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呂梁市中陽(yáng)縣、屯昌縣南呂鎮(zhèn)、南陽(yáng)市南召縣、廣西百色市凌云縣、懷化市洪江市、濮陽(yáng)市臺(tái)前縣、漳州市長(zhǎng)泰區(qū)
黔西南貞豐縣、南昌市南昌縣、葫蘆島市連山區(qū)、昌江黎族自治縣海尾鎮(zhèn)、九江市共青城市、上海市奉賢區(qū)、衢州市開化縣、南京市高淳區(qū)、宜賓市敘州區(qū)、臨沂市沂水縣
南充市營(yíng)山縣、江門市臺(tái)山市、青島市嶗山區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市豐鎮(zhèn)市、臨沂市沂南縣、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、衡陽(yáng)市祁東縣、昆明市嵩明縣
玉溪市江川區(qū)、銅陵市銅官區(qū)、贛州市南康區(qū)、湛江市雷州市、南京市秦淮區(qū)
廣西來賓市忻城縣、淄博市周村區(qū)、齊齊哈爾市甘南縣、遵義市仁懷市、金華市磐安縣、荊州市公安縣
龍巖市連城縣、佛山市順德區(qū)、武漢市洪山區(qū)、吉安市泰和縣、中山市東升鎮(zhèn)、九江市武寧縣、洛陽(yáng)市欒川縣
南京市高淳區(qū)、衡陽(yáng)市石鼓區(qū)、四平市鐵東區(qū)、北京市昌平區(qū)、廣西桂林市永?？h
大理南澗彝族自治縣、怒江傈僳族自治州福貢縣、雅安市名山區(qū)、淄博市張店區(qū)、黃南澤庫(kù)縣
廣州市越秀區(qū)、內(nèi)江市隆昌市、四平市鐵西區(qū)、丹東市鳳城市、肇慶市鼎湖區(qū)
十堰市鄖西縣、廣西桂林市全州縣、南陽(yáng)市鄧州市、寧波市慈溪市、焦作市山陽(yáng)區(qū)、濟(jì)寧市魚臺(tái)縣、撫州市資溪縣、福州市閩清縣、文山麻栗坡縣、保山市隆陽(yáng)區(qū)
蚌埠市蚌山區(qū)、哈爾濱市阿城區(qū)、呂梁市離石區(qū)、廣西北海市海城區(qū)、儋州市大成鎮(zhèn)
北京市石景山區(qū)、臨高縣新盈鎮(zhèn)、煙臺(tái)市福山區(qū)、中山市三角鎮(zhèn)、揚(yáng)州市寶應(yīng)縣、黔東南麻江縣、淮北市相山區(qū)、滁州市天長(zhǎng)市、溫州市文成縣、鞍山市岫巖滿族自治縣
北京市平谷區(qū)、亳州市利辛縣、安康市白河縣、綏化市綏棱縣、長(zhǎng)春市寬城區(qū)、沈陽(yáng)市沈河區(qū)、東莞市茶山鎮(zhèn)、畢節(jié)市織金縣、贛州市上猶縣、連云港市灌云縣
楚雄永仁縣、廈門市集美區(qū)、合肥市肥西縣、內(nèi)江市東興區(qū)、延安市宜川縣、漯河市臨潁縣、湖州市德清縣、黔南貴定縣、常州市新北區(qū)
涼山美姑縣、海北剛察縣、普洱市寧洱哈尼族彝族自治縣、雙鴨山市寶山區(qū)、長(zhǎng)春市寬城區(qū)、天津市北辰區(qū)、舟山市岱山縣、阜陽(yáng)市潁泉區(qū)、廣西百色市樂業(yè)縣、丹東市東港市
樂東黎族自治縣尖峰鎮(zhèn)、白沙黎族自治縣青松鄉(xiāng)、淄博市高青縣、眉山市仁壽縣、麗江市永勝縣、株洲市醴陵市、合肥市肥東縣、安慶市望江縣
呂梁市離石區(qū)、紅河彌勒市、廣州市越秀區(qū)、紅河河口瑤族自治縣、牡丹江市林口縣、湛江市坡頭區(qū)
榆林市吳堡縣、伊春市湯旺縣、大同市新榮區(qū)、白沙黎族自治縣七坊鎮(zhèn)、廣西南寧市江南區(qū)、五指山市番陽(yáng)、新鄉(xiāng)市原陽(yáng)縣
內(nèi)蒙古巴彥淖爾市杭錦后旗、黔西南安龍縣、紅河開遠(yuǎn)市、吉林市樺甸市、茂名市高州市、龍巖市永定區(qū)、鄭州市鞏義市、信陽(yáng)市光山縣、四平市雙遼市
濟(jì)寧市汶上縣、贛州市龍南市、深圳市羅湖區(qū)、海西蒙古族天峻縣、恩施州恩施市、駐馬店市平輿縣、贛州市上猶縣、南昌市西湖區(qū)、黃岡市紅安縣、白山市臨江市
黔南羅甸縣、棗莊市市中區(qū)、西安市鄠邑區(qū)、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、上海市奉賢區(qū)、宜賓市高縣、衡陽(yáng)市常寧市、蚌埠市禹會(huì)區(qū)、鞍山市鐵東區(qū)
文昌市公坡鎮(zhèn)、雙鴨山市寶山區(qū)、九江市武寧縣、廣西柳州市柳南區(qū)、文山文山市、河源市和平縣、臨高縣調(diào)樓鎮(zhèn)、長(zhǎng)春市寬城區(qū)
