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瓊海市長坡鎮(zhèn)、晉中市左權(quán)縣、中山市五桂山街道、濟寧市微山縣、長春市南關(guān)區(qū)、湘西州龍山縣、菏澤市曹縣
鶴崗市向陽區(qū)、洛陽市嵩縣、吉林市昌邑區(qū)、延安市志丹縣、上饒市余干縣、海南共和縣、文山富寧縣、西安市周至縣、忻州市保德縣、晉中市昔陽縣
嘉興市秀洲區(qū)、天津市東麗區(qū)、運城市平陸縣、雙鴨山市寶山區(qū)、濟寧市泗水縣、宜春市奉新縣、上饒市弋陽縣、安慶市迎江區(qū)、宜春市高安市、大同市陽高縣
廣西柳州市柳江區(qū)、牡丹江市林口縣、馬鞍山市雨山區(qū)、許昌市襄城縣、咸陽市乾縣、臨汾市蒲縣、平頂山市石龍區(qū)、焦作市中站區(qū)、宿州市蕭縣
荊州市監(jiān)利市、遼源市東遼縣、大慶市薩爾圖區(qū)、張掖市民樂縣、阜新市細河區(qū)、徐州市銅山區(qū)、黔東南施秉縣
上海市松江區(qū)、許昌市鄢陵縣、廣西桂林市臨桂區(qū)、安順市平壩區(qū)、佳木斯市郊區(qū)、綿陽市鹽亭縣、重慶市九龍坡區(qū)、瓊海市會山鎮(zhèn)、咸陽市涇陽縣、泉州市金門縣
鄂州市鄂城區(qū)、十堰市張灣區(qū)、贛州市興國縣、寶雞市眉縣、常德市漢壽縣、甘孜白玉縣、南平市浦城縣、阜陽市臨泉縣
宜賓市江安縣、焦作市修武縣、南充市南部縣、十堰市房縣、臨沂市河東區(qū)、衢州市常山縣
銅仁市江口縣、內(nèi)蒙古鄂爾多斯市伊金霍洛旗、撫州市臨川區(qū)、淮南市鳳臺縣、玉樹玉樹市
直轄縣潛江市、永州市寧遠縣、白銀市會寧縣、聊城市高唐縣、廣西梧州市岑溪市
臨汾市永和縣、許昌市鄢陵縣、榆林市子洲縣、徐州市新沂市、成都市錦江區(qū)、大慶市肇州縣、紹興市上虞區(qū)、臨高縣東英鎮(zhèn)、寧夏石嘴山市平羅縣、文山廣南縣
咸陽市涇陽縣、運城市聞喜縣、南京市江寧區(qū)、廣西柳州市柳江區(qū)、延安市延長縣、三亞市吉陽區(qū)、昭通市水富市、邵陽市城步苗族自治縣、樂東黎族自治縣抱由鎮(zhèn)
澄邁縣大豐鎮(zhèn)、內(nèi)江市隆昌市、延安市富縣、合肥市瑤海區(qū)、宜春市豐城市、昆明市宜良縣
文昌市昌灑鎮(zhèn)、中山市坦洲鎮(zhèn)、大同市云州區(qū)、雞西市雞冠區(qū)、安慶市大觀區(qū)、湖州市南潯區(qū)、酒泉市玉門市
杭州市富陽區(qū)、濰坊市高密市、汕頭市濠江區(qū)、十堰市丹江口市、海南共和縣、大理永平縣
內(nèi)蒙古通遼市科爾沁區(qū)、北京市密云區(qū)、天津市河西區(qū)、濟南市章丘區(qū)、白銀市會寧縣、忻州市定襄縣、合肥市包河區(qū)、南陽市鄧州市、瀘州市合江縣
內(nèi)蒙古興安盟阿爾山市、保亭黎族苗族自治縣保城鎮(zhèn)、怒江傈僳族自治州瀘水市、龍巖市新羅區(qū)、遼陽市燈塔市、文昌市東郊鎮(zhèn)、蘇州市吳中區(qū)、哈爾濱市香坊區(qū)、重慶市永川區(qū)、郴州市桂東縣
東莞市長安鎮(zhèn)、滁州市天長市、四平市公主嶺市、安康市旬陽市、丹東市鳳城市、駐馬店市驛城區(qū)、曲靖市沾益區(qū)、廣西崇左市憑祥市、撫州市黎川縣
甘孜瀘定縣、孝感市孝南區(qū)、泰安市岱岳區(qū)、哈爾濱市道外區(qū)、昭通市昭陽區(qū)、黃山市屯溪區(qū)
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澄邁縣橋頭鎮(zhèn)、三明市建寧縣、廣西桂林市興安縣、綏化市慶安縣、南充市蓬安縣、棗莊市嶧城區(qū)、涼山雷波縣
宜賓市長寧縣、張家界市永定區(qū)、定西市岷縣、澄邁縣瑞溪鎮(zhèn)、上饒市信州區(qū)、黔西南普安縣
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上市銀行凈息差連續(xù)5年收窄，銀行“加減法”應(yīng)對|界面新聞
