿陽(yáng)市涪城區(qū)、天水市張家川回族自治縣、安康市寧陜縣、洛陽(yáng)市偃師區(qū)、泉州市石獅市、果洛瑪多縣、宜賓市南溪區(qū)
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郴州市桂東縣、東營(yíng)市東營(yíng)區(qū)、?？谑忻捞m區(qū)、甘南瑪曲縣、鷹潭市月湖區(qū)、新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、萍鄉(xiāng)市上栗縣
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濰坊市壽光市、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、湛江市廉江市、徐州市新沂市、杭州市蕭山區(qū)、云浮市羅定市、咸陽(yáng)市旬邑縣
直銷銀行“大退潮”：首家探索者悄然“離場(chǎng)”，僅剩十余家地方銀行堅(jiān)守|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
曾承載著行業(yè)高度期待的直銷銀行已開始“退場(chǎng)”，“首個(gè)探索者”也悄然退出了。
5月26日，北京銀行發(fā)布公告稱，該行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP。
事實(shí)上，去年以來(lái)，民生銀行、漢口銀行、成都農(nóng)商行等多家銀行宣布，直銷銀行全部功能和服務(wù)遷移至該行手機(jī)銀行APP，直銷銀行停止運(yùn)營(yíng)。
界面新聞?dòng)浾咴趹?yīng)用商店搜索發(fā)現(xiàn)，目前，僅有十余家銀行在運(yùn)營(yíng)直銷銀行App，均為地方中小銀行，比如湖南銀行、鐵嶺銀行、自貢銀行等等。
第一家直銷銀行整合
國(guó)內(nèi)直銷銀行的發(fā)展始于2013年。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科技的飛速發(fā)展、客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場(chǎng)化步伐的加快，2013年9月18日，北京銀行正式開通直銷銀行服務(wù)模式。
北京銀行當(dāng)時(shí)稱，“此舉標(biāo)志著國(guó)內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，或?qū)㈤_啟國(guó)內(nèi)直銷銀行的新時(shí)代?！?/span>
隨后，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛跟進(jìn)，一時(shí)間，直銷銀行成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新寵。巔峰時(shí)期，國(guó)內(nèi)直銷銀行的數(shù)量超過100家。
根據(jù)《2019年中國(guó)電子銀行調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年10月，全國(guó)共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行。
某城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾叻Q，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有獨(dú)特職能。其一，它打破了時(shí)間和空間限制，為客戶提供全天候、跨地域的金融服務(wù)。其二，降低運(yùn)營(yíng)成本，減少了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。其三，拓展客戶群體，吸引了一批追求便捷、高效金融服務(wù)的年輕客戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾叻治龇Q，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展，通過持牌直銷銀行獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，對(duì)母行來(lái)說(shuō)，既可以拓展增量市場(chǎng)，最大化發(fā)掘現(xiàn)有客戶業(yè)務(wù)潛力，又不會(huì)對(duì)存量業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊，一舉兩得。對(duì)一些銀行來(lái)講，持牌直銷銀行還可以引入第三方流量平臺(tái)，通過股權(quán)綁定在流量紅利期可以發(fā)揮“1+1>2”的效果。
北京銀行直銷銀行成立初期，其業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2015年北京銀行年報(bào)顯示，直銷銀行客戶數(shù)達(dá)24.6萬(wàn)戶，儲(chǔ)蓄存款達(dá)6.3億元，較期初增長(zhǎng)463.1%；資金量達(dá)6.9億元，同比增長(zhǎng)322.2%。
直至2019年，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)47.6萬(wàn)戶，其中行外客戶占比達(dá)到60.7%，資金量累計(jì)銷售額115.6億元。此后，該行不在年報(bào)中披露直銷銀行業(yè)務(wù)情況。
自2017年起，國(guó)有大行、股份行開始對(duì)旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整。如工商銀行2015年推出的直銷銀行品牌“工銀融e行”在2018年就宣布停用；浦發(fā)銀行2014年11月推出的“浦發(fā)直銷銀行”在2019年就被手機(jī)銀行合并。
最終，北京銀行也選擇了整合直銷銀行。自6月25日起，北京銀行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP，遷移后原直銷銀行APP上辦理的業(yè)務(wù)將通過北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP辦理。
業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
從曾經(jīng)的百家爭(zhēng)鳴到如今的紛紛退場(chǎng)，直銷銀行數(shù)量急劇減少。目前僅剩10余家直銷銀行APP，而且均為城商行、農(nóng)商行。
