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大同市天鎮(zhèn)縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、遼陽(yáng)市宏偉區(qū)、黔南長(zhǎng)順縣、玉樹稱多縣、焦作市中站區(qū)、婁底市新化縣、甘南夏河縣
甘孜九龍縣、重慶市巴南區(qū)、大興安嶺地區(qū)呼瑪縣、三門峽市澠池縣、南充市高坪區(qū)
平頂山市石龍區(qū)、陵水黎族自治縣提蒙鄉(xiāng)、海南興?？h、甘孜色達(dá)縣、濟(jì)寧市魚臺(tái)縣、廣西桂林市疊彩區(qū)、荊州市沙市區(qū)、齊齊哈爾市鐵鋒區(qū)、齊齊哈爾市碾子山區(qū)、內(nèi)蒙古烏蘭察布市集寧區(qū)
煙臺(tái)市招遠(yuǎn)市、屯昌縣南坤鎮(zhèn)、煙臺(tái)市牟平區(qū)、鎮(zhèn)江市潤(rùn)州區(qū)、廣西來(lái)賓市忻城縣、黃岡市浠水縣、寧波市鎮(zhèn)海區(qū)、太原市萬(wàn)柏林區(qū)、南充市閬中市、文昌市翁田鎮(zhèn)
商洛市丹鳳縣、果洛甘德縣、萬(wàn)寧市南橋鎮(zhèn)、菏澤市牡丹區(qū)、信陽(yáng)市光山縣
許昌市建安區(qū)、鐵嶺市鐵嶺縣、內(nèi)蒙古通遼市科爾沁左翼中旗、海西蒙古族都蘭縣、德州市武城縣、貴陽(yáng)市清鎮(zhèn)市、新鄉(xiāng)市封丘縣
定安縣翰林鎮(zhèn)、贛州市信豐縣、廣西柳州市城中區(qū)、荊門市掇刀區(qū)、甘南瑪曲縣、常州市新北區(qū)
濟(jì)南市歷城區(qū)、臨沂市河?xùn)|區(qū)、牡丹江市海林市、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)、泰州市高港區(qū)、沈陽(yáng)市沈河區(qū)、萍鄉(xiāng)市上栗縣、海東市平安區(qū)、咸陽(yáng)市乾縣、東莞市莞城街道
晉城市陵川縣、保山市龍陵縣、太原市杏花嶺區(qū)、廣西來(lái)賓市金秀瑤族自治縣、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市海拉爾區(qū)
杭州市富陽(yáng)區(qū)、上海市長(zhǎng)寧區(qū)、寶雞市麟游縣、長(zhǎng)治市潞城區(qū)、肇慶市四會(huì)市、阜新市阜新蒙古族自治縣、福州市晉安區(qū)、鞍山市千山區(qū)、保亭黎族苗族自治縣什玲、蘭州市七里河區(qū)
內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、洛陽(yáng)市伊川縣、哈爾濱市南崗區(qū)、德州市武城縣、樂(lè)東黎族自治縣九所鎮(zhèn)、臨沂市平邑縣、濟(jì)寧市梁山縣、佳木斯市東風(fēng)區(qū)、宜昌市當(dāng)陽(yáng)市
棗莊市市中區(qū)、漢中市勉縣、儋州市王五鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古呼和浩特市玉泉區(qū)、益陽(yáng)市桃江縣、西安市周至縣、合肥市肥東縣、白沙黎族自治縣南開鄉(xiāng)、宣城市郎溪縣
永州市零陵區(qū)、福州市馬尾區(qū)、婁底市婁星區(qū)、東莞市企石鎮(zhèn)、牡丹江市穆棱市、漳州市南靖縣、渭南市蒲城縣、張掖市臨澤縣、廈門市湖里區(qū)、駐馬店市確山縣
昭通市巧家縣、宜昌市長(zhǎng)陽(yáng)土家族自治縣、晉城市陽(yáng)城縣、徐州市鼓樓區(qū)、南昌市安義縣、肇慶市德慶縣、紅河綠春縣、昆明市五華區(qū)、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市五原縣
綏化市北林區(qū)、遼陽(yáng)市弓長(zhǎng)嶺區(qū)、徐州市銅山區(qū)、三明市建寧縣、臨汾市汾西縣、吉安市青原區(qū)、昭通市鎮(zhèn)雄縣、黔南福泉市
雙鴨山市饒河縣、池州市東至縣、內(nèi)蒙古通遼市扎魯特旗、昭通市大關(guān)縣、汕頭市龍湖區(qū)、煙臺(tái)市棲霞市、安慶市宿松縣、白銀市靖遠(yuǎn)縣、南昌市東湖區(qū)
清遠(yuǎn)市陽(yáng)山縣、舟山市岱山縣、福州市倉(cāng)山區(qū)、郴州市臨武縣、南陽(yáng)市南召縣、朝陽(yáng)市建平縣、東莞市石碣鎮(zhèn)、南京市秦淮區(qū)
河源市紫金縣、瀘州市合江縣、煙臺(tái)市龍口市、安慶市岳西縣、河源市和平縣、達(dá)州市開江縣、廈門市海滄區(qū)、晉中市祁縣、寧德市古田縣、陵水黎族自治縣英州鎮(zhèn)
內(nèi)蒙古烏海市烏達(dá)區(qū)、昆明市五華區(qū)、盤錦市盤山縣、景德鎮(zhèn)市珠山區(qū)、德陽(yáng)市廣漢市
