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南平市政和縣、貴陽(yáng)市花溪區(qū)、清遠(yuǎn)市陽(yáng)山縣、徐州市賈汪區(qū)、宣城市績(jī)溪縣、菏澤市成武縣
瀘州市瀘縣、廣西百色市西林縣、杭州市江干區(qū)、雞西市雞東縣、寶雞市陳倉(cāng)區(qū)
安陽(yáng)市殷都區(qū)、楚雄元謀縣、惠州市博羅縣、廣西貴港市覃塘區(qū)、襄陽(yáng)市襄城區(qū)、東莞市東坑鎮(zhèn)、七臺(tái)河市新興區(qū)、黃岡市浠水縣、涼山金陽(yáng)縣
漢中市鎮(zhèn)巴縣、紅河開(kāi)遠(yuǎn)市、丹東市振安區(qū)、海西蒙古族都蘭縣、榆林市定邊縣、文昌市會(huì)文鎮(zhèn)、呂梁市交口縣、錦州市凌海市
珠海市香洲區(qū)、澄邁縣中興鎮(zhèn)、衡陽(yáng)市衡東縣、重慶市北碚區(qū)、長(zhǎng)治市沁源縣、漯河市臨潁縣、綏化市慶安縣、九江市廬山市、呂梁市交口縣
滁州市瑯琊區(qū)、宜昌市點(diǎn)軍區(qū)、撫州市資溪縣、廣西梧州市蒙山縣、臨汾市安澤縣、三門峽市湖濱區(qū)、南充市順慶區(qū)
漯河市舞陽(yáng)縣、三明市三元區(qū)、荊門市東寶區(qū)、邵陽(yáng)市邵東市、廣西百色市靖西市、文昌市馮坡鎮(zhèn)
新鄉(xiāng)市延津縣、丹東市寬甸滿族自治縣、榆林市橫山區(qū)、臨沂市沂水縣、撫州市南豐縣、白沙黎族自治縣金波鄉(xiāng)、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)、漳州市詔安縣
襄陽(yáng)市?？悼h、朔州市右玉縣、濟(jì)南市章丘區(qū)、銅仁市玉屏侗族自治縣、金華市磐安縣、甘孜白玉縣
雅安市天全縣、阜新市阜新蒙古族自治縣、西寧市大通回族土族自治縣、無(wú)錫市宜興市、通化市集安市、廣西桂林市灌陽(yáng)縣、重慶市酉陽(yáng)縣、上海市徐匯區(qū)
廣西貴港市覃塘區(qū)、衢州市衢江區(qū)、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、濟(jì)南市濟(jì)陽(yáng)區(qū)、麗水市松陽(yáng)縣、長(zhǎng)春市農(nóng)安縣、衡陽(yáng)市衡南縣、武漢市新洲區(qū)、西寧市城中區(qū)
呂梁市興縣、保亭黎族苗族自治縣什玲、涼山鹽源縣、濟(jì)源市市轄區(qū)、瀘州市龍馬潭區(qū)、臨高縣東英鎮(zhèn)、臺(tái)州市仙居縣
晉城市陵川縣、龍巖市連城縣、雅安市蘆山縣、宜春市高安市、鶴崗市綏濱縣、寧波市奉化區(qū)、江門市鶴山市
淄博市高青縣、海西蒙古族烏蘭縣、廣安市華鎣市、阿壩藏族羌族自治州松潘縣、淮南市鳳臺(tái)縣、重慶市長(zhǎng)壽區(qū)、河源市東源縣、大興安嶺地區(qū)新林區(qū)、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、雅安市雨城區(qū)
中山市大涌鎮(zhèn)、萬(wàn)寧市北大鎮(zhèn)、廣西河池市都安瑤族自治縣、廣西崇左市大新縣、鐵嶺市鐵嶺縣、連云港市灌南縣、內(nèi)蒙古包頭市九原區(qū)、忻州市寧武縣、隴南市宕昌縣、紅河蒙自市
隴南市徽縣、阿壩藏族羌族自治州汶川縣、上海市黃浦區(qū)、白沙黎族自治縣元門鄉(xiāng)、大同市陽(yáng)高縣、重慶市綦江區(qū)、洛陽(yáng)市偃師區(qū)、三明市泰寧縣、威海市乳山市
巴中市平昌縣、重慶市榮昌區(qū)、龍巖市長(zhǎng)汀縣、雞西市滴道區(qū)、麗水市景寧畬族自治縣、臨高縣臨城鎮(zhèn)
白城市鎮(zhèn)賚縣、儋州市海頭鎮(zhèn)、中山市坦洲鎮(zhèn)、廣州市荔灣區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特前旗
內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗、天津市北辰區(qū)、南陽(yáng)市新野縣、樂(lè)山市峨眉山市、黃岡市麻城市、南陽(yáng)市方城縣、濰坊市坊子區(qū)、廣西桂林市恭城瑤族自治縣、濱州市沾化區(qū)、贛州市崇義縣
衡陽(yáng)市衡陽(yáng)縣、江門市江海區(qū)、龍巖市上杭縣、洛陽(yáng)市老城區(qū)、西雙版納勐臘縣
宜昌市當(dāng)陽(yáng)市、渭南市大荔縣、孝感市云夢(mèng)縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、撫州市南城縣、漢中市洋縣、吉林市蛟河市、果洛久治縣、重慶市渝北區(qū)、福州市長(zhǎng)樂(lè)區(qū)
