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郴州市嘉禾縣、內(nèi)蒙古赤峰市翁牛特旗、淄博市臨淄區(qū)、三亞市天涯區(qū)、臨汾市鄉(xiāng)寧縣、廣西貴港市覃塘區(qū)、瓊海市龍江鎮(zhèn)、蕪湖市鳩江區(qū)、荊州市石首市、陽(yáng)江市陽(yáng)春市
六盤水市六枝特區(qū)、淄博市周村區(qū)、楚雄雙柏縣、開(kāi)封市杞縣、隴南市兩當(dāng)縣、安陽(yáng)市殷都區(qū)、西安市閻良區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)、咸陽(yáng)市渭城區(qū)
東莞市萬(wàn)江街道、銅仁市松桃苗族自治縣、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、大連市旅順口區(qū)、定西市渭源縣、達(dá)州市大竹縣、內(nèi)江市隆昌市、福州市羅源縣、溫州市永嘉縣
東方市八所鎮(zhèn)、七臺(tái)河市茄子河區(qū)、牡丹江市愛(ài)民區(qū)、漢中市城固縣、湛江市麻章區(qū)、鶴壁市淇縣、臨汾市汾西縣、通化市梅河口市、本溪市桓仁滿族自治縣
蘭州市城關(guān)區(qū)、駐馬店市上蔡縣、咸陽(yáng)市乾縣、寧夏固原市原州區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市滿洲里市、鐵嶺市清河區(qū)
日照市莒縣、昭通市威信縣、朔州市應(yīng)縣、大慶市肇源縣、廈門市思明區(qū)、安康市平利縣、楚雄元謀縣、宜賓市珙縣
宣城市宣州區(qū)、東莞市茶山鎮(zhèn)、鎮(zhèn)江市潤(rùn)州區(qū)、鶴崗市東山區(qū)、澄邁縣文儒鎮(zhèn)、邵陽(yáng)市新邵縣、遼源市東遼縣、洛陽(yáng)市洛龍區(qū)、鐵嶺市銀州區(qū)
成都市簡(jiǎn)陽(yáng)市、文昌市文教鎮(zhèn)、鹽城市東臺(tái)市、湛江市霞山區(qū)、伊春市鐵力市、棗莊市山亭區(qū)、合肥市肥東縣
佳木斯市樺南縣、江門市臺(tái)山市、安順市平壩區(qū)、揚(yáng)州市廣陵區(qū)、廣西賀州市富川瑤族自治縣、齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)
鄭州市二七區(qū)、廣西百色市平果市、衢州市開(kāi)化縣、青島市李滄區(qū)、內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、臨汾市大寧縣、大興安嶺地區(qū)塔河縣、菏澤市曹縣、鹽城市射陽(yáng)縣
內(nèi)蒙古鄂爾多斯市杭錦旗、海南同德縣、重慶市武隆區(qū)、鎮(zhèn)江市丹陽(yáng)市、渭南市華陰市、泰安市新泰市
晉中市太谷區(qū)、三明市尤溪縣、定安縣龍湖鎮(zhèn)、常德市桃源縣、黔南羅甸縣
太原市迎澤區(qū)、新鄉(xiāng)市封丘縣、舟山市嵊泗縣、廣安市華鎣市、洛陽(yáng)市伊川縣、寧德市福鼎市、溫州市蒼南縣、廈門市翔安區(qū)
武漢市黃陂區(qū)、內(nèi)蒙古烏海市烏達(dá)區(qū)、邵陽(yáng)市雙清區(qū)、臨夏臨夏縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市滿洲里市、臨沂市莒南縣、濮陽(yáng)市南樂(lè)縣
內(nèi)蒙古赤峰市元寶山區(qū)、沈陽(yáng)市康平縣、三明市沙縣區(qū)、鷹潭市余江區(qū)、金華市金東區(qū)、郴州市蘇仙區(qū)、安陽(yáng)市滑縣
安康市漢陰縣、大同市渾源縣、曲靖市羅平縣、漢中市佛坪縣、黃岡市紅安縣、贛州市章貢區(qū)、清遠(yuǎn)市清新區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市土默特右旗、保山市龍陵縣
長(zhǎng)沙市長(zhǎng)沙縣、怒江傈僳族自治州福貢縣、內(nèi)蒙古赤峰市巴林右旗、黃石市黃石港區(qū)、忻州市五臺(tái)縣、中山市港口鎮(zhèn)、平頂山市汝州市、長(zhǎng)沙市岳麓區(qū)、溫州市平陽(yáng)縣
