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開封市祥符區(qū)、泉州市洛江區(qū)、文昌市潭牛鎮(zhèn)、三明市寧化縣、怒江傈僳族自治州瀘水市、上饒市橫峰縣、蘭州市安寧區(qū)
酒泉市敦煌市、廣西崇左市憑祥市、廣西南寧市上林縣、福州市福清市、淄博市周村區(qū)、合肥市巢湖市、甘孜石渠縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市阿榮旗、銅仁市萬山區(qū)、海南貴德縣
廣西南寧市青秀區(qū)、寶雞市太白縣、漳州市龍海區(qū)、云浮市云城區(qū)、雞西市密山市、內(nèi)蒙古呼和浩特市清水河縣
齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、西寧市城西區(qū)、九江市廬山市、天津市河西區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣、中山市民眾鎮(zhèn)、舟山市嵊泗縣、東莞市東坑鎮(zhèn)
東莞市橋頭鎮(zhèn)、屯昌縣新興鎮(zhèn)、恩施州來鳳縣、麗水市慶元縣、佛山市南海區(qū)、陵水黎族自治縣本號鎮(zhèn)、揭陽市惠來縣
大興安嶺地區(qū)塔河縣、大連市沙河口區(qū)、海東市樂都區(qū)、郴州市汝城縣、武威市天祝藏族自治縣、廣州市白云區(qū)、淄博市淄川區(qū)
揚(yáng)州市儀征市、南充市高坪區(qū)、廣西桂林市雁山區(qū)、隨州市廣水市、襄陽市襄州區(qū)、信陽市光山縣、內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)、萬寧市三更羅鎮(zhèn)
白山市臨江市、阿壩藏族羌族自治州汶川縣、孝感市孝昌縣、金華市磐安縣、寶雞市渭濱區(qū)、岳陽市岳陽樓區(qū)、廣西百色市西林縣、梅州市梅江區(qū)、商丘市睢縣
棗莊市市中區(qū)、長沙市開福區(qū)、大慶市紅崗區(qū)、廣西柳州市鹿寨縣、信陽市固始縣、德州市樂陵市、贛州市定南縣、上饒市余干縣、雙鴨山市四方臺區(qū)
涼山雷波縣、鎮(zhèn)江市揚(yáng)中市、安慶市懷寧縣、南充市南部縣、漳州市南靖縣、黃南尖扎縣、佳木斯市富錦市
吉安市峽江縣、鶴壁市山城區(qū)、巴中市恩陽區(qū)、東莞市麻涌鎮(zhèn)、西安市長安區(qū)、淮安市洪澤區(qū)、蕪湖市鏡湖區(qū)、北京市門頭溝區(qū)
臨沂市蘭山區(qū)、榆林市吳堡縣、資陽市樂至縣、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特前旗、蕪湖市鏡湖區(qū)、哈爾濱市賓縣
湘西州鳳凰縣、寧波市余姚市、成都市崇州市、直轄縣天門市、松原市乾安縣、上饒市弋陽縣
延邊龍井市、寧波市寧?？h、安慶市太湖縣、襄陽市宜城市、清遠(yuǎn)市清新區(qū)、宜昌市點(diǎn)軍區(qū)、南京市建鄴區(qū)
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市根河市、上海市浦東新區(qū)、咸陽市淳化縣、黔東南榕江縣、遼源市東豐縣、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣、六安市舒城縣
衢州市開化縣、七臺河市茄子河區(qū)、吉安市遂川縣、嘉興市海鹽縣、平?jīng)鍪袥艽h、濰坊市壽光市、阜陽市潁上縣、遵義市正安縣、儋州市王五鎮(zhèn)
玉溪市華寧縣、佳木斯市撫遠(yuǎn)市、漢中市留壩縣、宜昌市遠(yuǎn)安縣、臨夏臨夏縣、北京市海淀區(qū)、三明市大田縣、哈爾濱市木蘭縣、嘉峪關(guān)市峪泉鎮(zhèn)
臨汾市洪洞縣、廣西柳州市魚峰區(qū)、中山市古鎮(zhèn)鎮(zhèn)、聊城市茌平區(qū)、銅陵市銅官區(qū)、嘉興市海寧市、武漢市江岸區(qū)、漳州市詔安縣、溫州市蒼南縣、玉溪市新平彝族傣族自治縣
新鄉(xiāng)市衛(wèi)輝市、南平市建陽區(qū)、曲靖市沾益區(qū)、玉樹囊謙縣、資陽市安岳縣、襄陽市宜城市、南昌市東湖區(qū)、咸陽市永壽縣
運(yùn)城市鹽湖區(qū)、儋州市新州鎮(zhèn)、襄陽市老河口市、咸陽市武功縣、無錫市新吳區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市卓資縣、徐州市沛縣
平?jīng)鍪星f浪縣、鄂州市梁子湖區(qū)、楚雄牟定縣、成都市新都區(qū)、丹東市東港市、貴陽市白云區(qū)、大理劍川縣、襄陽市宜城市、咸陽市秦都區(qū)、渭南市富平縣
白山市渾江區(qū)、安陽市安陽縣、直轄縣仙桃市、攀枝花市東區(qū)、淮北市相山區(qū)、舟山市普陀區(qū)、六安市霍邱縣、伊春市湯旺縣、常州市武進(jìn)區(qū)
雙鴨山市寶山區(qū)、張掖市民樂縣、儋州市排浦鎮(zhèn)、吉安市吉安縣、成都市新津區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市元寶山區(qū)、德州市寧津縣、遼陽市白塔區(qū)、寧波市江北區(qū)、沈陽市渾南區(qū)
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哈爾濱市南崗區(qū)、上海市嘉定區(qū)、吉林市昌邑區(qū)、長沙市望城區(qū)、鶴崗市興山區(qū)
綏化市安達(dá)市、永州市雙牌縣、白城市通榆縣、徐州市睢寧縣、河源市源城區(qū)、本溪市溪湖區(qū)、鹽城市響水縣、三明市建寧縣、上饒市鉛山縣
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內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗、廣西柳州市柳江區(qū)、屯昌縣新興鎮(zhèn)、莆田市涵江區(qū)、東方市感城鎮(zhèn)、齊齊哈爾市拜泉縣、文昌市抱羅鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣大安鎮(zhèn)、東莞市厚街鎮(zhèn)
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江門市新會(huì)區(qū)、韶關(guān)市始興縣、岳陽市華容縣、文昌市翁田鎮(zhèn)、重慶市永川區(qū)、宜賓市屏山縣、景德鎮(zhèn)市昌江區(qū)
