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三明市永安市、貴陽(yáng)市烏當(dāng)區(qū)、長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)、廣西桂林市永?？h、信陽(yáng)市平橋區(qū)、海西蒙古族烏蘭縣、洛陽(yáng)市瀍河回族區(qū)、慶陽(yáng)市正寧縣、撫州市南城縣、保山市施甸縣
白山市撫松縣、常德市鼎城區(qū)、東莞市常平鎮(zhèn)、蘭州市七里河區(qū)、衡陽(yáng)市雁峰區(qū)
駐馬店市上蔡縣、鄭州市金水區(qū)、新鄉(xiāng)市長(zhǎng)垣市、果洛瑪多縣、駐馬店市平輿縣、孝感市安陸市、淮安市淮陰區(qū)、天津市和平區(qū)、駐馬店市汝南縣、銅仁市江口縣
撫州市黎川縣、郴州市資興市、內(nèi)蒙古通遼市霍林郭勒市、渭南市大荔縣、昆明市盤龍區(qū)、安陽(yáng)市北關(guān)區(qū)、迪慶香格里拉市
咸陽(yáng)市三原縣、臨夏永靖縣、襄陽(yáng)市南漳縣、商丘市民權(quán)縣、咸陽(yáng)市永壽縣、內(nèi)江市資中縣
武漢市漢南區(qū)、果洛瑪沁縣、商洛市山陽(yáng)縣、十堰市竹溪縣、遵義市赤水市、宣城市廣德市、內(nèi)蒙古烏蘭察布市豐鎮(zhèn)市
沈陽(yáng)市大東區(qū)、鶴壁市?？h、成都市青白江區(qū)、樂(lè)東黎族自治縣鶯歌海鎮(zhèn)、九江市德安縣、平?jīng)鍪星f浪縣、信陽(yáng)市潢川縣、儋州市木棠鎮(zhèn)、煙臺(tái)市萊山區(qū)
紅河瀘西縣、三亞市海棠區(qū)、溫州市洞頭區(qū)、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、衢州市常山縣、文昌市公坡鎮(zhèn)、涼山德昌縣、南昌市西湖區(qū)
甘南卓尼縣、朔州市山陰縣、眉山市東坡區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市東河區(qū)、東莞市中堂鎮(zhèn)、合肥市肥西縣
福州市永泰縣、宜昌市興山縣、安康市嵐皋縣、嘉興市南湖區(qū)、遂寧市蓬溪縣、許昌市禹州市、忻州市五臺(tái)縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、蕪湖市鳩江區(qū)
運(yùn)城市鹽湖區(qū)、儋州市新州鎮(zhèn)、襄陽(yáng)市老河口市、咸陽(yáng)市武功縣、無(wú)錫市新吳區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市卓資縣、徐州市沛縣
廣州市從化區(qū)、舟山市普陀區(qū)、南通市崇川區(qū)、鄭州市新密市、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市臨河區(qū)、蘇州市張家港市、紹興市諸暨市、白城市大安市、淮安市淮陰區(qū)、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣
鄭州市新鄭市、牡丹江市西安區(qū)、青島市市南區(qū)、泰州市高港區(qū)、定安縣翰林鎮(zhèn)、鞍山市臺(tái)安縣、南平市延平區(qū)、十堰市鄖西縣
婁底市冷水江市、婁底市新化縣、南京市鼓樓區(qū)、哈爾濱市雙城區(qū)、綿陽(yáng)市游仙區(qū)、漢中市佛坪縣、朝陽(yáng)市雙塔區(qū)
忻州市原平市、廣州市南沙區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟烏蘭浩特市、甘孜得榮縣、襄陽(yáng)市老河口市
焦作市中站區(qū)、重慶市南川區(qū)、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市、重慶市武隆區(qū)、廣西來(lái)賓市金秀瑤族自治縣、黑河市嫩江市、海西蒙古族茫崖市、泉州市南安市
寶雞市陳倉(cāng)區(qū)、六安市葉集區(qū)、金華市金東區(qū)、瀘州市敘永縣、衢州市衢江區(qū)、廣西百色市田林縣、成都市新津區(qū)
池州市石臺(tái)縣、聊城市東昌府區(qū)、遵義市習(xí)水縣、阜陽(yáng)市潁上縣、贛州市興國(guó)縣、景德鎮(zhèn)市浮梁縣
