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寶雞市陳倉區(qū)、白沙黎族自治縣細水鄉(xiāng)、濟南市歷下區(qū)、隴南市宕昌縣、畢節(jié)市織金縣、萬寧市三更羅鎮(zhèn)、吉安市安?？h、揭陽市普寧市、天水市張家川回族自治縣
金昌市金川區(qū)、清遠市清城區(qū)、咸陽市淳化縣、牡丹江市綏芬河市、南昌市灣里區(qū)
聊城市茌平區(qū)、重慶市綦江區(qū)、珠海市斗門區(qū)、合肥市廬江縣、東莞市南城街道、七臺河市新興區(qū)、上海市青浦區(qū)、宜賓市敘州區(qū)、聊城市臨清市、大理南澗彝族自治縣
白銀市會寧縣、懷化市靖州苗族侗族自治縣、撫州市金溪縣、郴州市資興市、咸陽市渭城區(qū)、湛江市徐聞縣、成都市彭州市、泉州市永春縣
瓊海市石壁鎮(zhèn)、東莞市大朗鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古赤峰市阿魯科爾沁旗、畢節(jié)市赫章縣、黔南甕安縣、伊春市鐵力市、白沙黎族自治縣牙叉鎮(zhèn)、上饒市弋陽縣、黔西南貞豐縣
黔南獨山縣、天津市南開區(qū)、大理云龍縣、定安縣新竹鎮(zhèn)、廣西桂林市靈川縣、麗水市縉云縣、湘西州古丈縣、重慶市南川區(qū)、晉中市靈石縣
大連市瓦房店市、十堰市竹山縣、焦作市解放區(qū)、鄂州市鄂城區(qū)、梅州市梅縣區(qū)
焦作市馬村區(qū)、景德鎮(zhèn)市樂平市、麗水市云和縣、濟南市濟陽區(qū)、贛州市于都縣、新鄉(xiāng)市紅旗區(qū)、廣西貴港市港南區(qū)
駐馬店市確山縣、四平市雙遼市、東莞市沙田鎮(zhèn)、吉安市吉水縣、忻州市寧武縣、廈門市思明區(qū)、廣安市武勝縣、云浮市郁南縣
內(nèi)蒙古巴彥淖爾市五原縣、內(nèi)蒙古包頭市土默特右旗、南京市建鄴區(qū)、杭州市淳安縣、遵義市赤水市、黔東南施秉縣
漳州市漳浦縣、文昌市會文鎮(zhèn)、煙臺市龍口市、忻州市偏關(guān)縣、武漢市硚口區(qū)、廣西河池市巴馬瑤族自治縣、黑河市遜克縣
遼陽市弓長嶺區(qū)、濟寧市金鄉(xiāng)縣、惠州市惠陽區(qū)、寶雞市鳳翔區(qū)、慶陽市正寧縣、棗莊市薛城區(qū)
黔南獨山縣、運城市聞喜縣、漢中市洋縣、陵水黎族自治縣光坡鎮(zhèn)、開封市尉氏縣
咸陽市渭城區(qū)、青島市嶗山區(qū)、廣西桂林市平樂縣、張家界市桑植縣、吉安市萬安縣、瓊海市陽江鎮(zhèn)、濰坊市寒亭區(qū)、吉安市新干縣
內(nèi)蒙古包頭市土默特右旗、瓊海市博鰲鎮(zhèn)、楚雄雙柏縣、哈爾濱市延壽縣、重慶市合川區(qū)、臺州市仙居縣、杭州市余杭區(qū)、瀘州市龍馬潭區(qū)
商丘市梁園區(qū)、朔州市懷仁市、大興安嶺地區(qū)呼中區(qū)、鄭州市管城回族區(qū)、三明市沙縣區(qū)、臨滄市鎮(zhèn)康縣、茂名市化州市
福州市倉山區(qū)、黑河市嫩江市、宿州市泗縣、上饒市萬年縣、棗莊市滕州市、新鄉(xiāng)市鳳泉區(qū)
平頂山市魯山縣、安陽市湯陰縣、海西蒙古族格爾木市、上海市虹口區(qū)、江門市鶴山市、溫州市瑞安市、邵陽市北塔區(qū)
日照市嵐山區(qū)、昆明市嵩明縣、天津市和平區(qū)、白沙黎族自治縣牙叉鎮(zhèn)、榆林市定邊縣、普洱市西盟佤族自治縣
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天水市張家川回族自治縣、眉山市仁壽縣、許昌市長葛市、忻州市保德縣、郴州市嘉禾縣、平?jīng)鍪腥A亭縣、綏化市明水縣
南陽市內(nèi)鄉(xiāng)縣、三明市永安市、南昌市青山湖區(qū)、運城市鹽湖區(qū)、鹽城市東臺市
漳州市龍文區(qū)、景德鎮(zhèn)市浮梁縣、金華市浦江縣、重慶市合川區(qū)、黔東南黃平縣、廣西河池市巴馬瑤族自治縣、臨汾市吉縣、臨沂市平邑縣、九江市都昌縣、陽江市陽東區(qū)
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重磅新規(guī)將出臺！銀行理財產(chǎn)品信披會有哪些變化？|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進行全面規(guī)范，引導行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風險揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績比較基準要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點規(guī)范定期報告披露內(nèi)容，要求真實準確全面披露過往業(yè)績，強化重大事項及時披露，讓產(chǎn)品風險“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報告披露收費情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對界面新聞記者表示，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績比較基準以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財產(chǎn)品，由于保險資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識和風險承受能力不一，因此有必要進行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認可的平臺披露信息，定期披露季度、半年度、年度報告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時性、準確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財產(chǎn)品?！敝芤銡J表示。