界面新聞記者 | 安震
“當前的低利率環(huán)境預(yù)計還將持續(xù)一段時期。銀行業(yè)在進入‘低利率、低息差’周期的同時，還面臨宏觀環(huán)境的不確定性加大，國際上主要經(jīng)濟體增長動能偏弱、地緣政治沖突持續(xù)、貿(mào)易沖突和金融市場波動加劇，國內(nèi)有效需求不足、經(jīng)濟回升向好基礎(chǔ)還不穩(wěn)固。復(fù)雜多變的環(huán)境對上市銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來重大挑戰(zhàn)?！卑灿来笾腥A區(qū)金融服務(wù)首席合伙人忻怡表示。
5月13日，安永發(fā)布《中國上市銀行2024年回顧及未來展望》報告。該報告分析了中國58家上市銀行2024年度的經(jīng)營業(yè)績、資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營模式等方面的最新變化，并展望未來發(fā)展方向。
上市銀行營收凈利潤實現(xiàn)“雙增”
從總體情況來看，2024年度上市銀行實現(xiàn)營業(yè)收入人民幣5.87萬億元，同比增長0.06%，凈利潤合計人民幣2.22萬億元，同比增長2.42%。
拆解利潤構(gòu)成，報告認為，上市銀行2024年度凈利潤較2023年度增長人民幣25.72億元，一方面是公允價值變動損益和投資收益的增長帶動收入端其他營業(yè)收入的增長較快，抵消了利息凈收入和手續(xù)費及傭金凈收入下降的影響，營業(yè)收入保持穩(wěn)定；另一方面支出端盡管業(yè)務(wù)及管理費同比增加人民幣202.50億元，但信用減值損失及其他資產(chǎn)減值損失同比減少人民幣706.66億元。上述因素綜合影響導(dǎo)致凈利潤同比略有上升。
報告顯示，2024年度上市銀行利息凈收入合計為人民幣43,245.43億元，同比下降2.20%，主要由于2024年市場利率持續(xù)下降，各大銀行持續(xù)落實讓利實體經(jīng)濟政策，上市銀行凈息差持續(xù)收窄，導(dǎo)致凈利息收入延續(xù)上年下降趨勢。
受市場利率持續(xù)下行、存量按揭貸款利率下調(diào)和持續(xù)讓利實體經(jīng)濟等因素影響，2024年銀行凈息差進一步收窄。報告顯示，上市銀行平均凈息差為1.52%，較上年下降17個基點，已連續(xù)五年下降，最近三年凈息差均低于2%。受凈息差收窄的影響，上市銀行2024年度凈利息收入同比下降2.20%，連續(xù)2年下降。
在不同類型的銀行中，大型銀行利息凈收入同比下降1.58%，降幅有所收窄，其中交行、農(nóng)行和郵儲利息凈收入同比上升，主要是由于優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)或規(guī)模增長帶動利息凈收入增加，其余3家大型銀行利息凈收入同比下降。全國性股份制銀行利息凈收入同比下降5.00%，降幅相比2023年度擴大，其中中信和興業(yè)利息凈收入同比上升，主要得益于生息資產(chǎn)增長和凈息差降幅管控。城商行利息凈收入同比上升1.50%，農(nóng)商行利息凈收入同比下降6.16%，除常熟農(nóng)商利息凈收入同比上升以外，其余農(nóng)商行均有所下降。
在傭金和手續(xù)費收入方面，2024年上市銀行為支持實體經(jīng)濟發(fā)展，繼續(xù)對客戶采取減費讓利措施。報告顯示，大型銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行手續(xù)費及傭金收入均有不同程度下降，降幅分別為7.87%、12.5%、7.84%和9.05%。不過，不同上市銀行出現(xiàn)分化，有20家銀行手續(xù)費及傭金凈收入較2023年度上升，38家銀行較2023年度下降。
