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迪慶德欽縣、福州市倉山區(qū)、洛陽市伊川縣、臨汾市隰縣、常州市溧陽市、咸陽市旬邑縣、東莞市石排鎮(zhèn)、臨汾市浮山縣、雙鴨山市嶺東區(qū)
呂梁市文水縣、株洲市攸縣、本溪市本溪滿族自治縣、阿壩藏族羌族自治州阿壩縣、白城市大安市、南平市邵武市、西安市臨潼區(qū)
文昌市公坡鎮(zhèn)、宣城市旌德縣、廣州市海珠區(qū)、晉城市陽城縣、昆明市官渡區(qū)
大興安嶺地區(qū)塔河縣、杭州市富陽區(qū)、伊春市嘉蔭縣、巴中市通江縣、漳州市龍文區(qū)、甘孜巴塘縣、哈爾濱市道里區(qū)、蕪湖市弋江區(qū)、平頂山市汝州市、泉州市德化縣
萍鄉(xiāng)市湘東區(qū)、甘孜鄉(xiāng)城縣、周口市淮陽區(qū)、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、陽泉市平定縣、吉林市船營區(qū)、忻州市代縣、黃石市黃石港區(qū)
寧波市奉化區(qū)、運城市鹽湖區(qū)、寧德市古田縣、蕪湖市無為市、廣西柳州市城中區(qū)、信陽市光山縣、廣州市荔灣區(qū)、果洛久治縣、蚌埠市固鎮(zhèn)縣
五指山市通什、大慶市讓胡路區(qū)、紹興市越城區(qū)、廣西桂林市灌陽縣、佳木斯市湯原縣、運城市永濟市、周口市西華縣
廣州市越秀區(qū)、黃南澤庫縣、武漢市洪山區(qū)、三明市大田縣、果洛甘德縣、廣西南寧市良慶區(qū)、淮南市謝家集區(qū)、隴南市成縣
長治市襄垣縣、濟寧市鄒城市、泰州市海陵區(qū)、鶴崗市工農(nóng)區(qū)、平頂山市葉縣、吉林市昌邑區(qū)、長治市沁源縣、貴陽市修文縣
牡丹江市寧安市、玉樹曲麻萊縣、哈爾濱市方正縣、臨夏和政縣、贛州市贛縣區(qū)、涼山德昌縣、深圳市坪山區(qū)、臺州市路橋區(qū)、福州市鼓樓區(qū)、邵陽市洞口縣
內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、文山富寧縣、鷹潭市余江區(qū)、貴陽市開陽縣、恩施州建始縣
樂東黎族自治縣佛羅鎮(zhèn)、新鄉(xiāng)市原陽縣、遵義市播州區(qū)、株洲市蘆淞區(qū)、遵義市紅花崗區(qū)、上饒市信州區(qū)
隴南市宕昌縣、保山市騰沖市、開封市杞縣、洛陽市嵩縣、天津市寶坻區(qū)、上海市長寧區(qū)、海南共和縣、紅河河口瑤族自治縣、榆林市橫山區(qū)、廣西梧州市龍圩區(qū)
南平市建陽區(qū)、天津市西青區(qū)、錦州市北鎮(zhèn)市、東莞市寮步鎮(zhèn)、晉中市祁縣、重慶市銅梁區(qū)、綿陽市梓潼縣
漢中市寧強縣、麗江市華坪縣、廣西桂林市雁山區(qū)、鄭州市中原區(qū)、寧德市蕉城區(qū)、海西蒙古族茫崖市
榆林市府谷縣、瀘州市江陽區(qū)、海北剛察縣、衡陽市珠暉區(qū)、內(nèi)江市資中縣
天水市張家川回族自治縣、泉州市安溪縣、麗水市景寧畬族自治縣、安陽市殷都區(qū)、通化市二道江區(qū)、鹽城市大豐區(qū)、寧夏銀川市靈武市、長治市潞城區(qū)
商丘市寧陵縣、商洛市商州區(qū)、白銀市靖遠縣、鐵嶺市西豐縣、廣西柳州市融水苗族自治縣
保山市昌寧縣、楚雄南華縣、甘南卓尼縣、咸寧市咸安區(qū)、定西市臨洮縣、蕪湖市灣沚區(qū)、重慶市武隆區(qū)、普洱市景谷傣族彝族自治縣
銅陵市義安區(qū)、宜賓市翠屏區(qū)、南充市閬中市、東莞市沙田鎮(zhèn)、楚雄元謀縣、南充市儀隴縣
直轄縣天門市、惠州市惠城區(qū)、葫蘆島市建昌縣、忻州市岢嵐縣、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、本溪市明山區(qū)、貴陽市觀山湖區(qū)、蘭州市城關(guān)區(qū)、中山市沙溪鎮(zhèn)
常德市鼎城區(qū)、黔南荔波縣、澄邁縣金江鎮(zhèn)、樂東黎族自治縣九所鎮(zhèn)、雙鴨山市寶山區(qū)、汕尾市陸豐市、開封市龍亭區(qū)、畢節(jié)市赫章縣
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佛山市高明區(qū)、重慶市江津區(qū)、大連市普蘭店區(qū)、宜春市靖安縣、許昌市長葛市、廣西賀州市平桂區(qū)、九江市湖口縣、天津市北辰區(qū)、曲靖市馬龍區(qū)
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上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄，銀行“加減法”應(yīng)對|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
“當前的低利率環(huán)境預(yù)計還將持續(xù)一段時期。銀行業(yè)在進入‘低利率、低息差’周期的同時，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國際上主要經(jīng)濟體增長動能偏弱、地緣政治沖突持續(xù)、貿(mào)易沖突和金融市場波動加劇，國內(nèi)有效需求不足、經(jīng)濟回升向好基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。復(fù)雜多變的環(huán)境對上市銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來重大挑戰(zhàn)?！卑灿来笾腥A區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示。