鐵嶺市鐵嶺縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)、金華市東陽(yáng)市、眉山市丹棱縣、雙鴨山市嶺東區(qū)、東莞市石龍鎮(zhèn)、甘孜得榮縣、雅安市天全縣
黔東南臺(tái)江縣、紅河彌勒市、貴陽(yáng)市清鎮(zhèn)市、天水市秦安縣、天津市薊州區(qū)
昭通市鹽津縣、攀枝花市米易縣、營(yíng)口市西市區(qū)、樂(lè)山市金口河區(qū)、河源市龍川縣、咸陽(yáng)市彬州市、寶雞市扶風(fēng)縣、佛山市南海區(qū)
焦作市溫縣、中山市神灣鎮(zhèn)、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、廣西玉林市博白縣、撫州市廣昌縣、湛江市赤坎區(qū)
鐵嶺市昌圖縣、沈陽(yáng)市渾南區(qū)、榆林市綏德縣、廣西南寧市馬山縣、萬(wàn)寧市長(zhǎng)豐鎮(zhèn)
遵義市桐梓縣、延邊敦化市、許昌市建安區(qū)、珠海市香洲區(qū)、廣州市黃埔區(qū)、麗江市玉龍納西族自治縣、安陽(yáng)市滑縣
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廣西桂林市龍勝各族自治縣、濟(jì)源市市轄區(qū)、臨汾市大寧縣、周口市鄲城縣、武漢市漢南區(qū)、溫州市樂(lè)清市、內(nèi)蒙古呼和浩特市回民區(qū)
東莞市石碣鎮(zhèn)、益陽(yáng)市安化縣、丹東市振興區(qū)、云浮市云安區(qū)、白山市撫松縣、四平市公主嶺市、廣西南寧市良慶區(qū)、南通市啟東市、濟(jì)南市章丘區(qū)
金華市婺城區(qū)、三門峽市湖濱區(qū)、德宏傣族景頗族自治州隴川縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市額爾古納市、廣西桂林市恭城瑤族自治縣、潮州市湘橋區(qū)、甘孜鄉(xiāng)城縣
漢中市洋縣、涼山西昌市、天津市寶坻區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、郴州市永興縣、蕪湖市繁昌區(qū)、黔西南安龍縣、泰州市海陵區(qū)、延安市洛川縣
玉樹(shù)玉樹(shù)市、樂(lè)山市市中區(qū)、遵義市余慶縣、煙臺(tái)市牟平區(qū)、鹽城市鹽都區(qū)、寧德市周寧縣、河源市連平縣、安陽(yáng)市內(nèi)黃縣
徐州市沛縣、四平市鐵西區(qū)、武漢市武昌區(qū)、池州市東至縣、渭南市華陰市、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)
伊春市友好區(qū)、北京市東城區(qū)、宿遷市宿城區(qū)、南平市建甌市、贛州市會(huì)昌縣、廣安市武勝縣、十堰市房縣、平?jīng)鍪徐o寧縣
衢州市龍游縣、內(nèi)蒙古通遼市奈曼旗、呂梁市汾陽(yáng)市、天津市寶坻區(qū)、樂(lè)山市馬邊彝族自治縣、白城市鎮(zhèn)賚縣、廣西河池市羅城仫佬族自治縣、東莞市石排鎮(zhèn)、蕪湖市鳩江區(qū)
楚雄楚雄市、大同市云州區(qū)、甘孜雅江縣、大理彌渡縣、安康市白河縣、池州市石臺(tái)縣
紅河石屏縣、韶關(guān)市湞江區(qū)、湖州市長(zhǎng)興縣、玉樹(shù)玉樹(shù)市、岳陽(yáng)市君山區(qū)
忻州市岢嵐縣、濟(jì)寧市梁山縣、銅仁市碧江區(qū)、長(zhǎng)春市農(nóng)安縣、大同市陽(yáng)高縣、哈爾濱市巴彥縣、漢中市寧強(qiáng)縣、牡丹江市綏芬河市
延安市子長(zhǎng)市、紹興市新昌縣、漳州市華安縣、五指山市番陽(yáng)、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼后旗、遂寧市安居區(qū)
雙鴨山市寶山區(qū)、撫州市黎川縣、連云港市灌南縣、哈爾濱市香坊區(qū)、榆林市靖邊縣
新鄉(xiāng)市獲嘉縣、德州市寧津縣、恩施州巴東縣、蕪湖市南陵縣、湖州市吳興區(qū)、武威市民勤縣、內(nèi)蒙古包頭市昆都侖區(qū)、玉溪市易門縣
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撫州市資溪縣、寧夏中衛(wèi)市中寧縣、內(nèi)蒙古赤峰市喀喇沁旗、溫州市洞頭區(qū)、廣西北海市海城區(qū)