宜賓市屏山縣、寧波市余姚市、荊門市東寶區(qū)、六安市裕安區(qū)、合肥市蜀山區(qū)
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廣西百色市右江區(qū)、內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、新鄉(xiāng)市牧野區(qū)、長(zhǎng)治市襄垣縣、天津市濱海新區(qū)、衢州市江山市
西寧市城北區(qū)、寶雞市岐山縣、長(zhǎng)治市武鄉(xiāng)縣、重慶市武隆區(qū)、五指山市毛道、眉山市彭山區(qū)
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太原市清徐縣、咸陽(yáng)市楊陵區(qū)、黑河市遜克縣、泰州市海陵區(qū)、常州市溧陽(yáng)市
重慶市合川區(qū)、大同市左云縣、蕪湖市南陵縣、安康市旬陽(yáng)市、昌江黎族自治縣七叉鎮(zhèn)、重慶市墊江縣、廣安市華鎣市
咸寧市通山縣、甘南碌曲縣、德陽(yáng)市廣漢市、安慶市迎江區(qū)、哈爾濱市松北區(qū)、昭通市永善縣
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廣西桂林市資源縣、內(nèi)蒙古烏蘭察布市興和縣、安慶市懷寧縣、廣西崇左市寧明縣、衢州市常山縣、福州市臺(tái)江區(qū)、煙臺(tái)市萊陽(yáng)市、澄邁縣大豐鎮(zhèn)
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大行叫停汽車貸款“高息高返”一線追蹤：股份行跟進(jìn)調(diào)降優(yōu)惠，多地出臺(tái)自律公約|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 安震
“大多數(shù)客戶都會(huì)選擇貸款方案，因?yàn)檫@樣更劃算?！?/p>
“5月底已經(jīng)有幾家國(guó)有行暫停了車貸高息高返，近期股份行也正在調(diào)整，應(yīng)該這兩天就要落地了，如果有買車的計(jì)劃及早定，報(bào)價(jià)每天都會(huì)有變化?！?/p>
?“高息高返”是指銀行與汽車經(jīng)銷商在汽車貸款業(yè)務(wù)中，將部分貸款利潤(rùn)以傭金形式返還給汽車經(jīng)銷商，而汽車經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售，會(huì)將部分返點(diǎn)以車價(jià)補(bǔ)貼等方式返還給購(gòu)車人，降低購(gòu)車總價(jià)。
近期，界面新聞獲悉，“高息高返”汽車貸款業(yè)務(wù)再次迎來(lái)調(diào)整。除北京外，四川、河南等地銀行業(yè)協(xié)會(huì)相繼發(fā)布關(guān)于汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約，規(guī)范利用高額返傭搶占市場(chǎng)份額、向消費(fèi)者推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款等不合規(guī)的金融銷售行為。
高息高返調(diào)整進(jìn)行時(shí)
近日，界面新聞?dòng)浾咭再?gòu)車人身份走訪北京多家汽車銷售4S店，有工作人員向界面新聞表示：“‘高息高返’的政策確實(shí)是有調(diào)整的，5月末，幾家國(guó)有銀行暫停了原先的返傭政策。”
有汽車4S店銷售負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞表示：“5年期等額本息的車貸，大約可以返給客戶貸款金額的12%，2年以后可以提前還款，不收取違約金，2年后提前還款，客戶還可以留2%的總貸款額，也就是總返點(diǎn)大約是14%?！?/p>
上述負(fù)責(zé)人向界面新聞解釋，以5%貸款利率計(jì)算，5年期貸款利息粗略計(jì)算總收益25%，銀行會(huì)把25%的收益中15%返給汽車4S店，各店再根據(jù)自身的銷售情況綜合考慮返給客戶多少，一般總的返點(diǎn)是貸款總額的10%到14%。
“原本國(guó)有行車貸的門檻就相對(duì)比較高，貸款資格都需要有北京市社保。”5月末，建行等幾個(gè)國(guó)有行陸續(xù)暫停了這種高息高返的模式，現(xiàn)在還有返點(diǎn)的基本都是股份制銀行了，但優(yōu)惠條件也沒(méi)有原先那么好?！坝械你y行降低了返點(diǎn)，有的銀行增加了提前還款的手續(xù)費(fèi)。興業(yè)銀行貸款利率5%，此前返點(diǎn)在14%左右，現(xiàn)在返點(diǎn)金額有所下降，這也要看各個(gè)4S門店，返點(diǎn)會(huì)有不同。而且之前，兩年后提前還款不收取手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在如果在兩年后提前還款，要收取3%的手續(xù)費(fèi)?！?/p>