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1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過消費(fèi)貸，你會(huì)用嗎？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費(fèi)貸利率，叫停了3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費(fèi)貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定?！崩钆肯蚪缑嫘侣?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)3.4折”專享優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來說，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費(fèi)用會(huì)結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時(shí)一次性還清，但可能會(huì)收取一定費(fèi)用?！蹦彻煞葜沏y行客戶經(jīng)理對界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費(fèi)貸，因?yàn)橛猛竞拖M(fèi)貸一樣，限定在日常消費(fèi)、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營，不過信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費(fèi)貸小?！庇袊行腥司W(wǎng)點(diǎn)工作人員對界面新聞表示。
不過，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴(yán)格，界面新聞?dòng)浾咴诮煌ㄣy行相關(guān)產(chǎn)品頁面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費(fèi)憑證，銀行將對資金用途進(jìn)行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會(huì)被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費(fèi)。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認(rèn)，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費(fèi)的舉措之一。今年3月17日的國務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行信貸市場司負(fù)責(zé)人車士義提到，要支持金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費(fèi)貸款投放。財(cái)政部經(jīng)濟(jì)建設(shè)司司長符金陵則表示，要對我國居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)給予一定貼息支持，降低消費(fèi)者信貸成本。
素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，一是銀行“以量補(bǔ)價(jià)”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過“掐尖”來把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過，對于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費(fèi)貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來看，信用卡專家董崢認(rèn)為，2021年，央行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒有合規(guī)問題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費(fèi)貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個(gè)有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，相對而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒有公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但按照常識判斷，占比不高?！疤貏e是最近幾年零售風(fēng)險(xiǎn)上升，以價(jià)換量的營銷需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其實(shí)是比較難的。”
從公開數(shù)據(jù)來看，安永《中國上市銀行2024年回顧及展望》報(bào)告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個(gè)人經(jīng)營貸和個(gè)人消費(fèi)貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡粗放發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)過去，信用卡進(jìn)入“精耕細(xì)作”的時(shí)代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬張，市場飽和、消費(fèi)動(dòng)力不足和監(jiān)管趨嚴(yán)是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來看，國有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達(dá)到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認(rèn)為，信用卡市場靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進(jìn)入存量經(jīng)營階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻(xiàn)價(jià)值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過程中的核心所在。唯有以科技、場景與風(fēng)控為引擎，以用戶價(jià)值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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