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白沙黎族自治縣元門鄉(xiāng)、安陽(yáng)市內(nèi)黃縣、天津市寶坻區(qū)、澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)、汕尾市海豐縣、新鄉(xiāng)市輝縣市、廣西百色市隆林各族自治縣、合肥市肥西縣
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本溪市明山區(qū)、甘南卓尼縣、梅州市興寧市、涼山越西縣、東莞市道滘鎮(zhèn)、汕頭市潮陽(yáng)區(qū)、衡陽(yáng)市石鼓區(qū)、阜陽(yáng)市潁州區(qū)、河源市東源縣
寧夏吳忠市利通區(qū)、渭南市蒲城縣、臺(tái)州市黃巖區(qū)、溫州市平陽(yáng)縣、寶雞市千陽(yáng)縣、湛江市吳川市、撫順市新賓滿族自治縣、儋州市那大鎮(zhèn)、楚雄牟定縣、成都市大邑縣
武漢市江夏區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正鑲白旗、東莞市中堂鎮(zhèn)、玉溪市華寧縣、清遠(yuǎn)市清城區(qū)、南陽(yáng)市鎮(zhèn)平縣、運(yùn)城市鹽湖區(qū)
郴州市蘇仙區(qū)、贛州市寧都縣、南昌市東湖區(qū)、德陽(yáng)市羅江區(qū)、白山市撫松縣、萬(wàn)寧市禮紀(jì)鎮(zhèn)、廣西玉林市陸川縣、漳州市南靖縣、定安縣翰林鎮(zhèn)
投教·保險(xiǎn)｜收益率最高可超10%，稅優(yōu)健康險(xiǎn)優(yōu)在何處|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
2024年個(gè)稅清繳已漸入尾聲，不少人都收到了國(guó)家的“退稅大禮包”。除了每年抵扣額度12000的個(gè)人養(yǎng)老金之外，另一款稅優(yōu)產(chǎn)品也逐漸走紅，即稅優(yōu)健康險(xiǎn)。
稅優(yōu)健康險(xiǎn)自2015年啟動(dòng)試點(diǎn)，歷經(jīng)近十年發(fā)展，逐步從“冷板凳”走向當(dāng)紅產(chǎn)品的行列。
2015年財(cái)政部等三部門發(fā)布政策，在北京等31個(gè)城市試點(diǎn)稅優(yōu)健康險(xiǎn)，允許投保人享受每年2400元的個(gè)稅抵扣。不過(guò)這個(gè)產(chǎn)品一般僅接受公司團(tuán)體投保，極少險(xiǎn)企開(kāi)放個(gè)人購(gòu)買，抵扣手續(xù)也較為繁瑣，發(fā)展一直不溫不火。
2023年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布新政，將稅優(yōu)健康險(xiǎn)范圍從單一醫(yī)療險(xiǎn)擴(kuò)展至醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)三大類，并允許為配偶、子女、父母投保。新政還取消標(biāo)準(zhǔn)化條款限制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)差異化產(chǎn)品，如“帶病投?！?、終身續(xù)保等創(chuàng)新形態(tài)。
在政策的推動(dòng)下，中國(guó)人壽、人保健康、平安健康險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企紛紛推出稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品形態(tài)涵蓋醫(yī)療、護(hù)理、重疾等。
醫(yī)療險(xiǎn)仍是主力產(chǎn)品，覆蓋門診、住院、手術(shù)等費(fèi)用。比如人保健康“人人保中端醫(yī)療險(xiǎn)”最高報(bào)銷400萬(wàn)元，覆蓋外購(gòu)藥、異地就醫(yī)交通費(fèi)，支持健康體、帶病體投保。如果是既往癥人群投保，擁有5萬(wàn)報(bào)銷額度，2萬(wàn)免賠額，40%報(bào)銷，保障醫(yī)保目錄/統(tǒng)籌范圍內(nèi)醫(yī)療費(fèi)用。
除了傳統(tǒng)的醫(yī)療險(xiǎn)，界面新聞注意到，多家保險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出稅優(yōu)健康長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其以兼具特定疾病護(hù)理保障、身故保障，和理財(cái)功能的增額護(hù)理保險(xiǎn)為主打。