5月13日，安永發(fā)布《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》報告。該報告分析了中國58家上市銀行2024年度的經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營模式等方面的最新變化，并展望未來發(fā)展方向。
上市銀行營收凈利潤實現(xiàn)“雙增”
從總體情況來看，2024年度上市銀行實現(xiàn)營業(yè)收入人民幣5.87萬億元，同比增長0.06%，凈利潤合計人民幣2.22萬億元，同比增長2.42%。
拆解利潤構(gòu)成，報告認為，上市銀行2024年度凈利潤較2023年度增長人民幣25.72億元，一方面是公允價值變動損益和投資收益的增長帶動收入端其他營業(yè)收入的增長較快，抵消了利息凈收入和手續(xù)費及傭金凈收入下降的影響，營業(yè)收入保持穩(wěn)定；另一方面支出端盡管業(yè)務(wù)及管理費同比增加人民幣202.50億元，但信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失同比減少人民幣706.66億元。上述因素綜合影響導(dǎo)致凈利潤同比略有上升。
報告顯示，2024年度上市銀行利息凈收入合計為人民幣43,245.43億元，同比下降2.20%，主要由于2024年市場利率持續(xù)下降，各大銀行持續(xù)落實讓利實體經(jīng)濟政策，上市銀行凈息差持續(xù)收窄，導(dǎo)致凈利息收入延續(xù)上年下降趨勢。
受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實體經(jīng)濟等因素影響，2024年銀行凈息差進一步收窄。報告顯示，上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。
在不同類型的銀行中，大型銀行利息凈收入同比下降1.58%，降幅有所收窄，其中交行、農(nóng)行和郵儲利息凈收入同比上升，主要是由于優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)或規(guī)模增長帶動利息凈收入增加，其余3家大型銀行利息凈收入同比下降。全國性股份制銀行利息凈收入同比下降5.00%，降幅相比2023年度擴大，其中中信和興業(yè)利息凈收入同比上升，主要得益于生息資產(chǎn)增長和凈息差降幅管控。城商行利息凈收入同比上升1.50%，農(nóng)商行利息凈收入同比下降6.16%，除常熟農(nóng)商利息凈收入同比上升以外，其余農(nóng)商行均有所下降。
在傭金和手續(xù)費收入方面，2024年上市銀行為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，繼續(xù)對客戶采取減費讓利措施。報告顯示，大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行手續(xù)費及傭金收入均有不同程度下降，降幅分別為7.87%、12.5%、7.84%和9.05%。不過，不同上市銀行出現(xiàn)分化，有20家銀行手續(xù)費及傭金凈收入較2023年度上升，38家銀行較2023年度下降。
上市銀行“加減法”
忻怡分析，面對挑戰(zhàn)，上市銀行一方面做加法：多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)；多渠道補充資本，夯實服務(wù)實體經(jīng)濟實力；融入國家戰(zhàn)略，深耕‘五篇大文章’，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機遇。另一方面做減法：優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低負債成本；提升運營效率，控制營業(yè)費用增長；加強風險管理，降低信用成本。
2024年，不少上市銀行把握市場機會，發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，推動綜合化經(jīng)營，凈利息收入和凈手續(xù)費及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長25.93%，占營業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個百分點。其中，投資收益與公允價值變動損益合計同比增長29.84%。
報告分析，公允價值變動和投資收益同比增長的主要原因是受2024年債券收益率震蕩下行的影響，債券類資產(chǎn)估值及處置收益增加。
2024年，上市銀行以服務(wù)“五篇大文章”為契機“做加法”，尋找業(yè)務(wù)新機遇。
在科技金融方面，工農(nóng)中建四家大型銀行2024年末戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額合計超過人民幣10萬億元，較上年末增長22.62%，交通銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長9.05%，郵儲銀行為科技型企業(yè)融資余額較上年末增長超過40%；10家股份制銀行2024年末對科技型企業(yè)貸款余額超人民幣4.2萬億元，較上年末增長21.93%。
在綠色金融方面，58家上市銀行均披露了綠色貸款情況，2024年末綠色貸款余額合計人民幣27.72萬億元，比2023年末增長20.60%，高于貸款整體增速12.70個百分點。
在普惠金融方面，有53家上市銀行披露了普惠型貸款情況，2024年末貸款余額合計人民幣21.74萬億元，比上年末增長18.33%，高于貸款整體增速10.43個百分點。