葫蘆島市綏中縣、開封市尉氏縣、營(yíng)口市老邊區(qū)、重慶市酉陽(yáng)縣、潮州市饒平縣、濰坊市高密市、廣西南寧市青秀區(qū)、文山富寧縣、德陽(yáng)市什邡市、海東市平安區(qū)
果洛達(dá)日縣、黔南長(zhǎng)順縣、懷化市洪江市、景德鎮(zhèn)市浮梁縣、茂名市化州市、南昌市青山湖區(qū)、郴州市蘇仙區(qū)、徐州市沛縣、綿陽(yáng)市鹽亭縣
南陽(yáng)市新野縣、上饒市玉山縣、榆林市定邊縣、廣西南寧市興寧區(qū)、廣西來賓市武宣縣、張家界市慈利縣
嘉興市秀洲區(qū)、天津市東麗區(qū)、運(yùn)城市平陸縣、雙鴨山市寶山區(qū)、濟(jì)寧市泗水縣、宜春市奉新縣、上饒市弋陽(yáng)縣、安慶市迎江區(qū)、宜春市高安市、大同市陽(yáng)高縣
廣州市越秀區(qū)、開封市順河回族區(qū)、天津市津南區(qū)、阿壩藏族羌族自治州黑水縣、內(nèi)蒙古阿拉善盟阿拉善左旗、定安縣龍湖鎮(zhèn)、遂寧市大英縣、重慶市城口縣、文昌市重興鎮(zhèn)、吉林市永吉縣
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溫州市樂清市、武漢市青山區(qū)、漢中市城固縣、九江市濂溪區(qū)、汕尾市陸豐市、贛州市興國(guó)縣、上饒市德興市
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一季度健康險(xiǎn)“開門紅”， 今年能否突破萬億門檻？|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 呂文琦
一季度本應(yīng)是“開門紅”的季節(jié)，但2025年前3個(gè)月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2.17萬億元，同比微增0.93%。
與整體增長(zhǎng)平緩相比，2025年一季度健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)3782億元，同比增長(zhǎng)4.85%。財(cái)險(xiǎn)業(yè)健康險(xiǎn)亦表現(xiàn)突出，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1141億元，同比增長(zhǎng)7.6%。
不得不承認(rèn)，盡管健康險(xiǎn)發(fā)展較其他險(xiǎn)種迅速，但是過去數(shù)年仍沒有達(dá)到業(yè)內(nèi)夢(mèng)想中的“萬億藍(lán)?！?。而醫(yī)療改革的進(jìn)一步鋪開，或許能為健康險(xiǎn)帶來新的契機(jī)。
夢(mèng)想和現(xiàn)實(shí)
商業(yè)健康險(xiǎn)曾被視為人身險(xiǎn)業(yè)的“黃金賽道”，重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)與惠民保構(gòu)成三大增長(zhǎng)支柱：重疾險(xiǎn)以超30%的年均增速支撐險(xiǎn)企價(jià)值業(yè)務(wù)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)助力中小險(xiǎn)企突圍非車險(xiǎn)市場(chǎng)，惠民保全國(guó)開花。
“從2018年開始，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入每年增速非?？?，到2020年時(shí)保費(fèi)規(guī)模突破了八千億，當(dāng)時(shí)我們都認(rèn)為規(guī)模站上萬億指日可待，財(cái)險(xiǎn)公司也紛紛成立健康險(xiǎn)部來加速布局，抓住機(jī)會(huì)?！庇兄行拓?cái)險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴界面新聞。
“但到了2021年，增速開始放緩，2024年行業(yè)保費(fèi)收入9774億元，連續(xù)第三年未能突破萬億門檻。不僅僅是百萬醫(yī)療和重疾險(xiǎn)增長(zhǎng)緩慢，還有惠民保也出現(xiàn)了放緩，部分還存在續(xù)保困難問題?！痹撊耸勘硎?。