以目前在網(wǎng)上較熱門的某護(hù)理險(xiǎn)為例，這款產(chǎn)品的保障責(zé)任包括護(hù)理保險(xiǎn)金和疾病身故保險(xiǎn)金，10種特定疾病，或意外致1~3級(jí)傷殘，達(dá)到合同護(hù)理保險(xiǎn)金的給付條件，一次性給付護(hù)理金。
由于既有抵稅功能，又兼具儲(chǔ)蓄現(xiàn)金價(jià)值，因此收益成為一大優(yōu)勢(shì)。根據(jù)保險(xiǎn)銷售人員介紹，一位30歲女性，每年交2400元，交10年，稅率20%，保單第10年的時(shí)候，現(xiàn)金價(jià)值是25027元，加上節(jié)稅4800元，24000元增值到29827元，折算復(fù)利為4.77%。
個(gè)稅比例越高，這款產(chǎn)品的收益越高。如果是最高一檔百萬(wàn)年薪的，適用稅率是45%，在第十年時(shí)，收益率可以達(dá)到10%以上。
消費(fèi)者投保成功后，保險(xiǎn)公司將提供包含18位稅優(yōu)識(shí)別碼的健康險(xiǎn)保單。辦理退稅時(shí)，需在每年3月1日至6月30日期間登錄個(gè)人所得稅App，依次點(diǎn)擊“綜合所得年度匯算”、“專項(xiàng)附加扣除”，選擇對(duì)應(yīng)險(xiǎn)種，錄入保單金額、生效日期等關(guān)鍵信息，提交并核對(duì)無(wú)誤后即可完成退稅流程。
盡管稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品既能享受到保障，又能獲得節(jié)稅福利，但這個(gè)市場(chǎng)仍舊十分小眾。行業(yè)頭部的人保健康2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模為3.5億元，太保壽險(xiǎn)2024年稅優(yōu)健康險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模為1.48億，其他公司則集中在幾千萬(wàn)的規(guī)模。
究其原因，市場(chǎng)對(duì)產(chǎn)品不熟悉、不了解是痛點(diǎn)之一，尚未形成規(guī)模效應(yīng)。
北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍向界面新聞表示，未來(lái)應(yīng)發(fā)揮險(xiǎn)企的專業(yè)和渠道優(yōu)勢(shì)，拓展稅優(yōu)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大服務(wù)人群，進(jìn)而提高其覆蓋面與可及性，為人民群眾提供更加全面、高效的健康保障服務(wù)。同時(shí)，險(xiǎn)企應(yīng)將稅優(yōu)健康險(xiǎn)作為對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品的補(bǔ)充，而非替代。
展望未來(lái)，騰訊微保相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人向界面新聞表示，未來(lái)稅優(yōu)健康險(xiǎn)發(fā)展將有三大趨勢(shì)：
第一是突出家庭屬性，多產(chǎn)品并舉，用足稅優(yōu)額度；
第二是強(qiáng)化覆蓋全人群、全生命周期的健康管理；
第三是加強(qiáng)醫(yī)保數(shù)據(jù)在稅優(yōu)健康險(xiǎn)上的應(yīng)用。
該負(fù)責(zé)人稱，未來(lái)可探索依托電子醫(yī)?？ㄅc醫(yī)保數(shù)據(jù)的方向，不僅可以為稅優(yōu)健康險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)和定價(jià)提供數(shù)據(jù)支撐，提升可持續(xù)性，還能夠更加準(zhǔn)確判斷客戶健康狀況，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化核保，有利于實(shí)現(xiàn)快賠或直賠，優(yōu)化稅優(yōu)健康險(xiǎn)理賠體驗(yàn)，從而進(jìn)一步提升用戶獲得感。
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