在養(yǎng)老金融方面，報告顯示，截至2024年末，在擁有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的22家上市銀行中，已有17家同時開通公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、理財和儲蓄業(yè)務(wù)。
另一方面，上市銀行主動提高資產(chǎn)負債管理的主動性，加強市場研判，動態(tài)優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低資金成本，2024年度，上市銀行存款付息率為1.82%，較2023年下降了15個基點。
在數(shù)字金融方面， 安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計主管合伙人姜長征認為：“上市銀行在科技投入上越來越注重投入產(chǎn)出比，以及科技與業(yè)務(wù)聯(lián)動，從‘重建設(shè)’轉(zhuǎn)向‘重效益’。2024年上市銀行一方面通過加快數(shù)字金融創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)運營體系，提升銀行的經(jīng)營服務(wù)能力；另一方面結(jié)合人工智能大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索新興技術(shù)在傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用場景與賦能機制，為全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、提高銀行運營效率、構(gòu)建更高水平的安全運營能力提供堅實支撐。”
2024年，嚴控費用增長成為銀行經(jīng)營“減法”的共同選擇。在成本管理方面，優(yōu)化費用支出結(jié)構(gòu)，嚴格控制一般性費用開支，積極支持科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營，提升運營質(zhì)效。報告顯示，2024年度上市銀行加權(quán)平均成本收入比為32.47%，較2023年度上升了0.31個百分點，但增速比2023年度放緩了0.67個百分點；業(yè)務(wù)及管理費合計人民幣19,020.50億元，同比上升1.08%，增速較2023年度放緩1.10個百分點。
控制風險仍然是銀行業(yè)堅守的安全線。報告顯示，2024年末，上市銀行不良貸款余額合計人民幣22,866.67億元，比上年末增加1,298.99億元，加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.10%，較2023年末下降3.34個百分點。上市銀行持續(xù)加強風險防控，降低信貸成本，2024年度信貸成本為0.66%，同比下降0.10個百分點，利潤表中計提的減值損失較2023年度下降5.47%。
值得注意的是，上市銀行個人消費貸款不良率2024年末為1.74%，雖然較2023末上升0.14個百分點，但基本與2022年末的1.73%持平。
安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明對界面新聞表示，從政策來看，去年12月份，中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)要大力提振消費，全方位擴大國內(nèi)需求，并且把提振消費擴大內(nèi)需放在重點位置，今年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了提振消費專項方案，鼓勵金融機構(gòu)在風險可控情況下加大個人消費貸款的發(fā)放力度，合理設(shè)置有關(guān)消費貸的額度、期限、包括利率，支持金融機構(gòu)相較市場化法制化原則優(yōu)化個人貸款償還方式。金融監(jiān)管總局也發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》優(yōu)化消費金融管理和開展個人消費貸款的措施，這些方面做了進一步的規(guī)范。
“在國家擴內(nèi)需促消費政策下，消費信貸有較大的發(fā)展空間。但銀行確實應(yīng)該關(guān)注相關(guān)風險。包括監(jiān)管提出要求銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)過程中要加強風險防控，要注重審查借款真實消費需求和還款能力，避免多頭授信，要提升獨立的風控和系統(tǒng)建設(shè)能力。所以銀行在抓住政策機遇大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的同時，還是需要針對消費信貸業(yè)務(wù)特點，充分利用科技手段加強風險管理。”
展望2025年，忻怡認為，中國經(jīng)濟將繼續(xù)回升向好，上市銀行將面臨更多機遇，但不確定性和挑戰(zhàn)猶存。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實體經(jīng)濟和國家戰(zhàn)略中，加速轉(zhuǎn)型，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破，積聚發(fā)展新動能；積極應(yīng)對低利率時代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價值，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準的風控體系。
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