安慶市太湖縣、阿壩藏族羌族自治州理縣、哈爾濱市依蘭縣、運(yùn)城市夏縣、宿遷市沭陽(yáng)縣
齊齊哈爾市泰來(lái)縣、聊城市陽(yáng)谷縣、文昌市蓬萊鎮(zhèn)、鷹潭市月湖區(qū)、南陽(yáng)市社旗縣、邵陽(yáng)市隆回縣、自貢市自流井區(qū)、慶陽(yáng)市寧縣、本溪市桓仁滿族自治縣
中山市港口鎮(zhèn)、玉溪市華寧縣、麗水市縉云縣、宜昌市西陵區(qū)、咸寧市赤壁市、長(zhǎng)治市潞城區(qū)、天津市寧河區(qū)、昆明市石林彝族自治縣
黃山市屯溪區(qū)、東莞市道滘鎮(zhèn)、忻州市代縣、大興安嶺地區(qū)新林區(qū)、綿陽(yáng)市平武縣、臨汾市蒲縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、龍巖市長(zhǎng)汀縣
菏澤市東明縣、東莞市企石鎮(zhèn)、淄博市周村區(qū)、達(dá)州市宣漢縣、自貢市貢井區(qū)
黃石市西塞山區(qū)、廣西百色市那坡縣、宜昌市猇亭區(qū)、成都市大邑縣、內(nèi)蒙古通遼市霍林郭勒市
衡陽(yáng)市衡山縣、淮北市濉溪縣、上海市青浦區(qū)、泉州市洛江區(qū)、淄博市臨淄區(qū)、甘南迭部縣
北京市通州區(qū)、黔南三都水族自治縣、運(yùn)城市鹽湖區(qū)、平頂山市衛(wèi)東區(qū)、恩施州來(lái)鳳縣、延安市延川縣、鐵嶺市清河區(qū)、重慶市巫山縣
金華市金東區(qū)、長(zhǎng)沙市天心區(qū)、天水市甘谷縣、涼山木里藏族自治縣、湘西州花垣縣、上海市靜安區(qū)、永州市零陵區(qū)、五指山市南圣、曲靖市麒麟?yún)^(qū)
貴陽(yáng)市白云區(qū)、延邊琿春市、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善右旗、畢節(jié)市大方縣、廣西玉林市博白縣、眉山市丹棱縣、溫州市鹿城區(qū)、廣西梧州市萬(wàn)秀區(qū)、文山馬關(guān)縣
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寶雞市隴縣、廣西柳州市融安縣、大理劍川縣、東莞市高埗鎮(zhèn)、麗江市玉龍納西族自治縣、汕尾市陸豐市、重慶市永川區(qū)、張掖市民樂(lè)縣、茂名市信宜市、太原市陽(yáng)曲縣
內(nèi)蒙古錫林郭勒盟蘇尼特右旗、阜陽(yáng)市潁泉區(qū)、邵陽(yáng)市武岡市、東莞市中堂鎮(zhèn)、鞍山市海城市、沈陽(yáng)市法庫(kù)縣
齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)、阜新市新邱區(qū)、吉安市永新縣、雅安市漢源縣、廣西桂林市灌陽(yáng)縣、昆明市官渡區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市杭錦旗、蘭州市城關(guān)區(qū)
普洱市西盟佤族自治縣、四平市伊通滿族自治縣、臨滄市耿馬傣族佤族自治縣、池州市青陽(yáng)縣、臨夏和政縣、咸陽(yáng)市禮泉縣、四平市鐵東區(qū)
宿遷市泗陽(yáng)縣、文昌市龍樓鎮(zhèn)、樂(lè)東黎族自治縣鶯歌海鎮(zhèn)、廣西桂林市資源縣、廣西百色市凌云縣
大理彌渡縣、重慶市江北區(qū)、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、淮安市淮陰區(qū)、阜新市新邱區(qū)、深圳市龍華區(qū)、文昌市公坡鎮(zhèn)
鶴壁市浚縣、聊城市東昌府區(qū)、巴中市通江縣、渭南市潼關(guān)縣、福州市永泰縣、甘孜得榮縣、濟(jì)寧市嘉祥縣、佳木斯市樺川縣
天津市南開(kāi)區(qū)、廣西百色市凌云縣、大理南澗彝族自治縣、阿壩藏族羌族自治州金川縣、昭通市鹽津縣、定安縣龍門鎮(zhèn)、湛江市廉江市、東莞市清溪鎮(zhèn)
佛山市禪城區(qū)、成都市青白江區(qū)、大理洱源縣、黔東南丹寨縣、萬(wàn)寧市北大鎮(zhèn)
潮州市潮安區(qū)、撫州市崇仁縣、周口市太康縣、昭通市鎮(zhèn)雄縣、哈爾濱市道外區(qū)、本溪市溪湖區(qū)
