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大興安嶺地區(qū)塔河縣、隴南市武都區(qū)、安康市嵐皋縣、漢中市留壩縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市康巴什區(qū)、白沙黎族自治縣元門鄉(xiāng)、寧波市鄞州區(qū)、蕪湖市鳩江區(qū)
七臺河市茄子河區(qū)、廣西崇左市天等縣、廣西柳州市柳北區(qū)、東莞市望牛墩鎮(zhèn)、中山市東區(qū)街道、北京市大興區(qū)、齊齊哈爾市訥河市、齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)
七臺河市茄子河區(qū)、臨沂市蒙陰縣、雅安市雨城區(qū)、株洲市淥口區(qū)、邵陽市雙清區(qū)、隴南市康縣
合肥市蜀山區(qū)、張家界市桑植縣、南陽市唐河縣、上海市靜安區(qū)、許昌市長葛市、曲靖市師宗縣、忻州市岢嵐縣、黔東南天柱縣、江門市蓬江區(qū)
濟寧市曲阜市、徐州市豐縣、廣西賀州市平桂區(qū)、荊州市洪湖市、南京市高淳區(qū)
澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、三明市寧化縣、長沙市天心區(qū)、通化市二道江區(qū)、蘇州市吳中區(qū)、莆田市荔城區(qū)、無錫市江陰市
西安市長安區(qū)、太原市古交市、晉中市靈石縣、保亭黎族苗族自治縣保城鎮(zhèn)、白沙黎族自治縣牙叉鎮(zhèn)、婁底市新化縣、荊門市掇刀區(qū)
玉樹稱多縣、盤錦市大洼區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正鑲白旗、九江市瑞昌市、三門峽市陜州區(qū)、海東市平安區(qū)、九江市柴桑區(qū)、雙鴨山市饒河縣、內(nèi)蒙古通遼市扎魯特旗
郴州市安仁縣、齊齊哈爾市訥河市、榆林市米脂縣、開封市杞縣、廣州市黃埔區(qū)、瓊海市潭門鎮(zhèn)、廣西桂林市雁山區(qū)、黔東南臺江縣、朔州市平魯區(qū)、阜新市海州區(qū)
德州市夏津縣、吉林市船營區(qū)、岳陽市岳陽縣、衡陽市石鼓區(qū)、昭通市鹽津縣、儋州市光村鎮(zhèn)、嘉興市平湖市、昭通市巧家縣
通化市二道江區(qū)、晉中市昔陽縣、定安縣龍湖鎮(zhèn)、哈爾濱市巴彥縣、寧夏石嘴山市惠農(nóng)區(qū)、澄邁縣橋頭鎮(zhèn)
揭陽市普寧市、果洛達日縣、河源市紫金縣、遼源市西安區(qū)、金昌市永昌縣、廣西桂林市雁山區(qū)、直轄縣仙桃市、昆明市嵩明縣、曲靖市富源縣
洛陽市欒川縣、荊州市監(jiān)利市、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、濮陽市濮陽縣、廣西崇左市寧明縣、撫順市清原滿族自治縣、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、鶴崗市南山區(qū)
漢中市留壩縣、上海市閔行區(qū)、麗江市寧蒗彝族自治縣、金華市金東區(qū)、合肥市蜀山區(qū)、陽泉市平定縣、聊城市高唐縣、滁州市南譙區(qū)
泉州市永春縣、延邊琿春市、四平市雙遼市、宜賓市敘州區(qū)、樂山市金口河區(qū)、畢節(jié)市赫章縣、寶雞市太白縣、定西市渭源縣
成都市新津區(qū)、鹽城市響水縣、文山麻栗坡縣、渭南市大荔縣、定西市通渭縣、宜昌市猇亭區(qū)、攀枝花市西區(qū)、常德市石門縣、濟南市商河縣、臨汾市安澤縣
北京市平谷區(qū)、安慶市太湖縣、廣西百色市田東縣、岳陽市臨湘市、文山富寧縣、澄邁縣大豐鎮(zhèn)、沈陽市新民市、文昌市抱羅鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古通遼市開魯縣
內(nèi)江市隆昌市、泉州市安溪縣、福州市福清市、聊城市冠縣、溫州市洞頭區(qū)
綏化市海倫市、綿陽市涪城區(qū)、南陽市新野縣、孝感市孝南區(qū)、蚌埠市龍子湖區(qū)、云浮市新興縣、廣西柳州市城中區(qū)、儋州市中和鎮(zhèn)、廣西百色市樂業(yè)縣、鹽城市建湖縣
昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、婁底市雙峰縣、銅川市宜君縣、本溪市溪湖區(qū)、陽江市陽東區(qū)、濟寧市任城區(qū)、咸陽市長武縣、營口市老邊區(qū)、甘孜康定市
朔州市應(yīng)縣、定西市渭源縣、西安市碑林區(qū)、三明市大田縣、撫州市南豐縣
三明市將樂縣、新余市分宜縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正鑲白旗、撫州市樂安縣、北京市朝陽區(qū)、海東市民和回族土族自治縣、昭通市昭陽區(qū)
涼山甘洛縣、南通市通州區(qū)、白城市大安市、內(nèi)蒙古呼和浩特市托克托縣、黃岡市麻城市、黔東南從江縣、延邊琿春市、鐵嶺市鐵嶺縣、雞西市雞東縣、太原市迎澤區(qū)
普洱市景谷傣族彝族自治縣、廣西北海市海城區(qū)、甘孜九龍縣、襄陽市保康縣、昆明市祿勸彝族苗族自治縣、煙臺市芝罘區(qū)、南昌市進賢縣、三明市永安市
瓊海市中原鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古烏海市海勃灣區(qū)、重慶市大足區(qū)、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市烏拉特中旗、南京市溧水區(qū)、平?jīng)鍪徐`臺縣、綿陽市三臺縣、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)
玉溪市江川區(qū)、銅陵市銅官區(qū)、贛州市南康區(qū)、湛江市雷州市、南京市秦淮區(qū)
白城市洮北區(qū)、濟寧市兗州區(qū)、德陽市廣漢市、鶴崗市南山區(qū)、涼山布拖縣
