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內(nèi)蒙古赤峰市敖漢旗、常德市石門縣、廣西桂林市全州縣、東莞市長安鎮(zhèn)、太原市迎澤區(qū)、贛州市定南縣
贛州市龍南市、通化市梅河口市、長治市沁縣、濟(jì)寧市梁山縣、廣西防城港市上思縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市回民區(qū)、淮安市漣水縣、寧夏固原市西吉縣、江門市鶴山市、重慶市豐都縣
天津市紅橋區(qū)、昆明市盤龍區(qū)、德宏傣族景頗族自治州梁河縣、孝感市漢川市、九江市永修縣、三沙市南沙區(qū)、棗莊市嶧城區(qū)、東莞市樟木頭鎮(zhèn)
馬鞍山市雨山區(qū)、遼陽市弓長嶺區(qū)、臨汾市安澤縣、福州市羅源縣、廣州市南沙區(qū)、沈陽市和平區(qū)、蘇州市昆山市、鶴壁市淇濱區(qū)
阜新市阜新蒙古族自治縣、臨汾市永和縣、無錫市宜興市、威海市環(huán)翠區(qū)、開封市杞縣、贛州市于都縣
嘉興市秀洲區(qū)、白銀市靖遠(yuǎn)縣、成都市新都區(qū)、上饒市廣豐區(qū)、淄博市博山區(qū)、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、荊州市江陵縣
棗莊市滕州市、黃山市徽州區(qū)、吉安市吉水縣、自貢市富順縣、銅仁市德江縣、濰坊市昌樂縣、大同市靈丘縣、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、南昌市新建區(qū)、淮安市清江浦區(qū)
郴州市桂陽縣、臨汾市堯都區(qū)、黔南福泉市、廣西河池市金城江區(qū)、雙鴨山市寶清縣、濟(jì)寧市兗州區(qū)、臨汾市汾西縣、肇慶市四會市、德陽市羅江區(qū)、商丘市寧陵縣
紅河蒙自市、海南貴德縣、重慶市開州區(qū)、云浮市新興縣、淮南市潘集區(qū)、涼山甘洛縣、襄陽市宜城市、樂山市夾江縣、襄陽市南漳縣
鹽城市大豐區(qū)、臨高縣多文鎮(zhèn)、定安縣龍湖鎮(zhèn)、四平市鐵東區(qū)、六盤水市盤州市、寧夏銀川市靈武市、廣安市岳池縣、蚌埠市禹會區(qū)、太原市陽曲縣、玉樹玉樹市
太原市萬柏林區(qū)、齊齊哈爾市龍江縣、大連市普蘭店區(qū)、東莞市石碣鎮(zhèn)、蘇州市常熟市
信陽市商城縣、天水市清水縣、宜昌市遠(yuǎn)安縣、合肥市廬陽區(qū)、保山市施甸縣、株洲市石峰區(qū)、咸寧市嘉魚縣、麗江市寧蒗彝族自治縣
中山市阜沙鎮(zhèn)、五指山市南圣、瓊海市陽江鎮(zhèn)、楚雄元謀縣、樂東黎族自治縣利國鎮(zhèn)、恩施州恩施市、濰坊市寒亭區(qū)、蚌埠市蚌山區(qū)
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南京市江寧區(qū)、撫順市新?lián)釁^(qū)、廣西崇左市龍州縣、上海市寶山區(qū)、泉州市洛江區(qū)、黃岡市英山縣、朔州市山陰縣、重慶市武隆區(qū)、中山市中山港街道、攀枝花市東區(qū)
黑河市愛輝區(qū)、大同市渾源縣、福州市閩侯縣、錦州市古塔區(qū)、重慶市榮昌區(qū)
大連市金州區(qū)、濰坊市昌樂縣、延安市寶塔區(qū)、昭通市水富市、武漢市江夏區(qū)
云浮市羅定市、濟(jì)寧市魚臺縣、嘉興市海鹽縣、遂寧市蓬溪縣、齊齊哈爾市龍沙區(qū)、盤錦市雙臺子區(qū)、鞍山市鐵西區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市商都縣
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廣西防城港市防城區(qū)、杭州市下城區(qū)、廣州市南沙區(qū)、儋州市海頭鎮(zhèn)、咸陽市旬邑縣
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六安市金寨縣、樂山市五通橋區(qū)、大理南澗彝族自治縣、佳木斯市前進(jìn)區(qū)、廣西來賓市興賓區(qū)
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直銷銀行“大退潮”：首家探索者悄然“離場”，僅剩十余家地方銀行堅守|界面新聞
界面新聞記者 | 曾令俊
曾承載著行業(yè)高度期待的直銷銀行已開始“退場”，“首個探索者”也悄然退出了。
5月26日，北京銀行發(fā)布公告稱，該行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP。
事實(shí)上，去年以來，民生銀行、漢口銀行、成都農(nóng)商行等多家銀行宣布，直銷銀行全部功能和服務(wù)遷移至該行手機(jī)銀行APP，直銷銀行停止運(yùn)營。
界面新聞記者在應(yīng)用商店搜索發(fā)現(xiàn)，目前，僅有十余家銀行在運(yùn)營直銷銀行App，均為地方中小銀行，比如湖南銀行、鐵嶺銀行、自貢銀行等等。
第一家直銷銀行整合
國內(nèi)直銷銀行的發(fā)展始于2013年。
面對互聯(lián)網(wǎng)金融科技的飛速發(fā)展、客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場化步伐的加快，2013年9月18日，北京銀行正式開通直銷銀行服務(wù)模式。