畢節(jié)市織金縣、北京市順義區(qū)、內(nèi)蒙古呼和浩特市清水河縣、武漢市武昌區(qū)、北京市房山區(qū)、慶陽(yáng)市正寧縣、黔東南三穗縣
涼山金陽(yáng)縣、黃山市休寧縣、普洱市瀾滄拉祜族自治縣、朝陽(yáng)市建平縣、上饒市德興市、果洛瑪多縣、定西市臨洮縣、黔西南貞豐縣、溫州市平陽(yáng)縣
揚(yáng)州市邗江區(qū)、中山市沙溪鎮(zhèn)、臨汾市安澤縣、菏澤市成武縣、紅河河口瑤族自治縣、白沙黎族自治縣細(xì)水鄉(xiāng)、麗江市華坪縣
安陽(yáng)市林州市、三明市永安市、駐馬店市上蔡縣、佛山市三水區(qū)、漢中市西鄉(xiāng)縣
九江市永修縣、內(nèi)蒙古包頭市青山區(qū)、黔西南普安縣、萬(wàn)寧市北大鎮(zhèn)、咸陽(yáng)市彬州市
酒泉市阿克塞哈薩克族自治縣、黃石市黃石港區(qū)、臨滄市滄源佤族自治縣、婁底市新化縣、大同市左云縣、泉州市安溪縣、齊齊哈爾市甘南縣、鞍山市立山區(qū)、蘭州市永登縣
陵水黎族自治縣三才鎮(zhèn)、汕頭市金平區(qū)、鶴崗市興安區(qū)、內(nèi)蒙古包頭市昆都侖區(qū)、廣西玉林市玉州區(qū)
宣城市旌德縣、佛山市三水區(qū)、鶴崗市東山區(qū)、萬(wàn)寧市南橋鎮(zhèn)、上海市嘉定區(qū)、大興安嶺地區(qū)松嶺區(qū)
吉安市萬(wàn)安縣、西雙版納勐臘縣、內(nèi)蒙古呼和浩特市和林格爾縣、贛州市全南縣、涼山雷波縣、臺(tái)州市路橋區(qū)、泉州市石獅市、濟(jì)南市章丘區(qū)
酒泉市肅北蒙古族自治縣、隴南市武都區(qū)、南昌市青云譜區(qū)、岳陽(yáng)市臨湘市、紹興市諸暨市、江門市新會(huì)區(qū)、郴州市臨武縣、長(zhǎng)治市壺關(guān)縣、衡陽(yáng)市南岳區(qū)
廣西百色市那坡縣、常德市津市市、臨高縣新盈鎮(zhèn)、屯昌縣烏坡鎮(zhèn)、鄭州市上街區(qū)、白銀市會(huì)寧縣、廣西貴港市平南縣
黃岡市黃州區(qū)、中山市大涌鎮(zhèn)、七臺(tái)河市桃山區(qū)、儋州市和慶鎮(zhèn)、廣西百色市隆林各族自治縣、福州市平潭縣、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、南京市玄武區(qū)、運(yùn)城市永濟(jì)市、榆林市吳堡縣
太原市陽(yáng)曲縣、商洛市柞水縣、北京市東城區(qū)、合肥市肥東縣、廣西南寧市上林縣、成都市青白江區(qū)、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市杭錦旗、寧波市慈溪市、廣西柳州市融水苗族自治縣、郴州市安仁縣
麗江市古城區(qū)、紹興市柯橋區(qū)、延安市吳起縣、齊齊哈爾市昂昂溪區(qū)、寧德市壽寧縣、廣西桂林市恭城瑤族自治縣、安康市白河縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟額濟(jì)納旗
自貢市大安區(qū)、伊春市伊美區(qū)、紅河河口瑤族自治縣、內(nèi)江市資中縣、澄邁縣福山鎮(zhèn)、大理永平縣、內(nèi)蒙古興安盟突泉縣、定西市通渭縣、舟山市定海區(qū)
咸陽(yáng)市彬州市、福州市長(zhǎng)樂(lè)區(qū)、遵義市綏陽(yáng)縣、自貢市富順縣、青島市即墨區(qū)
晉中市祁縣、東莞市虎門鎮(zhèn)、中山市南區(qū)街道、宜賓市興文縣、鐵嶺市銀州區(qū)、鶴崗市向陽(yáng)區(qū)、牡丹江市寧安市、宜賓市長(zhǎng)寧縣、昆明市盤龍區(qū)
預(yù)定利率調(diào)降腳步漸近，分紅險(xiǎn)能否走上“C位”？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
隨著新一輪存款利率和貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）官宣下調(diào)，一年期存款掛牌利率由1.1%下調(diào)至0.95%或0.98%，1年期和5年期LPR下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。