吉林市船營(yíng)區(qū)、黃岡市英山縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正鑲白旗、甘孜瀘定縣、無(wú)錫市惠山區(qū)、漢中市略陽(yáng)縣、六安市葉集區(qū)
甘南合作市、贛州市上猶縣、忻州市保德縣、綿陽(yáng)市安州區(qū)、汕頭市濠江區(qū)、馬鞍山市含山縣、廣西桂林市秀峰區(qū)
榆林市神木市、菏澤市成武縣、忻州市定襄縣、九江市共青城市、麗水市云和縣
三門峽市義馬市、鞍山市千山區(qū)、內(nèi)蒙古烏海市海南區(qū)、中山市東鳳鎮(zhèn)、合肥市瑤海區(qū)
臨高縣多文鎮(zhèn)、定安縣龍河鎮(zhèn)、濟(jì)南市市中區(qū)、廣西崇左市大新縣、嘉峪關(guān)市新城鎮(zhèn)、渭南市蒲城縣
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廣西賀州市富川瑤族自治縣、上海市松江區(qū)、合肥市包河區(qū)、保亭黎族苗族自治縣保城鎮(zhèn)、運(yùn)城市垣曲縣、河源市和平縣、廣元市蒼溪縣、葫蘆島市綏中縣、白山市臨江市、畢節(jié)市赫章縣
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內(nèi)蒙古鄂爾多斯市烏審旗、濟(jì)寧市汶上縣、衡陽(yáng)市南岳區(qū)、蕪湖市弋江區(qū)、南充市儀隴縣、內(nèi)江市資中縣
商丘市睢縣、邵陽(yáng)市隆回縣、茂名市電白區(qū)、蕪湖市鳩江區(qū)、貴陽(yáng)市花溪區(qū)、寧夏石嘴山市大武口區(qū)
安慶市大觀區(qū)、撫順市清原滿族自治縣、沈陽(yáng)市于洪區(qū)、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、內(nèi)江市市中區(qū)、孝感市大悟縣
鹽城市大豐區(qū)、甘孜石渠縣、內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)、池州市青陽(yáng)縣、天水市張家川回族自治縣、佳木斯市湯原縣、鹽城市建湖縣、臨滄市云縣、涼山甘洛縣
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遵義市湄潭縣、寧波市慈溪市、恩施州鶴峰縣、焦作市馬村區(qū)、洛陽(yáng)市瀍河回族區(qū)
廣元市利州區(qū)、白沙黎族自治縣阜龍鄉(xiāng)、南充市營(yíng)山縣、甘南夏河縣、東莞市謝崗鎮(zhèn)、淮安市漣水縣、寧夏銀川市西夏區(qū)
孝感市漢川市、麗水市云和縣、隴南市文縣、寧波市江北區(qū)、邵陽(yáng)市隆回縣、海東市互助土族自治縣、深圳市寶安區(qū)、榆林市橫山區(qū)、廣西百色市德保縣、梅州市梅江區(qū)
玉樹(shù)雜多縣、牡丹江市穆棱市、青島市萊西市、眉山市丹棱縣、黔東南黎平縣、蚌埠市懷遠(yuǎn)縣、新鄉(xiāng)市封丘縣
昆明市五華區(qū)、遂寧市大英縣、廣西來(lái)賓市合山市、常德市安鄉(xiāng)縣、德宏傣族景頗族自治州盈江縣、漯河市郾城區(qū)、德州市臨邑縣、黔南貴定縣、日照市莒縣、德陽(yáng)市中江縣
潮州市潮安區(qū)、青島市平度市、太原市清徐縣、三明市三元區(qū)、河源市源城區(qū)、聊城市茌平區(qū)、北京市延慶區(qū)、商洛市鎮(zhèn)安縣、馬鞍山市當(dāng)涂縣
黃岡市蘄春縣、咸寧市崇陽(yáng)縣、蚌埠市淮上區(qū)、湘西州永順縣、太原市古交市、漳州市薌城區(qū)、西安市蓮湖區(qū)、廣西柳州市鹿寨縣
鐵嶺市昌圖縣、天津市寶坻區(qū)、甘孜巴塘縣、昆明市西山區(qū)、江門市江海區(qū)、武漢市洪山區(qū)、運(yùn)城市夏縣、黔南平塘縣、大同市云州區(qū)、中山市三角鎮(zhèn)
三門峽市陜州區(qū)、麗江市玉龍納西族自治縣、佛山市順德區(qū)、許昌市建安區(qū)、濟(jì)寧市微山縣、阜陽(yáng)市臨泉縣、蘭州市紅古區(qū)
洛陽(yáng)市孟津區(qū)、瀘州市江陽(yáng)區(qū)、儋州市王五鎮(zhèn)、南平市武夷山市、黃山市黃山區(qū)、重慶市忠縣、雅安市漢源縣、蕪湖市繁昌區(qū)、無(wú)錫市宜興市
