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吉安市新干縣、澄邁縣福山鎮(zhèn)、無錫市江陰市、白山市長白朝鮮族自治縣、黃岡市羅田縣、吉林市船營區(qū)、棗莊市薛城區(qū)、寶雞市金臺(tái)區(qū)、重慶市豐都縣、開封市杞縣
臨夏東鄉(xiāng)族自治縣、天水市武山縣、韶關(guān)市曲江區(qū)、福州市連江縣、上饒市余干縣、廣西玉林市北流市、南通市啟東市、邵陽市邵東市、內(nèi)蒙古巴彥淖爾市五原縣
贛州市定南縣、玉溪市紅塔區(qū)、儋州市光村鎮(zhèn)、寧德市福鼎市、莆田市涵江區(qū)、宜賓市翠屏區(qū)
上饒市德興市、南京市雨花臺(tái)區(qū)、涼山雷波縣、濟(jì)南市商河縣、渭南市臨渭區(qū)、阜陽市太和縣
西寧市大通回族土族自治縣、杭州市江干區(qū)、甘孜色達(dá)縣、景德鎮(zhèn)市樂平市、撫州市黎川縣、廣西柳州市柳北區(qū)、忻州市岢嵐縣、廈門市湖里區(qū)
錦州市凌海市、文昌市龍樓鎮(zhèn)、廣西崇左市龍州縣、寧夏固原市涇源縣、瀘州市江陽區(qū)、鄂州市鄂城區(qū)、濟(jì)寧市曲阜市
漢中市佛坪縣、焦作市武陟縣、瓊海市陽江鎮(zhèn)、廣西桂林市雁山區(qū)、益陽市桃江縣、德宏傣族景頗族自治州瑞麗市、安慶市大觀區(qū)、寧夏固原市彭陽縣、福州市閩侯縣
湛江市赤坎區(qū)、定安縣新竹鎮(zhèn)、綏化市蘭西縣、岳陽市華容縣、遼陽市弓長嶺區(qū)、七臺(tái)河市桃山區(qū)、安康市平利縣、東莞市石碣鎮(zhèn)、商洛市商州區(qū)
東莞市寮步鎮(zhèn)、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、南充市閬中市、昭通市鎮(zhèn)雄縣、楚雄大姚縣、銅仁市萬山區(qū)、廣西來賓市象州縣、湘潭市韶山市
南昌市青云譜區(qū)、東莞市石龍鎮(zhèn)、甘孜鄉(xiāng)城縣、澄邁縣中興鎮(zhèn)、黃石市黃石港區(qū)、嘉興市平湖市
吉林市龍?zhí)秴^(qū)、通化市二道江區(qū)、寶雞市渭濱區(qū)、南昌市南昌縣、廣西玉林市福綿區(qū)、黃石市西塞山區(qū)
瀘州市江陽區(qū)、直轄縣天門市、佳木斯市前進(jìn)區(qū)、牡丹江市林口縣、平頂山市衛(wèi)東區(qū)
咸陽市涇陽縣、荊門市沙洋縣、寧夏吳忠市同心縣、忻州市忻府區(qū)、黃石市下陸區(qū)、梅州市大埔縣、煙臺(tái)市萊陽市、宿州市蕭縣
泰州市高港區(qū)、九江市永修縣、天津市河?xùn)|區(qū)、成都市郫都區(qū)、黔西南冊(cè)亨縣、濟(jì)南市市中區(qū)、陵水黎族自治縣群英鄉(xiāng)、宜春市宜豐縣、大連市沙河口區(qū)、佳木斯市同江市
天津市和平區(qū)、麗水市云和縣、龍巖市長汀縣、宿州市碭山縣、廈門市翔安區(qū)、海北門源回族自治縣、撫州市南豐縣、廣西賀州市富川瑤族自治縣、楚雄楚雄市、東方市江邊鄉(xiāng)
內(nèi)蒙古呼倫貝爾市牙克石市、安陽市文峰區(qū)、廣西河池市都安瑤族自治縣、南通市啟東市、贛州市興國縣、廣西百色市那坡縣
蘇州市相城區(qū)、雞西市城子河區(qū)、嘉峪關(guān)市文殊鎮(zhèn)、資陽市雁江區(qū)、臨夏臨夏市、齊齊哈爾市甘南縣、哈爾濱市香坊區(qū)、長沙市雨花區(qū)、懷化市麻陽苗族自治縣
上饒市廣信區(qū)、清遠(yuǎn)市連州市、廣州市增城區(qū)、臨汾市翼城縣、寧波市鄞州區(qū)、沈陽市大東區(qū)、大慶市薩爾圖區(qū)、金華市蘭溪市、洛陽市欒川縣
邵陽市綏寧縣、榆林市吳堡縣、上海市浦東新區(qū)、臨沂市沂南縣、貴陽市修文縣、聊城市莘縣
廣西防城港市上思縣、內(nèi)蒙古錫林郭勒盟鑲黃旗、銅川市宜君縣、衡陽市衡陽縣、撫順市撫順縣、黑河市愛輝區(qū)、漳州市云霄縣、青島市城陽區(qū)
馬鞍山市含山縣、阜陽市臨泉縣、黔東南丹寨縣、巴中市通江縣、怒江傈僳族自治州福貢縣、襄陽市?？悼h
保山市隆陽區(qū)、廣西柳州市三江侗族自治縣、長春市二道區(qū)、果洛班瑪縣、鶴壁市山城區(qū)、大連市金州區(qū)、定安縣龍門鎮(zhèn)、荊門市東寶區(qū)、運(yùn)城市鹽湖區(qū)、麗水市慶元縣
黑河市愛輝區(qū)、中山市板芙鎮(zhèn)、涼山會(huì)東縣、南通市崇川區(qū)、廣西百色市隆林各族自治縣、果洛瑪沁縣