這背后其實(shí)暴露出醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品支付效能不足等問題。以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為例，近年也從“當(dāng)紅產(chǎn)品”變得略顯雞肋。
“百萬醫(yī)療做的其實(shí)是醫(yī)療保險(xiǎn)金字塔尖那部分的生意，將大概率事件變成了小概率事件?！庇匈Y深壽險(xiǎn)業(yè)人士向界面新聞表示。
“大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)都有兩條限定，一是免賠額一萬元，二是需要先從社保內(nèi)報(bào)銷，未報(bào)的部分再用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。以北京社保為例，門診報(bào)銷上限2萬元，住院報(bào)銷上限50萬元，再加上1萬免賠額總共53萬元。53萬元以上的部分才能去找百萬醫(yī)療報(bào)銷，但這部分人群占比又有多少呢？這就是用社保在為百萬醫(yī)療險(xiǎn)兜底。”
社保兜底的效應(yīng)從百萬醫(yī)療的平均賠付額中也能窺得一二，2024年的理賠報(bào)告顯示，大部分險(xiǎn)企醫(yī)療險(xiǎn)件均賠款低于3000元。
以百萬醫(yī)療險(xiǎn)為代表的短期醫(yī)療險(xiǎn)在賠付率上處于偏低的狀態(tài)。根據(jù)已公布的2024年個(gè)人短期健康險(xiǎn)賠付率，122家保險(xiǎn)公司綜合賠付率為45%左右。
北京聯(lián)合大學(xué)金融系教師楊澤云向界面新聞表示，短期健康險(xiǎn)由于單筆保單價(jià)格低，而保險(xiǎn)產(chǎn)品又由于其特殊性，消費(fèi)者較少主動(dòng)購(gòu)買。保險(xiǎn)公司為了獲得業(yè)務(wù)，要么通過向互聯(lián)網(wǎng)中介等第三方渠道支付較高費(fèi)用獲得業(yè)務(wù)，要么通過個(gè)人或者專業(yè)代理人支付較高傭金獲得業(yè)務(wù)。在此情況下，保險(xiǎn)公司為了可持續(xù)經(jīng)營(yíng)短期健康險(xiǎn)，只有降低綜合賠付率。此外，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于意外、疾病及醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)掌握得有限，產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不夠精準(zhǔn)，難以精準(zhǔn)定價(jià)。此時(shí)，為了降低保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，則會(huì)提高定價(jià)，最終使得綜合賠付率較低。
近些年的醫(yī)?？刭M(fèi)也影響了商保的賠付。
"商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付結(jié)構(gòu)相當(dāng)于充當(dāng)醫(yī)保的'補(bǔ)丁'。"某頭部險(xiǎn)企精算負(fù)責(zé)人分析指出，"但隨著醫(yī)保支付方式改革深化，醫(yī)生處方行為趨于審慎，高價(jià)藥品使用量明顯下降，客觀上壓縮了商保的賠付空間。"
醫(yī)保改革后的機(jī)遇
不過2025年，在DRG/DIP醫(yī)保支付改革全面鋪開之后，健康險(xiǎn)又迎來新機(jī)遇。
自DRG/DIP醫(yī)保支付改革試點(diǎn)推行以來，門診治療費(fèi)用占比上升，院外購(gòu)藥需求顯著增多，這使得傳統(tǒng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)側(cè)重住院場(chǎng)景、保障范圍有限的問題凸顯出來，其保障范圍與患者理賠需求之間出現(xiàn)了差距。而中高端醫(yī)療險(xiǎn)雖能滿足部分需求，但價(jià)格相對(duì)較高，普通家庭難以承受。
面對(duì)這一市場(chǎng)變化，眾多保險(xiǎn)公司紛紛將目光投向院外藥械保障領(lǐng)域。