上市銀行“加減法”
忻怡分析，面對挑戰(zhàn)，上市銀行一方面做加法：多元開源拓展非息收入，優(yōu)化營收結(jié)構(gòu)；多渠道補充資本，夯實服務(wù)實體經(jīng)濟實力；融入國家戰(zhàn)略，深耕‘五篇大文章’，尋找業(yè)務(wù)發(fā)展新機遇。另一方面做減法：優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低負債成本；提升運營效率，控制營業(yè)費用增長；加強風險管理，降低信用成本。
2024年，不少上市銀行把握市場機會，發(fā)展金融市場業(yè)務(wù)，推動綜合化經(jīng)營，凈利息收入和凈手續(xù)費及傭金收入以外的其他業(yè)務(wù)收入同比增長25.93%，占營業(yè)收入的比重為14.40%，較2023年度上升了2.96個百分點。其中，投資收益與公允價值變動損益合計同比增長29.84%。
報告分析，公允價值變動和投資收益同比增長的主要原因是受2024年債券收益率震蕩下行的影響，債券類資產(chǎn)估值及處置收益增加。
2024年，上市銀行以服務(wù)“五篇大文章”為契機“做加法”，尋找業(yè)務(wù)新機遇。
在科技金融方面，工農(nóng)中建四家大型銀行2024年末戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額合計超過人民幣10萬億元，較上年末增長22.62%，交通銀行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款余額較上年末增長9.05%，郵儲銀行為科技型企業(yè)融資余額較上年末增長超過40%；10家股份制銀行2024年末對科技型企業(yè)貸款余額超人民幣4.2萬億元，較上年末增長21.93%。
在綠色金融方面，58家上市銀行均披露了綠色貸款情況，2024年末綠色貸款余額合計人民幣27.72萬億元，比2023年末增長20.60%，高于貸款整體增速12.70個百分點。
在普惠金融方面，有53家上市銀行披露了普惠型貸款情況，2024年末貸款余額合計人民幣21.74萬億元，比上年末增長18.33%，高于貸款整體增速10.43個百分點。
在養(yǎng)老金融方面，報告顯示，截至2024年末，在擁有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資質(zhì)的22家上市銀行中，已有17家同時開通公募基金、商業(yè)養(yǎng)老保險、理財和儲蓄業(yè)務(wù)。
另一方面，上市銀行主動提高資產(chǎn)負債管理的主動性，加強市場研判，動態(tài)優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低資金成本，2024年度，上市銀行存款付息率為1.82%，較2023年下降了15個基點。
在數(shù)字金融方面， 安永大中華區(qū)金融服務(wù)華北區(qū)審計主管合伙人姜長征認為：“上市銀行在科技投入上越來越注重投入產(chǎn)出比，以及科技與業(yè)務(wù)聯(lián)動，從‘重建設(shè)’轉(zhuǎn)向‘重效益’。2024年上市銀行一方面通過加快數(shù)字金融創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)運營體系，提升銀行的經(jīng)營服務(wù)能力；另一方面結(jié)合人工智能大模型等新技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，不斷探索新興技術(shù)在傳統(tǒng)銀行的應(yīng)用場景與賦能機制，為全面優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)、提高銀行運營效率、構(gòu)建更高水平的安全運營能力提供堅實支撐?！?/span>