三亞市崖州區(qū)、昌江黎族自治縣烏烈鎮(zhèn)、廣西南寧市良慶區(qū)、廣西河池市環(huán)江毛南族自治縣、天津市河西區(qū)
莆田市涵江區(qū)、青島市城陽區(qū)、吉安市新干縣、贛州市寧都縣、無錫市濱湖區(qū)、黃南同仁市
惠州市惠陽區(qū)、福州市倉山區(qū)、西寧市城東區(qū)、六盤水市六枝特區(qū)、泉州市南安市、金華市東陽市、中山市大涌鎮(zhèn)、揭陽市普寧市、肇慶市端州區(qū)
鎮(zhèn)江市揚(yáng)中市、寧夏吳忠市同心縣、臨高縣新盈鎮(zhèn)、煙臺(tái)市芝罘區(qū)、六盤水市盤州市、哈爾濱市通河縣
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合肥市廬江縣、成都市大邑縣、東莞市厚街鎮(zhèn)、新鄉(xiāng)市獲嘉縣、朔州市應(yīng)縣、內(nèi)蒙古通遼市開魯縣、屯昌縣西昌鎮(zhèn)、天水市甘谷縣
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東莞市樟木頭鎮(zhèn)、儋州市中和鎮(zhèn)、撫州市黎川縣、南充市西充縣、臨汾市鄉(xiāng)寧縣、泰州市高港區(qū)
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直銷銀行“大退潮”：首家探索者悄然“離場”，僅剩十余家地方銀行堅(jiān)守|界面新聞
界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
曾承載著行業(yè)高度期待的直銷銀行已開始“退場”，“首個(gè)探索者”也悄然退出了。
5月26日，北京銀行發(fā)布公告稱，該行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于2025年6月25日遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP。
事實(shí)上，去年以來，民生銀行、漢口銀行、成都農(nóng)商行等多家銀行宣布，直銷銀行全部功能和服務(wù)遷移至該行手機(jī)銀行APP，直銷銀行停止運(yùn)營。
界面新聞?dòng)浾咴趹?yīng)用商店搜索發(fā)現(xiàn)，目前，僅有十余家銀行在運(yùn)營直銷銀行App，均為地方中小銀行，比如湖南銀行、鐵嶺銀行、自貢銀行等等。
第一家直銷銀行整合
國內(nèi)直銷銀行的發(fā)展始于2013年。
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融科技的飛速發(fā)展、客戶消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變以及銀行利率市場化步伐的加快，2013年9月18日，北京銀行正式開通直銷銀行服務(wù)模式。
北京銀行當(dāng)時(shí)稱，“此舉標(biāo)志著國內(nèi)第一家直銷銀行破土萌芽，或?qū)㈤_啟國內(nèi)直銷銀行的新時(shí)代?！?/span>
隨后，興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛跟進(jìn)，一時(shí)間，直銷銀行成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新寵。巔峰時(shí)期，國內(nèi)直銷銀行的數(shù)量超過100家。
根據(jù)《2019年中國電子銀行調(diào)查報(bào)告》的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年10月，全國共有直銷銀行116家，其中參與主體最多的是城商行，其次是農(nóng)商行。
某城商行電子銀行部負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾叻Q，與傳統(tǒng)銀行相比，直銷銀行具有獨(dú)特職能。其一，它打破了時(shí)間和空間限制，為客戶提供全天候、跨地域的金融服務(wù)。其二，降低運(yùn)營成本，減少了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營費(fèi)用。其三，拓展客戶群體，吸引了一批追求便捷、高效金融服務(wù)的年輕客戶和互聯(lián)網(wǎng)用戶。