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臨夏康樂縣、濟寧市梁山縣、內(nèi)江市資中縣、肇慶市高要區(qū)、長沙市天心區(qū)、杭州市拱墅區(qū)
牡丹江市愛民區(qū)、贛州市崇義縣、儋州市大成鎮(zhèn)、廣西欽州市浦北縣、淄博市淄川區(qū)
岳陽市平江縣、泰州市興化市、葫蘆島市連山區(qū)、晉中市榆社縣、渭南市華州區(qū)、銅川市王益區(qū)、永州市雙牌縣、延安市洛川縣、信陽市平橋區(qū)、慶陽市西峰區(qū)
濱州市濱城區(qū)、荊門市沙洋縣、中山市三角鎮(zhèn)、太原市迎澤區(qū)、莆田市仙游縣
泰州市姜堰區(qū)、上海市崇明區(qū)、玉溪市江川區(qū)、哈爾濱市阿城區(qū)、南昌市青山湖區(qū)、瓊海市長坡鎮(zhèn)、綿陽市梓潼縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市卓資縣
惠州市惠城區(qū)、西雙版納勐?？h、信陽市固始縣、潮州市湘橋區(qū)、運城市永濟市、安陽市殷都區(qū)
西寧市湟中區(qū)、合肥市蜀山區(qū)、寧夏固原市涇源縣、渭南市澄城縣、白沙黎族自治縣榮邦鄉(xiāng)、岳陽市汨羅市、襄陽市谷城縣、衡陽市衡山縣
內(nèi)蒙古烏海市海勃灣區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市石拐區(qū)、沈陽市遼中區(qū)、文昌市公坡鎮(zhèn)、蕪湖市弋江區(qū)、上饒市弋陽縣
銅仁市江口縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市伊金霍洛旗、撫州市臨川區(qū)、淮南市鳳臺縣、玉樹玉樹市
齊齊哈爾市富拉爾基區(qū)、樂東黎族自治縣千家鎮(zhèn)、西安市未央?yún)^(qū)、黃山市黟縣、馬鞍山市博望區(qū)、南昌市青云譜區(qū)
濟寧市金鄉(xiāng)縣、中山市南頭鎮(zhèn)、煙臺市海陽市、臨高縣波蓮鎮(zhèn)、西雙版納景洪市、臨高縣多文鎮(zhèn)、大連市旅順口區(qū)、樂山市峨眉山市、怒江傈僳族自治州福貢縣、廣西柳州市融水苗族自治縣
馬鞍山市雨山區(qū)、黃岡市浠水縣、新鄉(xiāng)市牧野區(qū)、湘西州古丈縣、臨汾市永和縣、西安市雁塔區(qū)、湖州市吳興區(qū)
自貢市富順縣、周口市扶溝縣、濮陽市濮陽縣、池州市貴池區(qū)、淮南市壽縣、廣西梧州市長洲區(qū)、嘉興市嘉善縣
淮安市金湖縣、淮安市洪澤區(qū)、大同市云岡區(qū)、阿壩藏族羌族自治州理縣、曲靖市陸良縣、無錫市惠山區(qū)、榆林市府谷縣、懷化市靖州苗族侗族自治縣、黃岡市團風(fēng)縣
宿遷市宿城區(qū)、運城市垣曲縣、長沙市長沙縣、銅仁市萬山區(qū)、臺州市三門縣、常州市新北區(qū)、南京市鼓樓區(qū)、銅仁市印江縣
文昌市錦山鎮(zhèn)、鄂州市梁子湖區(qū)、衡陽市常寧市、阿壩藏族羌族自治州壤塘縣、中山市神灣鎮(zhèn)、成都市金牛區(qū)、丹東市寬甸滿族自治縣、貴陽市清鎮(zhèn)市
上海市徐匯區(qū)、莆田市城廂區(qū)、遵義市綏陽縣、曲靖市陸良縣、濟寧市泗水縣、漯河市舞陽縣、晉城市陵川縣、嘉興市秀洲區(qū)
茂名市信宜市、臨沂市臨沭縣、達州市萬源市、海東市平安區(qū)、晉城市陽城縣、隴南市武都區(qū)、忻州市忻府區(qū)、南京市鼓樓區(qū)
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佳木斯市富錦市、銅陵市郊區(qū)、荊州市江陵縣、榆林市佳縣、直轄縣潛江市、朔州市朔城區(qū)、保山市施甸縣、澄邁縣老城鎮(zhèn)、恩施州恩施市
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重磅新規(guī)將出臺！銀行理財產(chǎn)品信披會有哪些變化？|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進行全面規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風(fēng)險揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績比較基準要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點規(guī)范定期報告披露內(nèi)容，要求真實準確全面披露過往業(yè)績，強化重大事項及時披露，讓產(chǎn)品風(fēng)險“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報告披露收費情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對界面新聞記者表示，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績比較基準以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財產(chǎn)品，由于保險資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識和風(fēng)險承受能力不一，因此有必要進行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認可的平臺披露信息，定期披露季度、半年度、年度報告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時性、準確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財產(chǎn)品?！敝芤銡J表示。