2024年11 月，太平洋保險(xiǎn)發(fā)布了 “藍(lán)醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn) (好醫(yī)好藥版)”，全面開放外購(gòu)藥及器械，且不限清單。2025年1月，眾安保險(xiǎn)上線“尊享 e 生 2025”百萬醫(yī)療險(xiǎn)，此次產(chǎn)品迭代全面放開了外購(gòu)藥和醫(yī)療器械保障范圍，處方內(nèi)的外購(gòu)藥品及醫(yī)療器械費(fèi)用，責(zé)任內(nèi)不限清單、不限疾病、不限住院或門診，且沒有另外單獨(dú)的免賠額限制。
日前泰康在線和三星財(cái)險(xiǎn)在騰訊微保平臺(tái)升級(jí)“微醫(yī)?！毕盗嗅t(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。此次升級(jí)增加了院外藥品及器械保障。其中，微醫(yī)保·百萬醫(yī)療險(xiǎn)突破了傳統(tǒng)藥品的理賠限制，只要符合處方通用名，即使同一藥品存在不同劑型、規(guī)格，均可納入申請(qǐng)報(bào)銷范圍。
公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)集中了我國(guó)主要的醫(yī)療資源，且具有公益屬性，過去醫(yī)療險(xiǎn)主要與普惠性質(zhì)的公立醫(yī)療資源綁定。然而，隨著人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)品質(zhì)要求的提高，以及醫(yī)保政策對(duì)公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的一些限制，中高端醫(yī)療資源在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的重要性日益提升，如今也成為百萬醫(yī)療險(xiǎn)的拓展方向。
平安健康險(xiǎn)近日發(fā)布的《2024年度個(gè)人客戶十大行為報(bào)告》顯示，2024年該公司中高端醫(yī)療險(xiǎn)新?？蛻魯?shù)同比增長(zhǎng)445%；在新版中高端產(chǎn)品推出后，選擇升級(jí)的客戶比例是原來的8倍以上。
華泰證券非銀團(tuán)隊(duì)指出，醫(yī)保支付改革使得“醫(yī)保補(bǔ)充”型商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的吸引力或下降，有一定支付力的消費(fèi)者可能會(huì)轉(zhuǎn)而尋求完全“獨(dú)立”于醫(yī)保、不受DRG/DIP支付機(jī)制約束的商業(yè)保險(xiǎn)，以負(fù)擔(dān)醫(yī)保目錄外的藥械和更高的住院費(fèi)用。
“DRG/DIP改革有望為中端醫(yī)療險(xiǎn)帶來新的發(fā)展空間，提高保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)保費(fèi)?！比A泰證券非銀首席分析師李健團(tuán)隊(duì)在研報(bào)中稱。該團(tuán)隊(duì)以納稅人群為基礎(chǔ)預(yù)測(cè)稱，中端醫(yī)療險(xiǎn)的潛在目標(biāo)客群為1億人。
“過去，傳統(tǒng)健康險(xiǎn)大多覆蓋公立醫(yī)療體系、參照醫(yī)保目錄，在醫(yī)療保障體系中的補(bǔ)充作用主要體現(xiàn)在賠付環(huán)節(jié)，為投保人減輕一定費(fèi)用負(fù)擔(dān)。但醫(yī)保無法覆蓋的部分，商業(yè)健康險(xiǎn)往往也保障不足，與醫(yī)保的 ‘?；尽?存在大量重疊。當(dāng)前，健康險(xiǎn)正逐漸改變與公立醫(yī)療體系、醫(yī)保目錄強(qiáng)關(guān)聯(lián)的狀態(tài)，從醫(yī)療、醫(yī)藥資源到賠付，都在與基本醫(yī)保形成互補(bǔ)，定位更加鮮明?！鳖^部經(jīng)代平臺(tái)健康險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理如此向界面新聞表示。
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