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嘉興市海鹽縣、寧夏吳忠市同心縣、商洛市鎮(zhèn)安縣、沈陽市蘇家屯區(qū)、重慶市彭水苗族土家族自治縣、遵義市匯川區(qū)、駐馬店市平輿縣、渭南市華陰市、慶陽市環(huán)縣
內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、咸陽市興平市、臨汾市隰縣、臨沂市沂水縣、無錫市新吳區(qū)、東方市三家鎮(zhèn)、聊城市東昌府區(qū)
合肥市肥東縣、咸陽市旬邑縣、白銀市靖遠(yuǎn)縣、阿壩藏族羌族自治州松潘縣、十堰市丹江口市、本溪市溪湖區(qū)
黃石市黃石港區(qū)、巴中市南江縣、瀘州市納溪區(qū)、楚雄雙柏縣、安康市白河縣、衡陽市衡南縣、駐馬店市泌陽縣、酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣、鶴崗市工農(nóng)區(qū)
伊春市鐵力市、宜昌市當(dāng)陽市、撫州市黎川縣、葫蘆島市南票區(qū)、黔東南凱里市、大同市平城區(qū)、焦作市解放區(qū)、鶴壁市?？h、上海市普陀區(qū)
溫州市樂清市、成都市新津區(qū)、上饒市萬年縣、宜春市袁州區(qū)、舟山市岱山縣、新鄉(xiāng)市新鄉(xiāng)縣、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)、開封市通許縣
蕪湖市無為市、廣西百色市田陽區(qū)、龍巖市永定區(qū)、甘孜色達(dá)縣、南平市延平區(qū)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟正藍(lán)旗
長治市屯留區(qū)、文山馬關(guān)縣、佳木斯市樺南縣、揭陽市揭東區(qū)、荊州市沙市區(qū)
宜賓市興文縣、杭州市蕭山區(qū)、慶陽市正寧縣、撫州市南城縣、安陽市湯陰縣
新鄉(xiāng)市原陽縣、滁州市瑯琊區(qū)、普洱市江城哈尼族彝族自治縣、福州市羅源縣、忻州市岢嵐縣
沈陽市新民市、廈門市翔安區(qū)、瓊海市會山鎮(zhèn)、泉州市豐澤區(qū)、東莞市沙田鎮(zhèn)、嘉興市海鹽縣、大理祥云縣、淮安市清江浦區(qū)、濮陽市華龍區(qū)、阿壩藏族羌族自治州阿壩縣
杭州市臨安區(qū)、鄂州市華容區(qū)、海東市樂都區(qū)、洛陽市澗西區(qū)、鹽城市響水縣
黃南尖扎縣、宜昌市枝江市、揚(yáng)州市邗江區(qū)、宣城市宣州區(qū)、長沙市望城區(qū)、眉山市洪雅縣、襄陽市宜城市、上饒市婺源縣
廣西柳州市柳北區(qū)、酒泉市玉門市、延安市子長市、漯河市召陵區(qū)、果洛瑪多縣、湖州市安吉縣、銅仁市印江縣、白銀市白銀區(qū)、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)
榆林市靖邊縣、綏化市望奎縣、西安市長安區(qū)、澄邁縣永發(fā)鎮(zhèn)、齊齊哈爾市訥河市
金昌市金川區(qū)、焦作市山陽區(qū)、廣西玉林市陸川縣、黃南河南蒙古族自治縣、紅河金平苗族瑤族傣族自治縣、內(nèi)蒙古包頭市固陽縣、梅州市蕉嶺縣
直轄縣潛江市、黔南獨(dú)山縣、盤錦市興隆臺區(qū)、內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗、焦作市解放區(qū)、大理巍山彝族回族自治縣、合肥市長豐縣、衡陽市衡陽縣、大理劍川縣、河源市東源縣
齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、恩施州宣恩縣、黃山市祁門縣、成都市都江堰市、內(nèi)江市資中縣、宿州市靈璧縣
商洛市洛南縣、宜賓市江安縣、海南貴南縣、韶關(guān)市翁源縣、延安市黃陵縣、曲靖市宣威市、鹽城市東臺市、廣西百色市德?？h
西安市高陵區(qū)、果洛甘德縣、雅安市漢源縣、寧波市慈溪市、中山市西區(qū)街道
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嘉興市南湖區(qū)、眉山市青神縣、漯河市臨潁縣、運(yùn)城市稷山縣、甘孜白玉縣、荊州市松滋市、青島市萊西市、大理劍川縣
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清遠(yuǎn)市連南瑤族自治縣、宜昌市長陽土家族自治縣、太原市迎澤區(qū)、陽江市陽東區(qū)、佳木斯市富錦市、牡丹江市綏芬河市、南平市浦城縣、資陽市安岳縣、佳木斯市撫遠(yuǎn)市
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重磅新規(guī)將出臺！銀行理財(cái)產(chǎn)品信披會有哪些變化？|界面新聞
界面新聞記者 | 韓宇航
近日，國家金融監(jiān)督管理總局就《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品信息披露管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《管理辦法》）向社會公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為6月23日。