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大行叫停汽車貸款“高息高返”一線追蹤：股份行跟進(jìn)調(diào)降優(yōu)惠，多地出臺(tái)自律公約|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
“大多數(shù)客戶都會(huì)選擇貸款方案，因?yàn)檫@樣更劃算?！?/p>
“5月底已經(jīng)有幾家國(guó)有行暫停了車貸高息高返，近期股份行也正在調(diào)整，應(yīng)該這兩天就要落地了，如果有買車的計(jì)劃及早定，報(bào)價(jià)每天都會(huì)有變化?！?/p>
?“高息高返”是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務(wù)中，將部分貸款利潤(rùn)以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商，而汽車經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售，會(huì)將部分返點(diǎn)以車價(jià)補(bǔ)貼等方式返還給購(gòu)車人，降低購(gòu)車總價(jià)。
近期，界面新聞獲悉，“高息高返”汽車貸款業(yè)務(wù)再次迎來(lái)調(diào)整。除北京外，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，規(guī)范利用高額返傭搶占市場(chǎng)份額、向消費(fèi)者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為。
高息高返調(diào)整進(jìn)行時(shí)
近日，界面新聞?dòng)浾咭再?gòu)車人身份走訪北京多家汽車銷售4S店，有工作人員向界面新聞表示：“‘高息高返’的政策確實(shí)是有調(diào)整的，5月末，幾家國(guó)有銀行暫停了原先的返傭政策?！?/p>
有汽車4S店銷售負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示：“5年期等額本息的車貸，大約可以返給客戶貸款金額的12%，2年以后可以提前還款，不收取違約金，2年后提前還款，客戶還可以留2%的總貸款額，也就是總返點(diǎn)大約是14%?！?/p>
上述負(fù)責(zé)人向界面新聞解釋，以5%貸款利率計(jì)算，5年期貸款利息粗略計(jì)算總收益25%，銀行會(huì)把25%的收益中15%返給汽車4S店，各店再根據(jù)自身的銷售情況綜合考慮返給客戶多少，一般總的返點(diǎn)是貸款總額的10%到14%。
“原本國(guó)有行車貸的門檻就相對(duì)比較高，貸款資格都需要有北京市社保?！?月末，建行等幾個(gè)國(guó)有行陸續(xù)暫停了這種高息高返的模式，現(xiàn)在還有返點(diǎn)的基本都是股份制銀行了，但優(yōu)惠條件也沒(méi)有原先那么好。“有的銀行降低了返點(diǎn)，有的銀行增加了提前還款的手續(xù)費(fèi)。興業(yè)銀行貸款利率5%，此前返點(diǎn)在14%左右，現(xiàn)在返點(diǎn)金額有所下降，這也要看各個(gè)4S門店，返點(diǎn)會(huì)有不同。而且之前，兩年后提前還款不收取手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在如果在兩年后提前還款，要收取3%的手續(xù)費(fèi)?！?/p>
界面新聞?dòng)浾咴谧咴L中發(fā)現(xiàn)，不僅同一家門店中，各家銀行會(huì)提供不同的汽車貸款方案，不同汽車品牌和同一品牌的不同銷售門店返傭比例也有所差別。但無(wú)論是豪華車還是普通汽車，選擇辦理車貸總金額普遍比全款購(gòu)車優(yōu)惠力度更大。
近期剛剛在寶馬汽車4S店置換新車的王先生向界面新聞?wù)故酒鋬r(jià)格試算表，包括裸車價(jià)格、購(gòu)置稅、保險(xiǎn)和服務(wù)費(fèi)，減去置換補(bǔ)貼，全款購(gòu)車總計(jì)約97.4萬(wàn)元。但如果選擇五年分期，首付17萬(wàn)元，月供1.25萬(wàn)元，兩年后選擇全額提前還款，即使加上兩年利息，總價(jià)格約93.6萬(wàn)元?！澳苤苯邮〖s4萬(wàn)元，而且4S店還承諾送6年的保養(yǎng)。所以我也毫不猶豫地選擇了分期。”