蘇商銀行特約研究員薛洪言對(duì)界面新聞?dòng)浾叻治龇Q，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)高速發(fā)展，通過持牌直銷銀行獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，對(duì)母行來說，既可以拓展增量市場，最大化發(fā)掘現(xiàn)有客戶業(yè)務(wù)潛力，又不會(huì)對(duì)存量業(yè)務(wù)帶來沖擊，一舉兩得。對(duì)一些銀行來講，持牌直銷銀行還可以引入第三方流量平臺(tái)，通過股權(quán)綁定在流量紅利期可以發(fā)揮“1+1>2”的效果。
北京銀行直銷銀行成立初期，其業(yè)務(wù)發(fā)展較快。2015年北京銀行年報(bào)顯示，直銷銀行客戶數(shù)達(dá)24.6萬戶，儲(chǔ)蓄存款達(dá)6.3億元，較期初增長463.1%；資金量達(dá)6.9億元，同比增長322.2%。
直至2019年，北京銀行直銷銀行客戶達(dá)47.6萬戶，其中行外客戶占比達(dá)到60.7%，資金量累計(jì)銷售額115.6億元。此后，該行不在年報(bào)中披露直銷銀行業(yè)務(wù)情況。
自2017年起，國有大行、股份行開始對(duì)旗下的直銷銀行渠道進(jìn)行調(diào)整。如工商銀行2015年推出的直銷銀行品牌“工銀融e行”在2018年就宣布停用；浦發(fā)銀行2014年11月推出的“浦發(fā)直銷銀行”在2019年就被手機(jī)銀行合并。
最終，北京銀行也選擇了整合直銷銀行。自6月25日起，北京銀行直銷銀行APP相關(guān)服務(wù)將于遷移至北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP，遷移后原直銷銀行APP上辦理的業(yè)務(wù)將通過北京銀行“京彩生活”手機(jī)銀行APP辦理。
業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重
從曾經(jīng)的百家爭鳴到如今的紛紛退場，直銷銀行數(shù)量急劇減少。目前僅剩10余家直銷銀行APP，而且均為城商行、農(nóng)商行。
上述電子銀行部負(fù)責(zé)人說，不少銀行將直銷銀行作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的線上補(bǔ)充，缺乏獨(dú)立的戰(zhàn)略規(guī)劃和清晰的市場定位。多數(shù)直銷銀行未能擺脫傳統(tǒng)銀行模式的羈絆，僅僅是將原有渠道銷售功能進(jìn)行整合，優(yōu)勢未能充分彰顯。
融360數(shù)字科技研究院分析師艾亞文告訴界面新聞?dòng)浾撸c母行手機(jī)銀行APP相比，銀行內(nèi)部模式的直銷銀行APP可能存在獲客優(yōu)勢不足、部分功能重復(fù)等問題。
另有此前供職于直銷銀行的人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f，直銷銀行與手機(jī)銀行部分功能重疊，而手機(jī)銀行的功能往往更加齊全。用戶傾向于選擇一站式服務(wù)功能齊全、便捷度較高的手機(jī)銀行，同時(shí)運(yùn)營維護(hù)兩套系統(tǒng)會(huì)浪費(fèi)資源，增加銀行的運(yùn)營成本。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重也是制約直銷銀行發(fā)展的關(guān)鍵因素。市場上眾多直銷銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)高度相似，主要集中在儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)，缺乏差異化競爭優(yōu)勢，這導(dǎo)致用戶粘性低，客戶容易流失。
例如，部分直銷銀行APP首頁僅上線一款理財(cái)產(chǎn)品，投資專區(qū)甚至未有產(chǎn)品在售，難以滿足客戶多元化的金融需求。
