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1.7折起!信用卡現(xiàn)金分期利率低過消費(fèi)貸,你會(huì)用嗎?|界面新聞

界面新聞?dòng)浾?| 安震

3月末,多家銀行調(diào)整消費(fèi)貸利率,叫停了3%以下的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率優(yōu)惠。

不過界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn),近期多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動(dòng),折后年化利率最低在3%以下。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,信用卡現(xiàn)金分期雖然在用途上與消費(fèi)貸類似,但在銀行內(nèi)部是不同的兩種業(yè)務(wù)。低折扣僅僅針對(duì)少數(shù)客群,信用卡現(xiàn)金分期作為一種拓客手段,更多體現(xiàn)了銀行信用卡業(yè)務(wù)精細(xì)化的管理能力。

什么是信用卡現(xiàn)金分期?

“招商銀行特邀1.7折起年化利率優(yōu)惠!5月15日前辦e招貸或分期卡分指定期數(shù)可享,分期折算年化利率(單利)低至2.76%!戳掌上生活A(yù)pp搜索[借錢]馬上鎖定?!崩钆肯蚪缑嫘侣?wù)故舅谑盏降亩绦拧?/span>

近期,多家銀行通過利率折扣或疊加優(yōu)惠券的方式營(yíng)銷現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)。除了上述提及的招商銀行,交通銀行信用卡的“我要現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)3.4折”專享優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后,24期分期還款的折算年化利率為5.66%,12期分期還款的折算年化利率為5.49%。

中信銀行信用卡的“借現(xiàn)金”業(yè)務(wù)針對(duì)12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出“限時(shí)1.9折”利息優(yōu)惠活動(dòng)。優(yōu)惠后,24期分期還款的折算年化利率為3.19%,12期分期還款的折算年化利率僅為3.09%。

1.7折起!信用卡現(xiàn)金分期利率低過消費(fèi)貸,你會(huì)用嗎?|界面新聞

此外,工商銀行、平安銀行光大銀行也推出了類似優(yōu)惠,利率折扣在2.8折至6折不等。

界面新聞了解到,銀行推出的上述業(yè)務(wù)都屬于信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),是信用卡發(fā)卡銀行為持卡人提供的一種現(xiàn)金信貸服務(wù)。具體來說,銀行直接將授信金額打入持卡人指定的借記卡賬戶,持卡人需要按照約定的分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)進(jìn)行還款?。

“信用卡現(xiàn)金分期一般不占用信用卡額度,本金和費(fèi)用會(huì)結(jié)算在信用卡賬單中,客戶只需要根據(jù)信用卡賬單還款。還款方式也比較靈活,可以選擇先息后本或每月等額還款,如果不想借了,也可以隨時(shí)一次性還清,但可能會(huì)收取一定費(fèi)用。”某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)界面新聞表示。

“你可以把現(xiàn)金分期理解為消費(fèi)貸,因?yàn)橛猛竞拖M(fèi)貸一樣,限定在日常消費(fèi)、休閑旅游、教育培訓(xùn)、醫(yī)療保健等方面,并且注明借款不得用于房產(chǎn)、投資、經(jīng)營(yíng),不過信用卡現(xiàn)金分期額度一般比消費(fèi)貸小。”有國(guó)有行人網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞表示。

不過,信用卡現(xiàn)金分期使用合規(guī)更為嚴(yán)格,界面新聞?dòng)浾咴诮煌ㄣy行相關(guān)產(chǎn)品頁面注意到,放款后60天內(nèi),用戶需要在銀行客戶端“分期歷史”頁面上傳發(fā)票、交易截屏等相關(guān)消費(fèi)憑證,銀行將對(duì)資金用途進(jìn)行審核。