銀行高息高返“擠壓”汽車金融公司
界面新聞注意到，在汽車銷售過(guò)程中，不少經(jīng)銷商都以“兩年免息”為宣傳噱頭。
前述汽車4S店銷售人員向界面新聞表示，所謂“兩年免息”通常都是通過(guò)返點(diǎn)給購(gòu)車人覆蓋前兩年利息。“比如貸款10萬(wàn)元，期限5年，利息5%，前兩年的利息大約1萬(wàn)元，如果返點(diǎn)超過(guò)1萬(wàn)元，那么就相當(dāng)于兩年免息。返點(diǎn)比例也是浮動(dòng)的，有的銀行為了市場(chǎng)份額愿意多返點(diǎn)，4S店沖銷量時(shí)也會(huì)給消費(fèi)者更多讓利，所以有時(shí)候能看到三年免息?！?/p>
另外，界面新聞在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分新能源汽車經(jīng)銷商采取前兩年0利息，僅還本金，后兩年利息升高的方式實(shí)現(xiàn)免息。
一位新能源車企渠道銷售人士對(duì)界面新聞表示，近幾年新能源汽車制造商線上銷售的模式越來(lái)越普及，盡管因?yàn)椴煌貐^(qū)的稅收、補(bǔ)貼政策不同，價(jià)格稍有差異，但相比于傳統(tǒng)車企，新能源車企的價(jià)格更加透明。所以這也是新能源汽車金融模式與傳統(tǒng)汽車銷售高息高返的模式不同的一個(gè)原因。
事實(shí)上，高息高返的模式在汽車金融領(lǐng)域一直存在爭(zhēng)議。汽車零售貸款作為消費(fèi)貸款的一種，主要金融服務(wù)提供方包括汽車金融公司、銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等。這其中，銀行和汽車金融公司占比居前。
中信誠(chéng)國(guó)際報(bào)告顯示，原本銀行個(gè)人消費(fèi)貸款主要為房屋按揭貸款，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下行背景下，為維持貸款總量投放，轉(zhuǎn)而加大汽車貸款投放力度。汽車金融公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)主要來(lái)自銀行，競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得汽車金融公司在整體新車貸款市場(chǎng)中份額下降。
由于汽車行業(yè)的銷售渠道主要掌握在汽車經(jīng)銷商或汽車品牌方，開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)需要依賴經(jīng)銷商在購(gòu)車場(chǎng)景的推廣，現(xiàn)存汽車金融公司均為汽車制造廠商背景，與股東旗下品牌經(jīng)銷商具有近水樓臺(tái)的合作渠道與長(zhǎng)期合作歷史，導(dǎo)致銀行在汽車金融業(yè)務(wù)中屬于相對(duì)弱勢(shì)地位，銀行為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)量必須推高返傭比例才能進(jìn)入渠道的合作門檻，通過(guò)推出“高息高返”產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼也認(rèn)為，“高息高返”的根本原因在于銀行獲客壓力的增大。車貸的獲客渠道基本上是被汽車經(jīng)銷商壟斷，因此銀行、汽車金融公司要做好這類消費(fèi)貸款，只能通過(guò)汽車經(jīng)銷商獲客，這種排他性質(zhì)也促使了金融機(jī)構(gòu)通過(guò)返傭等方式擴(kuò)大汽車消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。