2024年，嚴控費用增長成為銀行經(jīng)營“減法”的共同選擇。在成本管理方面，優(yōu)化費用支出結(jié)構(gòu)，嚴格控制一般性費用開支，積極支持科技創(chuàng)新和數(shù)字化經(jīng)營，提升運營質(zhì)效。報告顯示，2024年度上市銀行加權(quán)平均成本收入比為32.47%，較2023年度上升了0.31個百分點，但增速比2023年度放緩了0.67個百分點；業(yè)務(wù)及管理費合計人民幣19,020.50億元，同比上升1.08%，增速較2023年度放緩1.10個百分點。
控制風險仍然是銀行業(yè)堅守的安全線。報告顯示，2024年末，上市銀行不良貸款余額合計人民幣22,866.67億元，比上年末增加1,298.99億元，加權(quán)平均不良貸款率從2023年末的1.28%下降至1.26%。撥備覆蓋率保持穩(wěn)定，2024年末上市銀行加權(quán)平均撥備覆蓋率為237.10%，較2023年末下降3.34個百分點。上市銀行持續(xù)加強風險防控，降低信貸成本，2024年度信貸成本為0.66%，同比下降0.10個百分點，利潤表中計提的減值損失較2023年度下降5.47%。
值得注意的是，上市銀行個人消費貸款不良率2024年末為1.74%，雖然較2023末上升0.14個百分點，但基本與2022年末的1.73%持平。
安永大中華區(qū)金融服務(wù)高增長市場主管合伙人許旭明對界面新聞表示，從政策來看，去年12月份，中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)要大力提振消費，全方位擴大國內(nèi)需求，并且把提振消費擴大內(nèi)需放在重點位置，今年3月，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了提振消費專項方案，鼓勵金融機構(gòu)在風險可控情況下加大個人消費貸款的發(fā)放力度，合理設(shè)置有關(guān)消費貸的額度、期限、包括利率，支持金融機構(gòu)相較市場化法制化原則優(yōu)化個人貸款償還方式。金融監(jiān)管總局也發(fā)布了《關(guān)于發(fā)展消費金融助力提振消費的通知》優(yōu)化消費金融管理和開展個人消費貸款的措施，這些方面做了進一步的規(guī)范。
“在國家擴內(nèi)需促消費政策下，消費信貸有較大的發(fā)展空間。但銀行確實應(yīng)該關(guān)注相關(guān)風險。包括監(jiān)管提出要求銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)過程中要加強風險防控，要注重審查借款真實消費需求和還款能力，避免多頭授信，要提升獨立的風控和系統(tǒng)建設(shè)能力。所以銀行在抓住政策機遇大力發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的同時，還是需要針對消費信貸業(yè)務(wù)特點，充分利用科技手段加強風險管理?！?/span>
展望2025年，忻怡認為，中國經(jīng)濟將繼續(xù)回升向好，上市銀行將面臨更多機遇，但不確定性和挑戰(zhàn)猶存。上市銀行需緊跟政策導(dǎo)向，在服務(wù)實體經(jīng)濟和國家戰(zhàn)略中，加速轉(zhuǎn)型，尋求業(yè)務(wù)發(fā)展新突破，積聚發(fā)展新動能；積極應(yīng)對低利率時代的挑戰(zhàn)，深挖稟賦價值，構(gòu)建更穩(wěn)健、更均衡、更有韌性的收入結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，建立更精準的風控體系。
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