北京銀行當(dāng)時稱，“此舉標(biāo)志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，或?qū)㈤_啟國內(nèi)直銷銀行的新時代?！?/span>
隨后，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛跟進(jìn)，一時間，直銷銀行成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新寵。巔峰時期，國內(nèi)直銷銀行的數(shù)量超過100家。
根據(jù)《2019年中國電子銀行調(diào)查報告》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2019年10月，全國共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行。
某城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對界面新聞記者稱，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有獨(dú)特職能。其一，它打破了時間和空間限制，為客戶提供全天候、跨地域的金融服務(wù)。其二，降低運(yùn)營成本，減少了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營費(fèi)用。其三，拓展客戶群體，吸引了一批追求便捷、高效金融服務(wù)的年輕客戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對界面新聞記者分析稱，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展，通過持牌直銷銀行獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，對母行來說，既可以拓展增量市場，最大化發(fā)掘現(xiàn)有客戶業(yè)務(wù)潛力，又不會對存量業(yè)務(wù)帶來沖擊，一舉兩得。對一些銀行來講，持牌直銷銀行還可以引入第三方流量平臺，通過股權(quán)綁定在流量紅利期可以發(fā)揮“1+1>2”的效果。
北京銀行直銷銀行成立初期，其業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2015年北京銀行年報顯示，直銷銀行客戶數(shù)達(dá)24.6萬戶，儲蓄存款達(dá)6.3億元，較期初增長463.1%；資金量達(dá)6.9億元，同比增長322.2%。
直至2019年，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)47.6萬戶，其中行外客戶占比達(dá)到60.7%，資金量累計銷售額115.6億元。此后，該行不在年報中披露直銷銀行業(yè)務(wù)情況。
自2017年起，國有大行、股份行開始對旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整。如工商銀行2015年推出的直銷銀行品牌“工銀融e行”在2018年就宣布停用；浦發(fā)銀行2014年11月推出的“浦發(fā)直銷銀行”在2019年就被手機(jī)銀行合并。
最終，北京銀行也選擇了整合直銷銀行。自6月25日起，北京銀行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP，遷移后原直銷銀行APP上辦理的業(yè)務(wù)將通過北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP辦理。
業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
從曾經(jīng)的百家爭鳴到如今的紛紛退場，直銷銀行數(shù)量急劇減少。目前僅剩10余家直銷銀行APP，而且均為城商行、農(nóng)商行。
上述電子銀行部負(fù)責(zé)人說，不少銀行將直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的線上補(bǔ)充，缺乏獨(dú)立的戰(zhàn)略規(guī)劃和清晰的市場定位。多數(shù)直銷銀行未能擺脫傳統(tǒng)銀行模式的羈絆，僅僅是將原有渠道銷售功能進(jìn)行整合，優(yōu)勢未能充分彰顯。
融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文告訴界面新聞記者，與母行手機(jī)銀行APP相比，銀行內(nèi)部模式的直銷銀行APP可能存在獲客優(yōu)勢不足、部分功能重復(fù)等問題。