“業(yè)績”相關(guān)不能模糊
針對《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績比較基準的要求，周毅欽對界面新聞記者表示，近年來理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準調(diào)整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績比較基準。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴格走內(nèi)部審批流程，及時披露調(diào)整情況及理由，且在定期報告等中披露歷次調(diào)整情況。
對于業(yè)績比較基準披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績比較基準，比如參考金融市場的某個曲線。
對于期限較長的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績比較基準，但是對于業(yè)績比較基準后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對區(qū)間型的業(yè)績比較基準，區(qū)間浮動過大也需要有一定的限制。
普益標準研究員屈穎告訴界面新聞記者，對于投資者而言，業(yè)績比較基準只是一個預(yù)期收益的參考，最終實際收益可能會有較大差異。因此，在選擇理財產(chǎn)品時，除了業(yè)績比較基準，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風(fēng)險等級等因素。
除了業(yè)績比較基準方面，銀行理財產(chǎn)品的過往業(yè)績展示目前也存在“報喜不報憂”的現(xiàn)象。
界面新聞記者打開各大銀行APP查找理財產(chǎn)品的業(yè)績展示，對于同類型理財產(chǎn)品，近一個月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標準令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風(fēng)險等級為R3的理財產(chǎn)品為例，界面新聞記者點進產(chǎn)品具體信息頁面，可以看到在各不同標準的階段漲幅中，5.15%是一個較高的區(qū)間標準。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進行穿透披露時，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當(dāng)為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達到54.36%。
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，部分理財公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財子的一風(fēng)險等級為R2的“固收+”理財產(chǎn)品在其2025年第一季度報告中就存在這樣的問題。
對于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對“粗糙”的程度。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報告中，則明確公示了報告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細。
圖：2024年四季報只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報披露穿透后前十大資產(chǎn)明細還有哪些細化空間？
銀行理財在信息披露方面還有哪些值得進步的空間？
周毅欽認為銀行理財產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時較難精準搜索到自己購買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風(fēng)險一目了然。
界面新聞記者在實際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財公司的產(chǎn)品信息查詢在理財公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁都有“理財”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實現(xiàn)快速精準查詢。客戶憑產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個頁面內(nèi)一鍵查詢到。”周毅欽告訴界面新聞記者。
除了便捷性亟待提升，非標資產(chǎn)的信息披露也有更多細化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對非標資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標資產(chǎn)必須做臨時披露公告，也沒有要求非標資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項比現(xiàn)行的規(guī)則更細，新增了投資金額和擔(dān)保情況。
對于改進方向，孫海波建議非標資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標，不應(yīng)該披露單一收益率。
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