據(jù)了解，《管理辦法》按照資產(chǎn)管理產(chǎn)品生命周期，對募集、存續(xù)、終止各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面規(guī)范，引導(dǎo)行業(yè)將信息披露融入業(yè)務(wù)全過程，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品情況“三清”。在產(chǎn)品募集環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范產(chǎn)品說明書、合同、風(fēng)險(xiǎn)揭示文件等內(nèi)容，明確業(yè)績比較基準(zhǔn)要求，讓產(chǎn)品銷售“看得清”。在產(chǎn)品存續(xù)環(huán)節(jié)，重點(diǎn)規(guī)范定期報(bào)告披露內(nèi)容，要求真實(shí)準(zhǔn)確全面披露過往業(yè)績，強(qiáng)化重大事項(xiàng)及時(shí)披露，讓產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)“厘得清”。在產(chǎn)品終止環(huán)節(jié)，要求到期公告和清算報(bào)告披露收費(fèi)情況和收益分配情況，讓產(chǎn)品收益“算得清”。
冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對界面新聞記者表示，《管理辦法》中有關(guān)公募產(chǎn)品信披要求、業(yè)績比較基準(zhǔn)以及產(chǎn)品嵌套的規(guī)定都值得重點(diǎn)關(guān)注。
整體來看，此次規(guī)范的核心直指公募銀行理財(cái)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)資管多是私募性質(zhì)的產(chǎn)品，信息披露以約定為主。周毅欽認(rèn)為，公募產(chǎn)品面向普羅大眾，投資者專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一，因此有必要進(jìn)行更為規(guī)范的信息披露。
“通過國家金融監(jiān)管總局認(rèn)可的平臺披露信息，定期披露季度、半年度、年度報(bào)告，涵蓋產(chǎn)品規(guī)模、凈值、投資資產(chǎn)等多方面內(nèi)容，提升信息披露的及時(shí)性、準(zhǔn)確性和透明度，保障投資者合法權(quán)益。這方面影響最大的是公募理財(cái)產(chǎn)品?！敝芤銡J表示。
“業(yè)績”相關(guān)不能模糊
針對《管理辦法》中有關(guān)業(yè)績比較基準(zhǔn)的要求，周毅欽對界面新聞記者表示，近年來理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)調(diào)整屢見不鮮?！豆芾磙k法》中明確了產(chǎn)品管理人原則上不得調(diào)整業(yè)績比較基準(zhǔn)。若因投資策略、投資范圍重大變化確需調(diào)整，要嚴(yán)格走內(nèi)部審批流程，及時(shí)披露調(diào)整情況及理由，且在定期報(bào)告等中披露歷次調(diào)整情況。
對于業(yè)績比較基準(zhǔn)披露規(guī)范化的具體方向，金融監(jiān)管研究院院長孫海波分析指出，開放式產(chǎn)品應(yīng)該禁止披露固定數(shù)值或區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，可以設(shè)置曲線型或指數(shù)型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，比如參考金融市場的某個(gè)曲線。
對于期限較長的定開產(chǎn)品或封閉產(chǎn)品，可以披露固定數(shù)值的業(yè)績比較基準(zhǔn)，但是對于業(yè)績比較基準(zhǔn)后續(xù)下浮需要有充分的理由和說明。對區(qū)間型的業(yè)績比較基準(zhǔn)，區(qū)間浮動過大也需要有一定的限制。
普益標(biāo)準(zhǔn)研究員屈穎告訴界面新聞記者，對于投資者而言，業(yè)績比較基準(zhǔn)只是一個(gè)預(yù)期收益的參考，最終實(shí)際收益可能會有較大差異。因此，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，除了業(yè)績比較基準(zhǔn)，還應(yīng)關(guān)注歷史收益表現(xiàn)、產(chǎn)品投資策略、風(fēng)險(xiǎn)等級等因素。
除了業(yè)績比較基準(zhǔn)方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品的過往業(yè)績展示目前也存在“報(bào)喜不報(bào)憂”的現(xiàn)象。
界面新聞記者打開各大銀行APP查找理財(cái)產(chǎn)品的業(yè)績展示，對于同類型理財(cái)產(chǎn)品，近一個(gè)月年化收益率、成立以來年化收益率、近6月年化收益率、近3月年化收益率、七日年化收益率，各種標(biāo)準(zhǔn)令人眼花繚亂，業(yè)績展示存在選擇性展示之嫌。
