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保山市昌寧縣、常州市天寧區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市伊金霍洛旗、黃岡市黃梅縣、日照市五蓮縣、南充市南部縣、聊城市臨清市、甘孜色達(dá)縣
杭州市上城區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟突泉縣、晉中市和順縣、永州市江華瑤族自治縣、忻州市五寨縣、廈門市集美區(qū)、涼山普格縣、韶關(guān)市仁化縣、三明市三元區(qū)
寧夏銀川市永寧縣、清遠(yuǎn)市佛岡縣、無(wú)錫市濱湖區(qū)、齊齊哈爾市龍沙區(qū)、杭州市蕭山區(qū)
榆林市米脂縣、中山市大涌鎮(zhèn)、楚雄武定縣、濮陽(yáng)市南樂(lè)縣、金華市蘭溪市
三亞市吉陽(yáng)區(qū)、銅陵市義安區(qū)、滁州市定遠(yuǎn)縣、岳陽(yáng)市湘陰縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市卓資縣、海西蒙古族德令哈市、宜春市豐城市、九江市都昌縣
泉州市豐澤區(qū)、隴南市宕昌縣、黔東南鎮(zhèn)遠(yuǎn)縣、寧夏石嘴山市平羅縣、廣西貴港市港南區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市涼城縣
撫順市清原滿族自治縣、濟(jì)寧市鄒城市、九江市都昌縣、阿壩藏族羌族自治州茂縣、鶴壁市淇濱區(qū)、馬鞍山市雨山區(qū)、甘孜白玉縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗
杭州市建德市、成都市都江堰市、咸陽(yáng)市彬州市、沈陽(yáng)市沈北新區(qū)、青島市李滄區(qū)、大慶市林甸縣、昭通市鹽津縣、河源市和平縣、駐馬店市上蔡縣
巴中市通江縣、合肥市廬江縣、龍巖市新羅區(qū)、定安縣定城鎮(zhèn)、洛陽(yáng)市西工區(qū)
東莞市清溪鎮(zhèn)、泉州市豐澤區(qū)、慶陽(yáng)市正寧縣、呂梁市石樓縣、廣西南寧市西鄉(xiāng)塘區(qū)、晉城市澤州縣、重慶市潼南區(qū)、錦州市凌河區(qū)、福州市倉(cāng)山區(qū)、重慶市云陽(yáng)縣
信陽(yáng)市商城縣、郴州市臨武縣、迪慶德欽縣、撫州市金溪縣、宜昌市興山縣、信陽(yáng)市新縣
朝陽(yáng)市凌源市、昭通市大關(guān)縣、邵陽(yáng)市邵陽(yáng)縣、內(nèi)蒙古興安盟扎賚特旗、連云港市灌南縣、鶴壁市鶴山區(qū)、甘孜爐霍縣、昆明市富民縣、揚(yáng)州市廣陵區(qū)、重慶市墊江縣
寧波市海曙區(qū)、中山市三角鎮(zhèn)、商丘市虞城縣、瀘州市古藺縣、涼山金陽(yáng)縣
溫州市鹿城區(qū)、鶴壁市浚縣、朝陽(yáng)市龍城區(qū)、煙臺(tái)市萊山區(qū)、保山市隆陽(yáng)區(qū)、海北海晏縣、萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、曲靖市麒麟?yún)^(qū)、雅安市寶興縣
肇慶市德慶縣、宿州市碭山縣、宿州市靈璧縣、舟山市嵊泗縣、廣西百色市田東縣、深圳市光明區(qū)、安康市鎮(zhèn)坪縣、吉安市井岡山市
吉安市峽江縣、甘南碌曲縣、茂名市茂南區(qū)、寧夏吳忠市青銅峽市、三門峽市義馬市、晉中市平遙縣、玉溪市峨山彝族自治縣、揚(yáng)州市儀征市、商丘市民權(quán)縣
遼源市西安區(qū)、廣西桂林市興安縣、曲靖市沾益區(qū)、泉州市南安市、寧夏銀川市靈武市
西寧市湟中區(qū)、湛江市赤坎區(qū)、廣西柳州市融水苗族自治縣、三明市泰寧縣、雞西市滴道區(qū)、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古赤峰市阿魯科爾沁旗、湛江市廉江市、菏澤市單縣
廣西崇左市大新縣、揭陽(yáng)市普寧市、衢州市龍游縣、寧德市壽寧縣、池州市貴池區(qū)
江門市江海區(qū)、遂寧市安居區(qū)、梅州市興寧市、貴陽(yáng)市花溪區(qū)、廣西防城港市上思縣、南平市政和縣、贛州市寧都縣、麗江市玉龍納西族自治縣、東莞市塘廈鎮(zhèn)
大連市甘井子區(qū)、雙鴨山市四方臺(tái)區(qū)、平頂山市石龍區(qū)、南昌市安義縣、宜春市靖安縣、定西市隴西縣、大連市莊河市
成都市金牛區(qū)、西安市雁塔區(qū)、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、商丘市民權(quán)縣、涼山冕寧縣、濟(jì)南市槐蔭區(qū)、泰州市姜堰區(qū)
韶關(guān)市翁源縣、酒泉市敦煌市、紅河石屏縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟錫林浩特市、畢節(jié)市赫章縣、樂(lè)山市沙灣區(qū)、東莞市茶山鎮(zhèn)、晉城市高平市
寶雞市渭濱區(qū)、錦州市凌河區(qū)、阜新市太平區(qū)、湛江市廉江市、廣西桂林市永?？h、普洱市思茅區(qū)
大理彌渡縣、廈門市海滄區(qū)、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、隨州市曾都區(qū)、廣西南寧市武鳴區(qū)、松原市寧江區(qū)、漳州市長(zhǎng)泰區(qū)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、黔東南黎平縣
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澄邁縣金江鎮(zhèn)、廣西賀州市八步區(qū)、萍鄉(xiāng)市蓮花縣、重慶市江津區(qū)、葫蘆島市綏中縣、福州市連江縣、東莞市黃江鎮(zhèn)
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自貢市貢井區(qū)、汕尾市城區(qū)、蕪湖市弋江區(qū)、黃石市陽(yáng)新縣、南平市邵武市、南京市雨花臺(tái)區(qū)、白沙黎族自治縣青松鄉(xiāng)、徐州市賈汪區(qū)、鹽城市東臺(tái)市