另外值得注意的是,信用卡現(xiàn)金分期辦理后如果需要一次性還清,可能會(huì)被銀行收取剩余本金3%的手續(xù)費(fèi)。

能否拓展零售貸款增量成疑

不可否認(rèn),信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)是響應(yīng)金融支持消費(fèi)的舉措之一。今年3月17日的國(guó)務(wù)院新聞辦公室發(fā)布會(huì)上,中國(guó)人民銀行信貸市場(chǎng)司負(fù)責(zé)人車士義提到,要支持金融機(jī)構(gòu)以消費(fèi)貸款、汽車貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn),開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),加大汽車貸款、消費(fèi)貸款投放。財(cái)政部經(jīng)濟(jì)建設(shè)司司長(zhǎng)符金陵則表示,要對(duì)我國(guó)居民使用個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行的重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)給予一定貼息支持,降低消費(fèi)者信貸成本。

素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為,一是銀行“以量補(bǔ)價(jià)”,試圖以此穩(wěn)步拓展零售貸款增量;二是通過“掐尖”來把控貸款客群準(zhǔn)入門檻,從源頭為貸后不良減輕壓力。

不過,對(duì)于信用卡現(xiàn)金分期是否成為消費(fèi)貸利率下限被約束后,拓展零售貸款的手段,業(yè)內(nèi)也有不同看法。

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從利率角度來看,信用卡專家董崢認(rèn)為,2021年,央行下發(fā)《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)信用卡透支利率市場(chǎng)化改革的通知》,信用卡透支利率由發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人自主協(xié)商確定,取消信用卡透支利率上限和下限管理。此前,“透支利率上限為日利率萬分之五,透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍”。因此,信用卡分期利率沒有合規(guī)問題。

有業(yè)內(nèi)人士向界面新聞表示,從體量上,這兩年大銀行消費(fèi)貸增量都比較大,信用卡現(xiàn)金分期是一個(gè)有收益也有風(fēng)險(xiǎn),相對(duì)而言體量不大的業(yè)務(wù)。多數(shù)信用卡持有人選擇全額還款,或刷卡后分期,現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)占比雖然沒有公開的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),但按照常識(shí)判斷,占比不高?!疤貏e是最近幾年零售風(fēng)險(xiǎn)上升,以價(jià)換量的營(yíng)銷需要更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力,其實(shí)是比較難的?!?/span>

從公開數(shù)據(jù)來看,安永《中國(guó)上市銀行2024年回顧及展望》報(bào)告顯示,信用卡占零售貸款比重逐年下降,從2022年的13.09%下降至2024年的12.54%,同期,個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸和個(gè)人消費(fèi)貸占比分別提升約5.64%及2.07%。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為,信用卡粗放發(fā)展的時(shí)代已經(jīng)過去,信用卡進(jìn)入“精耕細(xì)作”的時(shí)代。

央行數(shù)據(jù)顯示,2024年,全國(guó)信用卡和借貸合一卡7.27億張,發(fā)卡量同比減少4000萬張,市場(chǎng)飽和、消費(fèi)動(dòng)力不足和監(jiān)管趨嚴(yán)是發(fā)卡量持續(xù)下滑的主要原因。從交易金額角度來看,國(guó)有大行和頭部股份制銀行交易金額同比均呈下滑趨勢(shì)。

公布信用卡收入的三家股份制銀行中,招行銀行信用卡業(yè)務(wù)收入以885.08億元繼續(xù)領(lǐng)先,中信信用卡、光大信用卡分別達(dá)到了559.1億元、331.56億元,均有不同程度的下降。

董崢認(rèn)為,信用卡市場(chǎng)靠規(guī)模擴(kuò)張的獲客方式已經(jīng)難以為繼,進(jìn)入存量經(jīng)營(yíng)階段,最重要的是要探究如何留住能夠貢獻(xiàn)價(jià)值的用戶,這也是轉(zhuǎn)型過程中的核心所在。唯有以科技、場(chǎng)景與風(fēng)控為引擎,以用戶價(jià)值為核心重構(gòu)生態(tài),才能讓信用卡行業(yè)回歸到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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