界面新聞?dòng)浾咴谧咴L中發(fā)現(xiàn)，不僅同一家門店中，各家銀行會(huì)提供不同的汽車貸款方案，不同汽車品牌和同一品牌的不同銷售門店返傭比例也有所差別。但無(wú)論是豪華車還是普通汽車，選擇辦理車貸總金額普遍比全款購(gòu)車優(yōu)惠力度更大。
近期剛剛在寶馬汽車4S店置換新車的王先生向界面新聞?wù)故酒鋬r(jià)格試算表，包括裸車價(jià)格、購(gòu)置稅、保險(xiǎn)和服務(wù)費(fèi)，減去置換補(bǔ)貼，全款購(gòu)車總計(jì)約97.4萬(wàn)元。但如果選擇五年分期，首付17萬(wàn)元，月供1.25萬(wàn)元，兩年后選擇全額提前還款，即使加上兩年利息，總價(jià)格約93.6萬(wàn)元?！澳苤苯邮〖s4萬(wàn)元，而且4S店還承諾送6年的保養(yǎng)。所以我也毫不猶豫地選擇了分期。”
銀行高息高返“擠壓”汽車金融公司
界面新聞注意到，在汽車銷售過(guò)程中，不少經(jīng)銷商都以“兩年免息”為宣傳噱頭。
前述汽車4S店銷售人員向界面新聞表示，所謂“兩年免息”通常都是通過(guò)返點(diǎn)給購(gòu)車人覆蓋前兩年利息?！氨热缳J款10萬(wàn)元，期限5年，利息5%，前兩年的利息大約1萬(wàn)元，如果返點(diǎn)超過(guò)1萬(wàn)元，那么就相當(dāng)于兩年免息。返點(diǎn)比例也是浮動(dòng)的，有的銀行為了市場(chǎng)份額愿意多返點(diǎn)，4S店沖銷量時(shí)也會(huì)給消費(fèi)者更多讓利，所以有時(shí)候能看到三年免息。”
另外，界面新聞在走訪中發(fā)現(xiàn)，部分新能源汽車經(jīng)銷商采取前兩年0利息，僅還本金，后兩年利息升高的方式實(shí)現(xiàn)免息。
一位新能源車企渠道銷售人士對(duì)界面新聞表示，近幾年新能源汽車制造商線上銷售的模式越來(lái)越普及，盡管因?yàn)椴煌貐^(qū)的稅收、補(bǔ)貼政策不同，價(jià)格稍有差異，但相比于傳統(tǒng)車企，新能源車企的價(jià)格更加透明。所以這也是新能源汽車金融模式與傳統(tǒng)汽車銷售高息高返的模式不同的一個(gè)原因。
事實(shí)上，高息高返的模式在汽車金融領(lǐng)域一直存在爭(zhēng)議。汽車零售貸款作為消費(fèi)貸款的一種，主要金融服務(wù)提供方包括汽車金融公司、銀行、消費(fèi)金融公司、融資租賃公司等。這其中，銀行和汽車金融公司占比居前。
中信誠(chéng)國(guó)際報(bào)告顯示，原本銀行個(gè)人消費(fèi)貸款主要為房屋按揭貸款，在房地產(chǎn)市場(chǎng)下行背景下，為維持貸款總量投放，轉(zhuǎn)而加大汽車貸款投放力度。汽車金融公司面臨的競(jìng)爭(zhēng)主要來(lái)自銀行，競(jìng)爭(zhēng)的加劇使得汽車金融公司在整體新車貸款市場(chǎng)中份額下降。
由于汽車行業(yè)的銷售渠道主要掌握在汽車經(jīng)銷商或汽車品牌方，開展汽車金融業(yè)務(wù)需要依賴經(jīng)銷商在購(gòu)車場(chǎng)景的推廣，現(xiàn)存汽車金融公司均為汽車制造廠商背景，與股東旗下品牌經(jīng)銷商具有近水樓臺(tái)的合作渠道與長(zhǎng)期合作歷史，導(dǎo)致銀行在汽車金融業(yè)務(wù)中屬于相對(duì)弱勢(shì)地位，銀行為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)量必須推高返傭比例才能進(jìn)入渠道的合作門檻，通過(guò)推出“高息高返”產(chǎn)品進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼也認(rèn)為，“高息高返”的根本原因在于銀行獲客壓力的增大。車貸的獲客渠道基本上是被汽車經(jīng)銷商壟斷，因此銀行、汽車金融公司要做好這類消費(fèi)貸款，只能通過(guò)汽車經(jīng)銷商獲客，這種排他性質(zhì)也促使了金融機(jī)構(gòu)通過(guò)返傭等方式擴(kuò)大汽車消費(fèi)領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。
報(bào)告分析，由于銀行的貸款業(yè)務(wù)范圍更廣，利息收入來(lái)源更多樣化，暫時(shí)犧牲汽車貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)金流以打開渠道、獲取特定類型信貸資產(chǎn)是可以接受的。相比之下，汽車金融公司則沒(méi)有這樣的騰挪空間。