以某股份行理財(cái)公司一只展示“近1年漲幅為5.15%”的風(fēng)險(xiǎn)等級為R3的理財(cái)產(chǎn)品為例，界面新聞記者點(diǎn)進(jìn)產(chǎn)品具體信息頁面，可以看到在各不同標(biāo)準(zhǔn)的階段漲幅中，5.15%是一個(gè)較高的區(qū)間標(biāo)準(zhǔn)。
資產(chǎn)情況務(wù)必穿透
產(chǎn)品嵌套情況下的信息披露也將更加透明。根據(jù)《管理辦法》：
對于投向其他適用《管理辦法》的產(chǎn)品的資產(chǎn)管理產(chǎn)品，其信息披露義務(wù)人在按照本辦法規(guī)定進(jìn)行穿透披露時(shí)，被投資產(chǎn)品（公開募集證券投資基金除外）的管理人應(yīng)當(dāng)為穿透披露提供協(xié)助。
周毅欽指出，此舉將有效提升嵌套產(chǎn)品的信息披露透明度，使底層資產(chǎn)和最終資金流向更加清晰可查，防范監(jiān)管套利。
根據(jù)法詢貨幣網(wǎng)數(shù)據(jù)，理財(cái)投資于資產(chǎn)管理產(chǎn)品的規(guī)模為154502.18億元，占理財(cái)產(chǎn)品總規(guī)模59.21%。其中資管產(chǎn)品（SPV）規(guī)模為141860.73億元，占比達(dá)到54.36%。
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，部分理財(cái)公司在披露產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況時(shí)，仍然未披露穿透后的資產(chǎn)投向，如下圖所示，某華東地區(qū)城商行理財(cái)子的一風(fēng)險(xiǎn)等級為R2的“固收+”理財(cái)產(chǎn)品在其2025年第一季度報(bào)告中就存在這樣的問題。
對于穿透前穿透后大類資產(chǎn)配置只披露至固定收益類、混合類、權(quán)益類、商品及衍生品類等相對“粗糙”的程度。
不過界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，整體來看銀行理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品主要投資資產(chǎn)情況披露正在朝精細(xì)化、規(guī)范化方向發(fā)展。
以下圖某股份行偏債混合類理財(cái)產(chǎn)品為例，在其2024年四季度投資報(bào)告只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況，但在2025年一季度的投資報(bào)告中，則明確公示了報(bào)告期末穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)。
圖：2024年四季報(bào)只披露了穿透前的資產(chǎn)配置情況
圖：2025年一季報(bào)披露穿透后前十大資產(chǎn)明細(xì)還有哪些細(xì)化空間？
銀行理財(cái)在信息披露方面還有哪些值得進(jìn)步的空間？
周毅欽認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品信息查詢的便捷性亟待大力提升。投資者憑借產(chǎn)品名稱有時(shí)較難精準(zhǔn)搜索到自己購買的產(chǎn)品，且部分信息分散在不同的入口，投資者難以快速定位關(guān)鍵內(nèi)容。從銀行理財(cái)整改來說，一定要從優(yōu)化投資者查詢體驗(yàn)出發(fā)，做到“讓信息觸手可及、讓風(fēng)險(xiǎn)一目了然。
界面新聞記者在實(shí)際操作中發(fā)現(xiàn)，信息查詢的便捷性問題在網(wǎng)頁端格外突出，部分理財(cái)公司的產(chǎn)品信息查詢在理財(cái)公司官網(wǎng)即可完成，而部分理財(cái)公司產(chǎn)品的具體信息則分布在銀行官網(wǎng)。移動端方面，絕大多數(shù)銀行APP應(yīng)用首頁都有“理財(cái)”專區(qū)，查詢起來較為方便。
“一是能實(shí)現(xiàn)快速精準(zhǔn)查詢。客戶憑產(chǎn)品名稱或代碼能“一擊即中”，而不是“大海撈針”。二是散落在各個(gè)版塊的公告要整合起來。一支產(chǎn)品的所有信息能夠在一個(gè)頁面內(nèi)一鍵查詢到?！敝芤銡J告訴界面新聞記者。
除了便捷性亟待提升，非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露也有更多細(xì)化空間，孫海波在分析中指出，《管理辦法》并沒有對非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露專門做安排，既沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)必須做臨時(shí)披露公告，也沒有要求非標(biāo)資產(chǎn)的披露格式，但是披露事項(xiàng)比現(xiàn)行的規(guī)則更細(xì)，新增了投資金額和擔(dān)保情況。
對于改進(jìn)方向，孫海波建議非標(biāo)資產(chǎn)的信息披露模板建議要區(qū)分不同類型的非標(biāo)，比如收益憑證或其他含有衍生品的資產(chǎn)收益率不固定的非標(biāo)，不應(yīng)該披露單一收益率。
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