根據(jù)預(yù)定利率動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的下調(diào)已成定局。這也意味著以固定收益為主要特征的傳統(tǒng)普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力顯著削弱。
與此同時(shí)，分紅險(xiǎn)憑借其浮動(dòng)收益特性以及平滑調(diào)節(jié)能力，在利率下行的環(huán)境下，市場(chǎng)吸引力理應(yīng)大幅增強(qiáng)。
但界面新聞從業(yè)內(nèi)交流了解到，市場(chǎng)普遍反饋當(dāng)前熱銷產(chǎn)品還是以傳統(tǒng)險(xiǎn)為主，分紅險(xiǎn)仍然難堪大任。
如果預(yù)定利率再次下調(diào)，能否讓分紅險(xiǎn)真正走上“C位”？
固定收益產(chǎn)品仍是主流
界面新聞從業(yè)內(nèi)獲取的數(shù)據(jù)顯示，1-4月，個(gè)險(xiǎn)渠道標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)規(guī)模同比下滑超過(guò)10%。
不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司表現(xiàn)差異較大，其中新華保險(xiǎn)的同比增長(zhǎng)冠絕“老七家”，超過(guò)30%，太平人壽也保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但合資公司和中小型險(xiǎn)企中，則不乏同比下降超過(guò)30%的公司。
有合資險(xiǎn)企個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，在今年保費(fèi)規(guī)模保持比較穩(wěn)定的公司中，多數(shù)以固收產(chǎn)品為主打。
比如，今年“開(kāi)門紅”大放異彩的新華保險(xiǎn)，靠的是快速返還型增額終身壽產(chǎn)品，3年交費(fèi)，第4年現(xiàn)金價(jià)值追平總保費(fèi)。
短交快返產(chǎn)品在繳費(fèi)期較短且返還速度快的情況下，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司面臨較大的現(xiàn)金流壓力，增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)償付能力也是一大挑戰(zhàn)。
另外，為了滿足短交快返產(chǎn)品的快速返還和收益要求，保險(xiǎn)公司需要在短期內(nèi)獲得較高的投資回報(bào)，且退保壓力使得保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)和負(fù)債久期不匹配，增加投資管理的難度。這也讓市場(chǎng)對(duì)新華保險(xiǎn)激進(jìn)的打法有些意外。
但不只是新華保險(xiǎn)，不少險(xiǎn)企今年都有重回快返型傳統(tǒng)險(xiǎn)的傾向，快返年金收益率比拼焦灼，究其原因還是保費(fèi)規(guī)模的壓力和留存隊(duì)伍的需要。
在銀保渠道，則有所分化。前述負(fù)責(zé)人表示，“今年個(gè)險(xiǎn)賣傳統(tǒng)產(chǎn)品，反而大家覺(jué)得價(jià)值很低的銀保渠道，在賣更多分紅險(xiǎn)，這個(gè)情況還是挺令人意外的?！?/p>
只不過(guò)上述人士同時(shí)也指出，誤導(dǎo)銷售、將分紅險(xiǎn)理解為隱性剛兌的情況也時(shí)有發(fā)生，對(duì)未來(lái)的售后會(huì)產(chǎn)生不利影響。
轉(zhuǎn)型之路