薛洪言分析稱，從更深層次分析，監(jiān)管政策趨嚴(yán)和業(yè)務(wù)同質(zhì)化問題，也限制了直銷銀行的發(fā)展空間。從零開始做大一家法人銀行的窗口期已經(jīng)過去，新設(shè)持牌直銷銀行不再是好的選擇?，F(xiàn)有持牌直銷銀行在業(yè)務(wù)層面屬于傳統(tǒng)銀行的子集，且缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)支持，注定無法走“大而全”的業(yè)務(wù)模式，且又難以在線上化、數(shù)字化形態(tài)上，形成差異化的競爭優(yōu)勢。
“基本所有的直銷銀行都作為母行下屬部門存在，無法實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算和開展新業(yè)務(wù)，體制機(jī)制上的束縛限制了其創(chuàng)新發(fā)展空間?！鄙鲜鲭娮鱼y行部負(fù)責(zé)人說。
獨(dú)立法人直銷銀行面臨瓶頸
但事實(shí)上，獨(dú)立法人直銷銀行的日子也并不好過。
2017年和2021年，由中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的百信銀行、國有大行郵儲(chǔ)銀行設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行郵惠萬家相繼開業(yè)，這也是目前為止僅有的兩家獨(dú)立法人直銷銀行。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博告訴界面新聞?dòng)浾?，“直銷銀行中的獨(dú)立法人運(yùn)作與部門模式發(fā)展路徑最大的不同是獨(dú)立經(jīng)營，與母行之間實(shí)現(xiàn)管理、業(yè)務(wù)、人員等多個(gè)方面的真正隔離，真正做到獨(dú)立和純線上化，而不是淪為原有銀行業(yè)務(wù)的渠道?！?/span>
上述兩家銀行的業(yè)績也不算理想。2024年，中信百信銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)凈收入46.26億元，同比增長2.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤6.52億元，同比下降23.74%。
郵儲(chǔ)銀行財(cái)報(bào)披露，至2024年底，郵惠萬家銀行累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超2100萬人，資產(chǎn)總額128.28億元，凈資產(chǎn)41.59億元。報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入2.43億元，同比下降31.55%，凈利潤的數(shù)據(jù)則未披露。
另一家獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行則終止了籌建。2020年12月，原銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)招商銀行與京東數(shù)科旗下的網(wǎng)銀在線（北京）商務(wù)服務(wù)有限公司共同籌建獨(dú)立法人直銷銀行招商拓?fù)?，雙方持股比例分別為70%、30%，注冊(cè)資本20億元。
當(dāng)時(shí)，原銀保監(jiān)會(huì)要求上述兩家公司，在批復(fù)之日起6個(gè)月內(nèi)完成招商拓?fù)涞幕I建工作。但是2022年7月22日，招商銀行發(fā)布《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開業(yè)申請(qǐng)事項(xiàng)的議案》，撤回招商拓?fù)溷y行股份有限公司（籌）開業(yè)申請(qǐng)，終止籌備工作。
“獨(dú)立法人直銷銀行雖有體制優(yōu)勢，但也面臨不能依賴母行資源，需完全獨(dú)立經(jīng)營、重新構(gòu)建盈利和獲客模式等挑戰(zhàn)，其發(fā)展前景存在較大不確定性?！吧鲜鲋变N銀行人士說。
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