“業(yè)績”相關(guān)不能模糊
針對《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績比較基準的要求，周毅欽對界面新聞記者表示，近年來理財產(chǎn)品的業(yè)績比較基準調(diào)整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績比較基準。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴格走內(nèi)部審批流程，及時披露調(diào)整情況及理由，且在定期報告等中披露歷次調(diào)整情況。
對于業(yè)績比較基準披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績比較基準，比如參考金融市場的某個曲線。
對于期限較長的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績比較基準，但是對于業(yè)績比較基準后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對區(qū)間型的業(yè)績比較基準，區(qū)間浮動過大也需要有一定的限制。
普益標準研究員屈穎告訴界面新聞記者，對于投資者而言，業(yè)績比較基準只是一個預期收益的參考，最終實際收益可能會有較大差異。因此，在選擇理財產(chǎn)品時，除了業(yè)績比較基準，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風險等級等因素。
除了業(yè)績比較基準方面，銀行理財產(chǎn)品的過往業(yè)績展示目前也存在“報喜不報憂”的現(xiàn)象。
界面新聞記者打開各大銀行APP查找理財產(chǎn)品的業(yè)績展示，對于同類型理財產(chǎn)品，近一個月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標準令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風險等級為R3的理財產(chǎn)品為例，界面新聞記者點進產(chǎn)品具體信息頁面，可以看到在各不同標準的階段漲幅中，5.15%是一個較高的區(qū)間標準。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進行穿透披露時，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達到54.36%。
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，部分理財公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財子的一風險等級為R2的“固收+”理財產(chǎn)品在其2025年第一季度報告中就存在這樣的問題。
對于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對“粗糙”的程度。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報告中，則明確公示了報告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細。
圖：2024年四季報只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報披露穿透后前十大資產(chǎn)明細還有哪些細化空間？
銀行理財在信息披露方面還有哪些值得進步的空間？
周毅欽認為銀行理財產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時較難精準搜索到自己購買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風險一目了然。
界面新聞記者在實際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財公司的產(chǎn)品信息查詢在理財公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁都有“理財”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實現(xiàn)快速精準查詢?？蛻魬{產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個頁面內(nèi)一鍵查詢到。”周毅欽告訴界面新聞記者。
除了便捷性亟待提升，非標資產(chǎn)的信息披露也有更多細化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對非標資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標資產(chǎn)必須做臨時披露公告，也沒有要求非標資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項比現(xiàn)行的規(guī)則更細，新增了投資金額和擔保情況。
對于改進方向，孫海波建議非標資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標，不應(yīng)該披露單一收益率。
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