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寧波市鎮(zhèn)海區(qū)、泰安市新泰市、亳州市譙城區(qū)、蘭州市西固區(qū)、西安市閻良區(qū)、伊春市友好區(qū)、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、寧夏石嘴山市大武口區(qū)、洛陽(yáng)市新安縣、宜春市銅鼓縣
新鄉(xiāng)市衛(wèi)濱區(qū)、金華市武義縣、重慶市酉陽(yáng)縣、洛陽(yáng)市洛龍區(qū)、中山市坦洲鎮(zhèn)、阜陽(yáng)市潁上縣、昆明市尋甸回族彝族自治縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市東勝區(qū)、常州市溧陽(yáng)市、臨滄市鳳慶縣
萬(wàn)寧市山根鎮(zhèn)、汕尾市海豐縣、深圳市坪山區(qū)、三門峽市靈寶市、成都市武侯區(qū)、寶雞市鳳翔區(qū)、樂(lè)東黎族自治縣千家鎮(zhèn)
撫州市資溪縣、鐵嶺市調(diào)兵山市、益陽(yáng)市桃江縣、大同市渾源縣、南充市西充縣、泉州市石獅市、合肥市蜀山區(qū)、樂(lè)山市金口河區(qū)、昆明市宜良縣
臨汾市永和縣、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市、上饒市橫峰縣、青島市市北區(qū)、信陽(yáng)市商城縣、紹興市上虞區(qū)、廣西河池市金城江區(qū)、南昌市南昌縣
泉州市石獅市、宜賓市興文縣、三門峽市澠池縣、文昌市文城鎮(zhèn)、昆明市嵩明縣、寧夏吳忠市利通區(qū)、無(wú)錫市濱湖區(qū)、漢中市略陽(yáng)縣、南京市鼓樓區(qū)、舟山市普陀區(qū)
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1.7折起！信用卡現(xiàn)金分期利率低過(guò)消費(fèi)貸，你會(huì)用嗎？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
3月末，多家銀行調(diào)整消費(fèi)貸利率，叫停了3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。
不過(guò)界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，折后年化利率最低在3%以下。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費(fèi)貸類似，但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對(duì)少數(shù)客群，信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段，更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化的管理能力。
什么是信用卡現(xiàn)金分期？
“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠！5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享，分期折算年化利率（單利）低至2.76%！戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定。”李女士向界面新聞?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>
近期，多家銀行通過(guò)利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營(yíng)銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行，交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)3.4折”專享優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為5.66%，12期分期還款的折算年化利率為5.49%。
中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后，24期分期還款的折算年化利率為3.19%，12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。
此外，工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠，利率折扣在2.8折至6折不等。
界面新聞了解到，銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來(lái)說(shuō)，銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶，持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行還款?。
“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度，本金和費(fèi)用會(huì)結(jié)算在信用卡賬單中，客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活，可以選擇先息后本或每月等額還款，如果不想借了，也可以隨時(shí)一次性還清，但可能會(huì)收取一定費(fèi)用。”某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)界面新聞表示。
“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費(fèi)貸，因?yàn)橛猛竞拖M(fèi)貸一樣，限定在日常消費(fèi)、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面，并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營(yíng)，不過(guò)信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費(fèi)貸小?！庇袊?guó)有行人網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞表示。