高息高返將成歷史？
“高息高返的模式對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)收益基本在兩年以后。也就是說(shuō)如果返傭客戶在免息期結(jié)束后選擇提前還款，那么這筆貸款基本就是賠本賺吆喝?！庇袊?guó)有銀行總行人士對(duì)界面新聞表示。
同時(shí)，也因此催生了經(jīng)銷商向本無(wú)貸款需求的客戶推銷貸款產(chǎn)品，并與客戶約定好提前還款，以進(jìn)行套利的現(xiàn)象。
因此，從表面上看，“高息高返”讓銀行放出貸款、獲得業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)并搶占市場(chǎng)份額，4S店獲得新盈利點(diǎn)，消費(fèi)者能用更少的錢買車，看似“三贏”，但也存在風(fēng)險(xiǎn)，如增加銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)、加劇銀行間競(jìng)爭(zhēng)、使消費(fèi)者背負(fù)高息債務(wù)、造成過(guò)度借貸等。目前，“高息高返”車貸遭到監(jiān)管部門的規(guī)范和整改。
據(jù)公開報(bào)道，上海地區(qū)某國(guó)有大行6月5日起（以放款日為準(zhǔn)），將2年內(nèi)提前還款違約金由提前還款金額的5%調(diào)升至10%，2年至4年內(nèi)提前還款違約金則由0%調(diào)升至5%，4年以上免違約金。
事實(shí)上，從去年開始，多地監(jiān)管機(jī)構(gòu)已陸續(xù)下發(fā)通知，建議銀行維持適當(dāng)返傭比例，防止惡性競(jìng)爭(zhēng)。 國(guó)家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局于今年1月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格遵守行業(yè)自律要求，不得以高額返傭等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段搶占市場(chǎng)份額。
四川省銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《四川銀行業(yè)信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)自律公約》提到，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化與汽車經(jīng)銷商合作模式，降低對(duì)客實(shí)際利率、合理確定傭金比率。
開封市銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前組織召開《開封市汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)自律公約》簽約會(huì)，要求做到“三個(gè)杜絕”：杜絕汽車經(jīng)銷商向客戶推介高傭金汽車金融產(chǎn)品、杜絕經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者提前歸還貸款、杜絕經(jīng)銷商扭曲消費(fèi)者真實(shí)貸款意愿。
董希淼指出，一方面，“高息高返”將增加銀行成本，讓銀行息差收窄的壓力進(jìn)一步增大。另一方面，這也會(huì)導(dǎo)致汽車金融市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)入拼價(jià)格的“內(nèi)卷”式發(fā)展。因此，這不利于整個(gè)市場(chǎng)的健康持續(xù)發(fā)展。
“銀行業(yè)凈息差普遍承壓，個(gè)人認(rèn)為叫停高息高返背后的邏輯和規(guī)范手工補(bǔ)息、消費(fèi)貸利率約定自律下限是一樣的，銀行業(yè)通過(guò)對(duì)存貸款成本收益的有效控制，銀行能夠緩解近年來(lái)凈息差持續(xù)收窄的壓力，在保持利差的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控和應(yīng)對(duì)。從規(guī)范行業(yè)發(fā)展的角度來(lái)看，高息高返的模式未來(lái)會(huì)逐步規(guī)范，陸續(xù)停止?！?上述國(guó)有銀行總行人士表示。
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