上述電子銀行部負(fù)責(zé)人說(shuō)，不少銀行將直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的線上補(bǔ)充，缺乏獨(dú)立的戰(zhàn)略規(guī)劃和清晰的市場(chǎng)定位。多數(shù)直銷銀行未能擺脫傳統(tǒng)銀行模式的羈絆，僅僅是將原有渠道銷售功能進(jìn)行整合，優(yōu)勢(shì)未能充分彰顯。
融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文告訴界面新聞?dòng)浾?，與母行手機(jī)銀行APP相比，銀行內(nèi)部模式的直銷銀行APP可能存在獲客優(yōu)勢(shì)不足、部分功能重復(fù)等問題。
另有此前供職于直銷銀行的人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，直銷銀行與手機(jī)銀行部分功能重疊，而手機(jī)銀行的功能往往更加齊全。用戶傾向于選擇一站式服務(wù)功能齊全、便捷度較高的手機(jī)銀行，同時(shí)運(yùn)營(yíng)維護(hù)兩套系統(tǒng)會(huì)浪費(fèi)資源，增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也是制約直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。市場(chǎng)上眾多直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)高度相似，主要集中在儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)，缺乏差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這導(dǎo)致用戶粘性低，客戶容易流失。
例如，部分直銷銀行APP首頁(yè)僅上線一款理財(cái)產(chǎn)品，投資專區(qū)甚至未有產(chǎn)品在售，難以滿足客戶多元化的金融需求。
薛洪言分析稱，從更深層次分析，監(jiān)管政策趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題，也限制了直銷銀行的發(fā)展空間。從零開始做大一家法人銀行的窗口期已經(jīng)過去，新設(shè)持牌直銷銀行不再是好的選擇?，F(xiàn)有持牌直銷銀行在業(yè)務(wù)層面屬于傳統(tǒng)銀行的子集，且缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)支持，注定無(wú)法走“大而全”的業(yè)務(wù)模式，且又難以在線上化、數(shù)字化形態(tài)上，形成差異化的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
“基本所有的直銷銀行都作為母行下屬部門存在，無(wú)法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算和開展新業(yè)務(wù)，體制機(jī)制上的束縛限制了其創(chuàng)新發(fā)展空間?！鄙鲜鲭娮鱼y行部負(fù)責(zé)人說(shuō)。
獨(dú)立法人直銷銀行面臨瓶頸
但事實(shí)上，獨(dú)立法人直銷銀行的日子也并不好過。
2017年和2021年，由中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的百信銀行、國(guó)有大行郵儲(chǔ)銀行設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行郵惠萬(wàn)家相繼開業(yè)，這也是目前為止僅有的兩家獨(dú)立法人直銷銀行。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴界面新聞?dòng)浾撸爸变N銀行中的獨(dú)立法人運(yùn)作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，與母行之間實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)、人員等多個(gè)方面的真正隔離，真正做到獨(dú)立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道?！?/span>
上述兩家銀行的業(yè)績(jī)也不算理想。2024年，中信百信銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)凈收入46.26億元，同比增長(zhǎng)2.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)6.52億元，同比下降23.74%。
郵儲(chǔ)銀行財(cái)報(bào)披露，至2024年底，郵惠萬(wàn)家銀行累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超2100萬(wàn)人，資產(chǎn)總額128.28億元，凈資產(chǎn)41.59億元。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入2.43億元，同比下降31.55%，凈利潤(rùn)的數(shù)據(jù)則未披露。
另一家獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行則終止了籌建。2020年12月，原銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)招商銀行與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同籌建獨(dú)立法人直銷銀行招商拓?fù)洌p方持股比例分別為70%、30%，注冊(cè)資本20億元。
當(dāng)時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)要求上述兩家公司，在批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成招商拓?fù)涞幕I建工作。但是2022年7月22日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開業(yè)申請(qǐng)事項(xiàng)的議案》，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司（籌）開業(yè)申請(qǐng)，終止籌備工作。
“獨(dú)立法人直銷銀行雖有體制優(yōu)勢(shì)，但也面臨不能依賴母行資源，需完全獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、重新構(gòu)建盈利和獲客模式等挑戰(zhàn)，其發(fā)展前景存在較大不確定性?！吧鲜鲋变N銀行人士說(shuō)。
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