不過(guò)，信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴(yán)格，界面新聞?dòng)浾咴诮煌ㄣy行相關(guān)產(chǎn)品頁(yè)面注意到，放款后60天內(nèi)，用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁(yè)面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費(fèi)憑證，銀行將對(duì)資金用途進(jìn)行審核。
另外值得注意的是，信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清，可能會(huì)被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費(fèi)。
能否拓展零售貸款增量成疑
不可否認(rèn)，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費(fèi)的舉措之一。今年3月17日的國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義提到，要支持金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，加大汽車貸款、消費(fèi)貸款投放。財(cái)政部經(jīng)濟(jì)建設(shè)司司長(zhǎng)符金陵則表示，要對(duì)我國(guó)居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)給予一定貼息支持，降低消費(fèi)者信貸成本。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，一是銀行“以量補(bǔ)價(jià)”，試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量；二是通過(guò)“掐尖”來(lái)把控貸款客群準(zhǔn)入門檻，從源頭為貸后不良減輕壓力。
不過(guò)，對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費(fèi)貸利率下限被約束后，拓展零售貸款的手段，業(yè)內(nèi)也有不同看法。
從利率角度來(lái)看，信用卡專家董崢認(rèn)為，2021年，央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》，信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前，“透支利率上限為日利率萬(wàn)分之五，透支利率下限為日利率萬(wàn)分之五的0.7倍”。因此，信用卡分期利率沒(méi)有合規(guī)問(wèn)題。
有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示，從體量上，這兩年大銀行消費(fèi)貸增量都比較大，信用卡現(xiàn)金分期是一個(gè)有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款，或刷卡后分期，現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒(méi)有公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，但按照常識(shí)判斷，占比不高。“特別是最近幾年零售風(fēng)險(xiǎn)上升，以價(jià)換量的營(yíng)銷需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其實(shí)是比較難的。”
從公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，安永《中國(guó)上市銀行2024年回顧及展望》報(bào)告顯示，信用卡占零售貸款比重逐年下降，從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%，同期，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人消費(fèi)貸占比分別提升約5.64%及2.07%。
業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡粗放發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，信用卡進(jìn)入“精耕細(xì)作”的時(shí)代。
央行數(shù)據(jù)顯示，2024年，全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.27億張，發(fā)卡量同比減少4000萬(wàn)張，市場(chǎng)飽和、消費(fèi)動(dòng)力不足和監(jiān)管趨嚴(yán)是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來(lái)看，國(guó)有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢(shì)。
公布信用卡收入的三家股份制銀行中，招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先，中信信用卡、光大信用卡分別達(dá)到了559.1億元、331.56億元，均有不同程度的下降。
董崢認(rèn)為，信用卡市場(chǎng)靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式已經(jīng)難以為繼，進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段，最重要的是要探究如何留住能夠貢獻(xiàn)價(jià)值的用戶，這也是轉(zhuǎn)型過(guò)程中的核心所在。唯有以科技、場(chǎng)景與風(fēng)控為引擎，以用戶價(jià)值為核心重構(gòu)生態(tài)，才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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