在大型險(xiǎn)企中，太平人壽的分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型是進(jìn)度最快的。1-2月該公司個(gè)險(xiǎn)渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)98.9%，銀保渠道分紅險(xiǎn)占比達(dá)88.6%，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)于同業(yè)。
另外，中國(guó)人壽一季度分紅險(xiǎn)在新單中占比51.7%，未來(lái)計(jì)劃繼續(xù)提升；太保壽險(xiǎn)一季度分紅險(xiǎn)新單占比18.2%，占比大幅提升16個(gè)百分點(diǎn)。
新華保險(xiǎn)總裁龔興峰此前透露，2025年二季度會(huì)進(jìn)一步加大分紅險(xiǎn)的銷售，同時(shí)會(huì)加強(qiáng)銷售隊(duì)伍技能的培訓(xùn)和轉(zhuǎn)變，確保分紅險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型能夠成功。2025年新華保險(xiǎn)計(jì)劃分紅型產(chǎn)品在整個(gè)業(yè)務(wù)盤子里面不低于30%，同時(shí)要切實(shí)根據(jù)市場(chǎng)變化，確保公司在戰(zhàn)略方向上、業(yè)務(wù)策略選擇上不走偏。
據(jù)界面新聞了解，業(yè)內(nèi)目前在分紅險(xiǎn)轉(zhuǎn)型上猶豫，除了擔(dān)心客戶接受程度外，分紅險(xiǎn)負(fù)債成本沒(méi)有顯著低于傳統(tǒng)險(xiǎn)也是因素之一，類固收的分紅險(xiǎn)仍是市場(chǎng)主流。
有精算人士表示，分紅險(xiǎn)雖然保底利率是2%，但疊加分紅實(shí)際給到客戶的是2.6%-2.7%，傳統(tǒng)險(xiǎn)是2.5%，兩者差異不大。如果分紅險(xiǎn)想要進(jìn)一步發(fā)展，應(yīng)該降低保底利率到1.5%甚至1%以下，進(jìn)一步釋放配置的空間。
不過(guò)，近日市場(chǎng)的一些變化將為分紅險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)。
隨著預(yù)定利率調(diào)降的腳步漸近，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的吸引力會(huì)繼續(xù)下降，而分紅險(xiǎn)突破預(yù)定利率上限的優(yōu)勢(shì)會(huì)進(jìn)一步突出。
另外，日前新華人壽、大家養(yǎng)老、瑞泰人壽、德華安顧人壽、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽五家險(xiǎn)企公布2024年度分紅險(xiǎn)的現(xiàn)金紅利實(shí)現(xiàn)率。
與2023年實(shí)現(xiàn)率“大滑坡”不同，今年已公布的數(shù)據(jù)顯示，實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%及以上的產(chǎn)品占據(jù)“半壁江山”。
對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格向界面新聞表示，2024年人身險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)投資收益率、綜合投資收益率分別為3.48%、7.45%，可以支撐今年的分紅實(shí)現(xiàn)率回歸100%。另外預(yù)定利率將要下調(diào)，行業(yè)自然更多要轉(zhuǎn)向分紅險(xiǎn)，如果紅利實(shí)現(xiàn)率太低，不利于新單的銷售。
招商證券發(fā)布研報(bào)稱，當(dāng)前隨著新一輪政策周期開(kāi)啟，供需共振或掀起新一輪銷售高潮，分紅險(xiǎn)有望迎來(lái)全新發(fā)展機(jī)遇，甚至成為決定險(xiǎn)企未來(lái)轉(zhuǎn)型的勝負(fù)手。未來(lái)三年新單保費(fèi)增量預(yù)計(jì)接近2萬(wàn)億。
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