另有此前供職于直銷銀行的人士對界面新聞記者說，直銷銀行與手機(jī)銀行部分功能重疊，而手機(jī)銀行的功能往往更加齊全。用戶傾向于選擇一站式服務(wù)功能齊全、便捷度較高的手機(jī)銀行，同時運(yùn)營維護(hù)兩套系統(tǒng)會浪費(fèi)資源，增加銀行的運(yùn)營成本。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也是制約直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。市場上眾多直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)高度相似，主要集中在儲蓄、理財?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)，缺乏差異化競爭優(yōu)勢，這導(dǎo)致用戶粘性低，客戶容易流失。
例如，部分直銷銀行APP首頁僅上線一款理財產(chǎn)品，投資專區(qū)甚至未有產(chǎn)品在售，難以滿足客戶多元化的金融需求。
薛洪言分析稱，從更深層次分析，監(jiān)管政策趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題，也限制了直銷銀行的發(fā)展空間。從零開始做大一家法人銀行的窗口期已經(jīng)過去，新設(shè)持牌直銷銀行不再是好的選擇?，F(xiàn)有持牌直銷銀行在業(yè)務(wù)層面屬于傳統(tǒng)銀行的子集，且缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)支持，注定無法走“大而全”的業(yè)務(wù)模式，且又難以在線上化、數(shù)字化形態(tài)上，形成差異化的競爭優(yōu)勢。
“基本所有的直銷銀行都作為母行下屬部門存在，無法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算和開展新業(yè)務(wù)，體制機(jī)制上的束縛限制了其創(chuàng)新發(fā)展空間?！鄙鲜鲭娮鱼y行部負(fù)責(zé)人說。
獨(dú)立法人直銷銀行面臨瓶頸
但事實(shí)上，獨(dú)立法人直銷銀行的日子也并不好過。
2017年和2021年，由中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的百信銀行、國有大行郵儲銀行設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行郵惠萬家相繼開業(yè)，這也是目前為止僅有的兩家獨(dú)立法人直銷銀行。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴界面新聞記者，“直銷銀行中的獨(dú)立法人運(yùn)作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同是獨(dú)立經(jīng)營，與母行之間實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)、人員等多個方面的真正隔離，真正做到獨(dú)立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道。”
上述兩家銀行的業(yè)績也不算理想。2024年，中信百信銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入46.26億元，同比增長2.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤6.52億元，同比下降23.74%。
郵儲銀行財報披露，至2024年底，郵惠萬家銀行累計注冊用戶數(shù)超2100萬人，資產(chǎn)總額128.28億元，凈資產(chǎn)41.59億元。報告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.43億元，同比下降31.55%，凈利潤的數(shù)據(jù)則未披露。
另一家獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行則終止了籌建。2020年12月，原銀保監(jiān)會批準(zhǔn)招商銀行與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同籌建獨(dú)立法人直銷銀行招商拓?fù)?，雙方持股比例分別為70%、30%，注冊資本20億元。
當(dāng)時，原銀保監(jiān)會要求上述兩家公司，在批復(fù)之日起6個月內(nèi)完成招商拓?fù)涞幕I建工作。但是2022年7月22日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開業(yè)申請事項的議案》，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司（籌）開業(yè)申請，終止籌備工作。
“獨(dú)立法人直銷銀行雖有體制優(yōu)勢，但也面臨不能依賴母行資源，需完全獨(dú)立經(jīng)營、重新構(gòu)建盈利和獲客模式等挑戰(zhàn)，其發(fā)展前景存在較大不確定性?！吧鲜鲋变N銀行人士說。
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