報(bào)告分析，由于銀行的貸款業(yè)務(wù)范圍更廣，利息收入來(lái)源更多樣化，暫時(shí)犧牲汽車貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流以打開(kāi)渠道、獲取特定類型信貸資產(chǎn)是可以接受的。相比之下，汽車金融公司則沒(méi)有這樣的騰挪空間。
高息高返將成歷史？
“高息高返的模式對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)收益基本在兩年以后。也就是說(shuō)如果返傭客戶在免息期結(jié)束后選擇提前還款，那么這筆貸款基本就是賠本賺吆喝。”有國(guó)有銀行總行人士對(duì)界面新聞表示。
同時(shí)，也因此催生了經(jīng)銷商向本無(wú)貸款需求的客戶推銷貸款產(chǎn)品，并與客戶約定好提前還款，以進(jìn)行套利的現(xiàn)象。
因此，從表面上看，“高息高返”讓銀行放出貸款、獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)并搶占市場(chǎng)份額，4S店獲得新盈利點(diǎn)，消費(fèi)者能用更少的錢買車，看似“三贏”，但也存在風(fēng)險(xiǎn)，如增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、加劇銀行間競(jìng)爭(zhēng)、使消費(fèi)者背負(fù)高息債務(wù)、造成過(guò)度借貸等。目前，“高息高返”車貸遭到監(jiān)管部門的規(guī)范和整改。
據(jù)公開(kāi)報(bào)道，上海地區(qū)某國(guó)有大行6月5日起（以放款日為準(zhǔn)），將2年內(nèi)提前還款違約金由提前還款金額的5%調(diào)升至10%，2年至4年內(nèi)提前還款違約金則由0%調(diào)升至5%，4年以上免違約金。
事實(shí)上，從去年開(kāi)始，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)已陸續(xù)下發(fā)通知，建議銀行維持適當(dāng)返傭比例，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于今年1月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額。
四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率。
開(kāi)封市銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前組織召開(kāi)《開(kāi)封市汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會(huì)，要求做到“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。
董希淼指出，一方面，“高息高返”將增加銀行成本，讓銀行息差收窄的壓力進(jìn)一步增大。另一方面，這也會(huì)導(dǎo)致汽車金融市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)入拼價(jià)格的“內(nèi)卷”式發(fā)展。因此，這不利于整個(gè)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。
“銀行業(yè)凈息差普遍承壓，個(gè)人認(rèn)為叫停高息高返背后的邏輯和規(guī)范手工補(bǔ)息、消費(fèi)貸利率約定自律下限是一樣的，銀行業(yè)通過(guò)對(duì)存貸款成本收益的有效控制，銀行能夠緩解近年來(lái)凈息差持續(xù)收窄的壓力，在保持利差的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控和應(yīng)對(duì)。從規(guī)范行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，高息高返的模式未來(lái)會(huì)逐步規(guī)范，陸續(xù)停止。”?上述國(guó)有銀行總行人士表示。
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